每經(jing)記(ji)者｜張祎    每經(jing)編(bian)輯｜張益銘 

經過八年(nian)運行，“深(shen)圳重特(te)大疾(ji)病補充醫療險”（以下簡稱“深(shen)圳重疾(ji)險”）在(zai)2023年(nian)迎來了全面升級。

2023年5月9日，“深(shen)圳(zhen)惠(hui)民保(bao)(bao)(bao)”接棒原有的(de)(de)“深(shen)圳(zhen)重疾險”，正式(shi)以“普(pu)惠(hui)型商業補(bu)充(chong)(chong)醫療(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)險”的(de)(de)身份，在堅持“深(shen)圳(zhen)重疾險”參保(bao)(bao)(bao)不限(xian)年齡、職業、健康狀況等普(pu)惠(hui)特性基礎上，為深(shen)圳(zhen)參保(bao)(bao)(bao)人(ren)提供更大范圍(wei)的(de)(de)補(bu)充(chong)(chong)醫療(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)障，提升(sheng)重特大疾病保(bao)(bao)(bao)障水平(ping)。

公開信息顯示，作為原“深(shen)圳重疾(ji)險(xian)”的升級版，“深(shen)圳惠民(min)保(bao)(bao)(bao)”被(bei)納入深(shen)圳市(shi)2023年民(min)生實(shi)事項目，由深(shen)圳市(shi)醫(yi)療保(bao)(bao)(bao)障局（以下簡稱“深(shen)圳市(shi)醫(yi)保(bao)(bao)(bao)局”）、深(shen)圳市(shi)地方(fang)金融監(jian)管局、深(shen)圳銀保(bao)(bao)(bao)監(jian)局指導(dao)，中國(guo)人(ren)壽、人(ren)保(bao)(bao)(bao)財險(xian)、人(ren)保(bao)(bao)(bao)健康、平安健康險(xian)等4家承保(bao)(bao)(bao)商業(ye)保(bao)(bao)(bao)險(xian)機構共(gong)同承保(bao)(bao)(bao)，年度保(bao)(bao)(bao)費88元(yuan)/人(ren)，最高保(bao)(bao)(bao)障額(e)度超過300萬元(yuan)。

隨著“深圳惠民保(bao)(bao)”的落地(di)，深圳作(zuo)為我國惠民保(bao)(bao)類產品(pin)發展先(xian)行地(di)，在(zai)探索普惠型(xing)商業健康(kang)險(xian)道路上開啟了(le)“二(er)次征程(cheng)”。

升級“上新”，逾600萬人參保

2023年5月9日，“深圳(zhen)重特大疾(ji)病補充(chong)醫療(liao)險”（以下簡稱“深圳(zhen)重疾(ji)險”）在(zai)持續運行多年后，全面升級為“深圳(zhen)惠(hui)(hui)民保”，以“普惠(hui)(hui)型商業補充(chong)醫療(liao)保險”的新身份進入(ru)到(dao)第八個(ge)運行年度。上線3天，投保人數便突破了(le)100萬。

雖(sui)然名稱有(you)所變化，但“深(shen)圳(zhen)惠(hui)民(min)保(bao)(bao)”繼(ji)承了(le)“深(shen)圳(zhen)重疾險”作為普惠(hui)型商(shang)業補充醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)險的基(ji)(ji)因：與(yu)深(shen)圳(zhen)基(ji)(ji)本(ben)醫(yi)保(bao)(bao)緊(jin)密銜(xian)接、低價格高待遇、參(can)保(bao)(bao)條件(jian)“不(bu)(bu)限病種、不(bu)(bu)限既往病史、不(bu)(bu)限戶籍、不(bu)(bu)限年齡”、實(shi)行(xing)“一站式結算”便利措(cuo)施……

相較“深(shen)圳(zhen)重疾(ji)險”，“深(shen)圳(zhen)惠民保”還實現了賠(pei)付比(bi)例提高、新增醫保目錄(lu)外自費費用保障、覆蓋罕見病高價自費特效藥(yao)、提供六項免費增值健(jian)康(kang)服(fu)務(wu)等(deng)四方面的升級。參保人(ren)即便沒有出險，仍能通過“深(shen)圳(zhen)惠民保”免費享受(shou)癌癥早(zao)篩(shai)、代煎(jian)中(zhong)藥(yao)、健(jian)康(kang)測評(ping)、圖文問診、健(jian)康(kang)直播、疾(ji)病評(ping)估等(deng)健(jian)康(kang)服(fu)務(wu)。

