每經(jing)記者(zhe)｜袁園    每經(jing)編輯｜張益銘   ; 

4月(yue)1日，《每日經濟新(xin)聞》記者從業內(nei)獲悉，國家金融監督管理總局匯總編制并下發(fa)了2024版人身(shen)險產(chan)品“負面清單”。

整體(ti)來(lai)看，2024版(ban)人(ren)身險產(chan)品“負(fu)面(mian)清單”共(gong)有94項(xiang)違規行為(wei)“上(shang)榜”，較2023年版(ban)人(ren)身險“負(fu)面(mian)清單”內(nei)容新增(zeng)6條(tiao)(tiao)(tiao)、刪減2條(tiao)(tiao)(tiao)、修改(gai)2條(tiao)(tiao)(tiao)。其中(zhong)，新增(zeng)6條(tiao)(tiao)(tiao)內(nei)容中(zhong)，1項(xiang)涉及產(chan)品條(tiao)(tiao)(tiao)款表(biao)述，1項(xiang)事(shi)關產(chan)品報送(song)管理，4項(xiang)涉及人(ren)身險產(chan)品費率厘定及精(jing)算(suan)假設。

新增6條內容

在2023年(nian)版(ban)(ban)本基礎上，2024版(ban)(ban)人(ren)身險產品“負面(mian)清單”對產品條款表述(shu)、產品責任設(she)計、產品費率(lv)厘定(ding)及精算(suan)假設(she)、產品報送管理等多項內容進行了完善。

具體來看，2024版人(ren)身險產品“負面(mian)清單”共有94項違規行(xing)為(wei)“上(shang)榜”，較(jiao)2023年版人(ren)身險“負面(mian)清單”內容(rong)新增6條(tiao)、刪減(jian)2條(tiao)、修改2條(tiao)。

其(qi)中，在(zai)產品條(tiao)款表述方面新(xin)增1條(tiao)內容，即健康保險的(de)既往癥未明(ming)確表述為(wei)“指在(zai)本合同生(sheng)效日之前被保險人(ren)已患(huan)的(de)疾病”。

在產品(pin)報(bao)送管理方面新增(zeng)1條，即保險(xian)公司未(wei)在規定時(shi)間(jian)通過(guo)產品(pin)智能檢核系統報(bao)送產品(pin)停止(zhi)使用(yong)報(bao)告。

在(zai)產(chan)品費(fei)(fei)率厘定及(ji)精算假設(she)方面新(xin)增(zeng)4條內(nei)容：一是保險產(chan)品通過調整附(fu)加(jia)費(fei)(fei)用率系(xi)數(shu)倒算的(de)方式，人為(wei)干預費(fei)(fei)率正常水平，存在(zai)誤導銷售及(ji)侵害(hai)消(xiao)費(fei)(fei)者權益的(de)隱患。

二是(shi)保險產品備(bei)案費用(yong)假(jia)設(she)與實際費用(yong)不(bu)一致，費用(yong)描(miao)述不(bu)清(qing)晰、費用(yong)水平設(she)定不(bu)合理。

三(san)是同(tong)(tong)(tong)一保險產品在(zai)不同(tong)(tong)(tong)渠道銷售時采(cai)用的精算假(jia)設及利潤(run)測算結果存在(zai)明(ming)顯差(cha)異，同(tong)(tong)(tong)時缺乏管理手段，存在(zai)侵害消(xiao)費者權益(yi)的風險；

四是養老年金(jin)保險采用明顯(xian)偏離實際水平(ping)的(de)預定死亡(wang)發生率(lv)，缺(que)乏定價依據。

值得注意的是，2024版“負面(mian)清單”還對2023版部分(fen)內容進行(xing)了修改(gai)和調(diao)整(zheng)。例如，在產品(pin)責任設(she)計方面(mian)，2024版新規剔(ti)除了2023年版中關于“重(zhong)大疾(ji)病保險產品(pin)通過調(diao)整(zheng)附(fu)加(jia)費(fei)用率系數倒算的方式，使(shi)產品(pin)的個別(bie)不同(tong)交費(fei)年期的年交費(fei)率調(diao)整(zheng)為一致水(shui)平，存在誤導銷售隱患”的表述。

