每經(jing)記者｜肖(xiao)世清    每經(jing)編輯｜廖丹(dan)    

4月3日，央行、金(jin)融(rong)監管(guan)總(zong)局聯合發布(bu)《關于調整(zheng)汽(qi)車(che)(che)貸(dai)(dai)款(kuan)有關政策(ce)的通知》（以下簡稱“通知”），其(qi)中(zhong)指出(chu)，自(zi)用傳統(tong)動(dong)力汽(qi)車(che)(che)、自(zi)用新(xin)能(neng)源汽(qi)車(che)(che)貸(dai)(dai)款(kuan)最(zui)高(gao)發放(fang)(fang)比(bi)例(li)由金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)自(zi)主確定；商(shang)用傳統(tong)動(dong)力汽(qi)車(che)(che)貸(dai)(dai)款(kuan)最(zui)高(gao)發放(fang)(fang)比(bi)例(li)為(wei)70%，商(shang)用新(xin)能(neng)源汽(qi)車(che)(che)貸(dai)(dai)款(kuan)最(zui)高(gao)發放(fang)(fang)比(bi)例(li)為(wei)75%；二手車(che)(che)貸(dai)(dai)款(kuan)最(zui)高(gao)發放(fang)(fang)比(bi)例(li)為(wei)70%。

《每日經濟新聞(wen)》記(ji)者注意到，人民銀行、原(yuan)銀監會2017年(nian)發文規定(ding)，自(zi)用(yong)傳統動力汽車、自(zi)用(yong)新能(neng)源(yuan)汽車貸(dai)款最(zui)(zui)高(gao)發放(fang)(fang)比(bi)例分別為80%、85%。值得注意的是，《通知》將這一比(bi)例調整為由金(jin)融(rong)機構自(zi)主確定(ding)，貸(dai)款最(zui)(zui)高(gao)發放(fang)(fang)比(bi)例可達到100%，即(ji)按所購汽車價格全額發放(fang)(fang)。

自用汽車貸款最高發放比例可達到100%

《通(tong)知》指出(chu)，鼓(gu)勵金(jin)(jin)融機構(gou)結合新車(che)(che)、二手車(che)(che)、汽車(che)(che)以(yi)舊(jiu)換新等細分場景，加強金(jin)(jin)融產品和服務創新，適當減免汽車(che)(che)以(yi)舊(jiu)換新過程(cheng)中提前結清貸款(kuan)產生的違約金(jin)(jin)，更好支(zhi)持合理汽車(che)(che)消費需求。

《通知》要求，各金融機構(gou)切實加強(qiang)汽車貸(dai)(dai)款(kuan)全流(liu)程(cheng)管(guan)理，強(qiang)化貸(dai)(dai)前(qian)審(shen)查和(he)貸(dai)(dai)后管(guan)理，持續完善借款(kuan)人信用(yong)風險(xian)評價體(ti)(ti)系和(he)抵(di)質押品價值(zhi)評估體(ti)(ti)系，保障貸(dai)(dai)款(kuan)資產(chan)安(an)全，嚴防(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)資金挪作他用(yong)。

招聯首席研究員(yuan)董(dong)希淼(miao)對(dui)每經記者(zhe)表(biao)示，汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)(che)消費(fei)(fei)是本輪促消費(fei)(fei)、擴內需的重點領(ling)域。汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)(che)消費(fei)(fei)金融(rong)產品(pin)和服(fu)務(wu)在一定程度上為消費(fei)(fei)者(zhe)購車(che)(che)(che)(che)(che)提供便(bian)利，提振居民汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)(che)消費(fei)(fei)的意愿和能力，推動汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)(che)消費(fei)(fei)穩步增(zeng)長(chang)。從供給主(zhu)體看，提供汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)(che)消費(fei)(fei)金融(rong)服(fu)務(wu)的主(zhu)要有商業銀(yin)行（汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)(che)貸款(kuan)、信用卡(ka)購車(che)(che)(che)(che)(che)分期(qi)）、汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)(che)金融(rong)公司(si)（汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)(che)貸款(kuan)）等金融(rong)機構以(yi)及其(qi)他平臺(tai)（如小貸公司(si)）。