根(gen)據《深(shen)圳市醫(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保障局關于支持購買(mai)(mai)普惠(hui)型商業補充醫(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保險(xian)有關事項的(de)通(tong)知》，深(shen)圳市基(ji)(ji)本醫(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保險(xian)參保人(ren)(ren)可按照自愿原(yuan)則，使(shi)用醫(yi)(yi)保個人(ren)(ren)賬戶余額或現金為(wei)本人(ren)(ren)及其(qi)參加深(shen)圳市基(ji)(ji)本醫(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保險(xian)的(de)配偶、父(fu)母、子(zi)女(nv)購買(mai)(mai)“深(shen)圳惠(hui)民(min)保”，并鼓勵用人(ren)(ren)單位為(wei)已參加該市基(ji)(ji)本醫(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保險(xian)的(de)員工統(tong)一購買(mai)(mai)。

值得一提的是，“深圳(zhen)重(zhong)疾險(xian)”曾以(yi)多渠(qu)道(dao)籌(chou)資模(mo)式考慮了特困人群投保(bao)(bao)的問題(ti)。2023年的“深圳(zhen)惠民保(bao)(bao)”也延續了“深圳(zhen)重(zhong)疾險(xian)”的做法(fa)，由政府資助該市困難群體(ti)、優撫(fu)對象(xiang)、重(zhong)度殘疾居(ju)民等(deng)特殊群體(ti)參(can)保(bao)(bao)，相(xiang)關職(zhi)能部門負責統(tong)一辦理(li)參(can)保(bao)(bao)繳費(fei)工作。

此外，面對市民(min)(min)所期待的(de)罕(han)見(jian)病(bing)醫(yi)療救助，“深(shen)圳惠民(min)(min)保”將(jiang)黏多(duo)糖貯積癥I型/II型/4A型、糖原累(lei)積病(bing)II型、戈謝病(bing)、低磷性佝僂病(bing)等6種罕(han)見(jian)病(bing)對應的(de)7個高(gao)價(jia)自費特效藥納入保障(zhang)范圍，最(zui)高(gao)報銷70%，年保障(zhang)額度50萬元(yuan)。

據醫渡科技旗下因數(shu)(shu)云今年7月初在(zai)其公眾號(hao)披露，因數(shu)(shu)云是“深圳惠(hui)民保(bao)”主(zhu)運營(ying)平臺，“深圳惠(hui)民保(bao)”最(zui)終參(can)保(bao)人數(shu)(shu)逾(yu)600萬(wan)、參(can)保(bao)率超(chao)35%，該(gai)數(shu)(shu)據創下了(le)今年以(yi)來全國“惠(hui)民保(bao)”項目的(de)參(can)保(bao)人數(shu)(shu)、參(can)保(bao)率之最(zui)。

八年累計超6000萬人次參保

將時間的指針撥回八年前(qian)。

2015年(nian)，深(shen)圳在(zai)全國率先試水重特(te)大疾病(bing)補充醫療(liao)保(bao)險。當(dang)年(nian)，在(zai)深(shen)圳市(shi)(shi)政(zheng)(zheng)府指導下，平安養老作為政(zheng)(zheng)府采購(gou)的中標商保(bao)公司，面向(xiang)深(shen)圳市(shi)(shi)近1200萬社會醫療(liao)保(bao)險參(can)保(bao)人推出了“深(shen)圳重疾險”。

公開信息顯示，“深圳(zhen)重疾險(xian)”采用政府主導(dao)、商(shang)保(bao)(bao)承辦、自愿參保(bao)(bao)、多渠道籌資模式，旨在(zai)有效提高重特大疾病保(bao)(bao)障(zhang)水(shui)平(ping)、減(jian)輕大病患者醫(yi)療(liao)費用負擔，具有對基本醫(yi)保(bao)(bao)和(he)地方補充(chong)醫(yi)保(bao)(bao)延(yan)伸的作用。這一政府引導(dao)支持(chi)型商(shang)業保(bao)(bao)險(xian)項目(mu)從而也被業內普遍(bian)視為惠民保(bao)(bao)類產品的開端和(he)起源。

據(ju)深圳市人(ren)力資源和社(she)會保(bao)(bao)(bao)障局2015年印發的《深圳市重(zhong)特大(da)疾病補充醫(yi)(yi)療保(bao)(bao)(bao)險試行辦(ban)法(fa)》（以下(xia)簡(jian)稱“試行辦(ban)法(fa)”），只要是(shi)參加(jia)深圳市社(she)會醫(yi)(yi)療保(bao)(bao)(bao)險且參保(bao)(bao)(bao)狀態正常的參保(bao)(bao)(bao)人(ren)，不分(fen)(fen)戶(hu)籍(ji)、不分(fen)(fen)年齡、無論是(shi)否已經患病，均可自愿參加(jia)“深圳重(zhong)疾險”，保(bao)(bao)(bao)費標準為每人(ren)每年20元(yuan)，除了可現金支付(fu)外，還能(neng)從符(fu)合(he)條(tiao)件的個人(ren)醫(yi)(yi)療保(bao)(bao)(bao)險賬戶(hu)中劃扣(kou)。