此外，2023版“增額終身(shen)壽險的定價附加費用率(lv)(lv)假(jia)設較公司(si)(si)實際(ji)銷(xiao)售費用顯著(zhu)偏低(di)”，在2024版調整(zheng)為(wei)“保險產品(pin)的定價附加費用率(lv)(lv)假(jia)設較公司(si)(si)實際(ji)銷(xiao)售費用明顯偏低(di)”。

已連續發布多年

2018年5月，原銀保(bao)監會發布《關于組織開展人身保(bao)險產品專(zhuan)項核查(cha)清理工作的(de)通知》（銀保(bao)監辦發〔2018〕19號），列明(ming)了52條(tiao)人身險產品開發設計負面清單(dan)。

2019年，原(yuan)銀保監會建(jian)立了人(ren)身(shen)保險產品通報(bao)(bao)制(zhi)度，此后原(yuan)銀保監會人(ren)身(shen)險部又發布2021版(ban)(ban)和(he)2022版(ban)(ban)人(ren)身(shen)險產品“負(fu)面(mian)清(qing)單(dan)”，監管部門每年結(jie)合監管實踐和(he)通報(bao)(bao)中的典型問題調(diao)整更新負(fu)面(mian)清(qing)單(dan)，內容(rong)不斷完善，其中2021年版(ban)(ban)“負(fu)面(mian)清(qing)單(dan)”內容(rong)涉及73條(tiao)，2022年版(ban)(ban)增至(zhi)(zhi)82條(tiao)，直(zhi)至(zhi)(zhi)2023年版(ban)(ban)內容(rong)增至(zhi)(zhi)90條(tiao)。

此(ci)次，“負面清單”的(de)內容再次被擴(kuo)展(zhan)。信達證券此(ci)前曾在(zai)研報(bao)中(zhong)表示，年度(du)頻率的(de)人身險(xian)產(chan)品(pin)“負面清單”已經成(cheng)為險(xian)企(qi)精算、產(chan)品(pin)和(he)渠道等(deng)(deng)部門開發(fa)產(chan)品(pin)的(de)重要判斷尺度(du)，在(zai)產(chan)品(pin)設計、條款撰寫(xie)、產(chan)品(pin)報(bao)送和(he)實際(ji)宣傳(chuan)銷售等(deng)(deng)業務層面均有重要影(ying)響。

一(yi)(yi)方面(mian)，產(chan)(chan)品負面(mian)清單對(dui)存(cun)量(liang)產(chan)(chan)品進行(xing)(xing)規(gui)范整改，不斷(duan)(duan)減少產(chan)(chan)品潛在(zai)(zai)風(feng)險(xian)(xian)(xian)和打擊相(xiang)關違(wei)法違(wei)規(gui)行(xing)(xing)為(wei)，從而盡可能從源頭(tou)上消除潛在(zai)(zai)保單糾紛，保障消費(fei)者合法權益；另(ling)一(yi)(yi)方面(mian)，年度(du)負面(mian)清單在(zai)(zai)延續(xu)監(jian)管持(chi)續(xu)性(xing)和一(yi)(yi)致性(xing)的(de)同時，不斷(duan)(duan)為(wei)行(xing)(xing)業(ye)和險(xian)(xian)(xian)企未(wei)來產(chan)(chan)品開發方面(mian)提供思(si)路和啟發，同時也成為(wei)監(jian)管部門進行(xing)(xing)產(chan)(chan)品報(bao)備管理的(de)重(zhong)要抓手，從長(chang)(chang)期(qi)來看，有望不斷(duan)(duan)提高人身(shen)保險(xian)(xian)(xian)行(xing)(xing)業(ye)產(chan)(chan)品供給質量(liang)和優(you)化人身(shen)險(xian)(xian)(xian)負債結構，促(cu)進人身(shen)險(xian)(xian)(xian)行(xing)(xing)業(ye)長(chang)(chang)期(qi)穩定健(jian)康發展(zhan)。