董希淼認為，《通知》主(zhu)要亮點(dian)在(zai)于三個(ge)方(fang)面：一(yi)是明確自用汽車(che)貸(dai)款（包括燃油汽車(che)和新能源汽車(che)）發放比(bi)例由金融機(ji)構(gou)確定，最高可達100%，進一(yi)步提高居(ju)民(min)借助汽車(che)貸(dai)款購(gou)買汽車(che)的能力；

二是鼓勵金(jin)融機構適當(dang)減免(mian)汽車(che)以舊換新(xin)(xin)過程中(zhong)提(ti)前結清貸(dai)款產生的(de)違約金(jin)，有助于降低居(ju)(ju)民通過“以舊換新(xin)(xin)”購買(mai)新(xin)(xin)車(che)的(de)負擔，提(ti)振居(ju)(ju)民汽車(che)消費的(de)意愿；

三是針對(dui)此(ci)前汽車(che)貸款(kuan)領(ling)域騙貸行為較多等現象(xiang)，要求加強汽車(che)貸款(kuan)全流程管(guan)理，嚴防(fang)貸款(kuan)資(zi)金挪作他用(yong)，降(jiang)低政策放松后可(ke)能增加的信(xin)用(yong)風險。

專家：金融機構應提升汽車消費金融的創新和服務能力

董(dong)希淼認(ren)為，下一(yi)步，金融機構應深化金融科技(ji)應用，提升汽車消(xiao)費(fei)金融的創新能(neng)力和服務能(neng)力。為促進汽車消(xiao)費(fei)金融穩健發(fa)展，一(yi)方面，可(ke)以利用技(ji)術手段完善風控模型(xing)和算法(fa)，根據消(xiao)費(fei)者職業、收入、負債、信用狀況等及時準確判斷借款人(ren)的還款能(neng)力，提升風險管理的針對性和有效性。

另一(yi)方面，董希(xi)淼指出(chu)，借(jie)(jie)助技術手段對(dui)消費(fei)(fei)者(zhe)需(xu)求(qiu)(qiu)進(jin)行針對(dui)性分析，提高消費(fei)(fei)者(zhe)需(xu)求(qiu)(qiu)匹配的精準(zhun)度(du)，提升(sheng)信(xin)貸(dai)審(shen)批的科(ke)學性和(he)準(zhun)確性，減少“多頭借(jie)(jie)貸(dai)”和(he)過(guo)度(du)授信(xin)等問(wen)題(ti)。同(tong)時，要運用金(jin)(jin)(jin)融科(ke)技加大產品(pin)(pin)(pin)創(chuang)新力(li)度(du)，進(jin)一(yi)步豐富汽車(che)(che)消費(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)融產品(pin)(pin)(pin)類型(xing)，促(cu)進(jin)汽車(che)(che)消費(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)融更(geng)加普惠(hui)化(hua)。如(ru)根據(ju)不(bu)同(tong)地區、不(bu)同(tong)客群的需(xu)求(qiu)(qiu)，因地制宜提供定制化(hua)信(xin)貸(dai)產品(pin)(pin)(pin)，精準(zhun)地滿足市(shi)場需(xu)求(qiu)(qiu)，提升(sheng)客戶體驗。還(huan)可(ke)以(yi)配合消費(fei)(fei)品(pin)(pin)(pin)“以(yi)舊換新”政策，推出(chu)二手汽車(che)(che)、新能源(yuan)汽車(che)(che)等專屬貸(dai)款產品(pin)(pin)(pin)，更(geng)好地滿足客戶需(xu)求(qiu)(qiu)。

董希淼還指出，保險(xian)公司(si)應加大車險(xian)產(chan)品創(chuang)新(xin)，區別(bie)對(dui)待家庭自用(yong)汽車和營(ying)運汽車，妥(tuo)善解決(jue)家庭自用(yong)的(de)新(xin)能源汽車保費高、投保難等問題，化解新(xin)能源汽車消費的(de)“最后一公里(li)”難題。相關(guan)部門可(ke)以出臺針對(dui)新(xin)能源車險(xian)的(de)優惠政策，如向保險(xian)公司(si)提供適當補(bu)貼(tie)以及數(shu)據支(zhi)持，為保險(xian)公司(si)產(chan)品創(chuang)新(xin)提供支(zhi)持。

封(feng)面圖片來源：每日經濟(ji)新聞 劉國梅 攝