一(yi)年(nian)20元(yuan)保費，會有怎樣的(de)保障待遇呢(ni)？按照(zhao)規定(ding)，“深(shen)圳(zhen)重(zhong)疾(ji)險”對于個(ge)人住院發(fa)生的(de)、屬于原有的(de)社會醫療保險目錄內的(de)個(ge)人自付(fu)費用(yong)，累計1萬(wan)元(yuan)以(yi)上(shang)的(de)金額，可再報(bao)銷(xiao)(xiao)70%，上(shang)不封(feng)頂。另外，使(shi)用(yong)“深(shen)圳(zhen)重(zhong)疾(ji)險”藥品目錄內的(de)藥品可報(bao)銷(xiao)(xiao)70%，不設起付(fu)線，一(yi)個(ge)醫保年(nian)度內報(bao)銷(xiao)(xiao)最高可報(bao)15萬(wan)元(yuan)。2020年(nian)，深(shen)圳(zhen)市在優(you)化參保方(fang)式、完善待遇范圍(wei)、增強資金監管要求(qiu)等方(fang)面對試行(xing)辦法進行(xing)了修訂(ding)完善，以(yi)進一(yi)步提高重(zhong)特(te)大(da)疾(ji)病(bing)保障水(shui)平，減輕大(da)病(bing)患者醫療費用(yong)負擔。

低(di)(di)門檻、低(di)(di)保(bao)費、高保(bao)額的產品設計，加之“個人賬戶劃扣+企業團體投(tou)保(bao)+個人自愿繳(jiao)費”的模式，令(ling)“深圳(zhen)重疾(ji)險”贏得市民青睞(lai)，落地首年參保(bao)人數便達(da)到(dao)486萬人。

此后，參(can)(can)(can)保人(ren)(ren)(ren)數更(geng)是逐年(nian)增長，504萬人(ren)(ren)(ren)、625萬人(ren)(ren)(ren)、750萬人(ren)(ren)(ren)、780萬人(ren)(ren)(ren)……據深圳(zhen)市醫保局披露，2020年(nian)，“深圳(zhen)重疾險”已覆蓋全市基本(ben)醫療保險參(can)(can)(can)保人(ren)(ren)(ren)總(zong)數的(de)50.4%。2021年(nian)和2022年(nian)，參(can)(can)(can)保人(ren)(ren)(ren)數仍穩定在高位，分(fen)別為796萬人(ren)(ren)(ren)、832萬人(ren)(ren)(ren)。

加上(shang)2023年超(chao)600萬(wan)的(de)參(can)保人(ren)數，深圳推出“重疾險”及“惠民保”以來，累(lei)計參(can)保人(ren)次已超(chao)過(guo)了6000萬(wan)。

賠付率一度超120%

不過，2023年(nian)升級后，“深圳惠民保(bao)(bao)(bao)(bao)”參保(bao)(bao)(bao)(bao)規模雖(sui)位居(ju)全(quan)國“惠民保(bao)(bao)(bao)(bao)”項目前列，最終吸(xi)引超600萬人投保(bao)(bao)(bao)(bao)，但相較(jiao)上一年(nian)“深圳重(zhong)疾險”近800萬人的(de)參保(bao)(bao)(bao)(bao)數據(ju)，首次出現了較(jiao)為明(ming)顯的(de)下降。

據中再壽險與鎂信健康聯(lian)合發(fa)布的(de)(de)《中國惠(hui)民保業(ye)務發(fa)展與展望(wang)系列(lie)研究報告——2022年(nian)惠(hui)民保可(ke)持續發(fa)展趨勢洞察》（以下簡稱“惠(hui)民保洞悉報告”），產品價(jia)格是影響參保的(de)(de)關鍵影響因素之一。

從(cong)最初兩年(nian)定(ding)(ding)價20元(yuan)，到后來連續兩年(nian)保(bao)持29元(yuan)，再(zai)到近幾年(nian)的(de)30元(yuan)和39元(yuan)，“深圳(zhen)(zhen)(zhen)重(zhong)疾險”一(yi)直(zhi)保(bao)持著較(jiao)低的(de)價格。2023年(nian)升級為“深圳(zhen)(zhen)(zhen)惠民保(bao)”后，新產品(pin)年(nian)度(du)保(bao)費標(biao)準為88元(yuan)/，雖然從(cong)全國水平看(kan)，這一(yi)定(ding)(ding)價并不算高，但較(jiao)往(wang)年(nian)“深圳(zhen)(zhen)(zhen)重(zhong)疾險”的(de)價格有了大(da)幅(fu)度(du)的(de)上浮。

除了產品提價(jia)外(wai)，“深(shen)(shen)圳惠(hui)(hui)民(min)(min)保(bao)”在醫保(bao)個(ge)人賬(zhang)戶投(tou)(tou)保(bao)方式(shi)方面(mian)也(ye)有所調(diao)整(zheng)。與“深(shen)(shen)圳重疾險”不同，“深(shen)(shen)圳惠(hui)(hui)民(min)(min)保(bao)”今年雖然繼續支(zhi)持使(shi)用本人的醫保(bao)個(ge)人賬(zhang)戶余(yu)額購買，但不再(zai)進行統一劃扣(kou)，而(er)是需要(yao)手動操作投(tou)(tou)保(bao)。

今年5月(yue)，在“深圳惠民保(bao)”上線發(fa)布會上發(fa)布的數據顯示，重疾險運行八年來，取(qu)得了良好(hao)社會效益(yi)，賠付(fu)總金額達到16.27億元。

值得注意的(de)(de)是，“深(shen)(shen)圳(zhen)重疾險”在(zai)推出之(zhi)初，即要求(qiu)商保公(gong)司(si)自負盈(ying)虧、保本微利(li)、利(li)潤率控制在(zai)5%以內。此前多年，在(zai)遠(yuan)低于一(yi)線城市平(ping)均定價的(de)(de)情況下，“深(shen)(shen)圳(zhen)重疾險”項目呈現出虧損(sun)狀態。

據深(shen)(shen)圳市醫保(bao)局2023年(nian)3月(yue)公(gong)開(kai)的《關于2019-2022年(nian)<深(shen)(shen)圳市重特大疾病補充醫療保(bao)險(xian)(xian)業務承辦合(he)(he)同>履約(yue)驗收結(jie)果(guo)的公(gong)告》，2019年(nian)及2020年(nian)醫保(bao)年(nian)度，“深(shen)(shen)圳重疾險(xian)(xian)”項目理(li)賠(pei)(pei)人數合(he)(he)計約(yue)5.54萬人，實際理(li)賠(pei)(pei)支出(chu)(chu)約(yue)5.61億(yi)元，理(li)賠(pei)(pei)支出(chu)(chu)占總(zong)保(bao)費比例為(wei)122.25%。加上按照3%限額計算的其他運營費用，虧損近(jin)1.19億(yi)元。

另外，據深圳(zhen)(zhen)市醫保局(ju)此(ci)前公開數據，在2017及2018年醫保年度(du)，“深圳(zhen)(zhen)重疾險(xian)”理賠支(zhi)出占(zhan)總保費(fei)比(bi)例為105.46%，加(jia)上限額范圍內的其(qi)他運(yun)營費(fei)用，虧(kui)損了3324.64萬(wan)元。

2023年6月中再壽險發(fa)布(bu)的《惠民保(bao)(bao)的內涵、現(xian)狀及可持續發(fa)展(zhan)》報告(gao)（以下(xia)簡(jian)稱“中再壽險報告(gao)”）指出，惠民保(bao)(bao)的價(jia)格水平由兩個因素(su)決定。第一，價(jia)格是其形態、責任設計(ji)的風險量化(hua)結(jie)果(guo)，背后體現(xian)了當地(di)的醫(yi)療費用、醫(yi)保(bao)(bao)支付(fu)水平等因素(su)；第二，惠民保(bao)(bao)的價(jia)格必須是當地(di)民眾能夠普遍接受的價(jia)格，其定價(jia)也體現(xian)了當地(di)的經濟(ji)發(fa)展(zhan)和收入水平。

實(shi)際上，除(chu)了深(shen)圳，多座城市也對惠民保產(chan)(chan)品(pin)的價(jia)(jia)格(ge)進行動態(tai)調(diao)整(zheng)。據中再(zai)壽(shou)險報告，以2022年33款(kuan)惠民保續保產(chan)(chan)品(pin)來(lai)看(kan)，近六成產(chan)(chan)品(pin)價(jia)(jia)格(ge)維持(chi)原價(jia)(jia)，約三成產(chan)(chan)品(pin)價(jia)(jia)格(ge)升高，只(zhi)有3款(kuan)產(chan)(chan)品(pin)價(jia)(jia)格(ge)降(jiang)低，占比為9%。

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