每經記者｜涂穎浩    每經編(bian)輯(ji)｜馬子卿     

《每日(ri)經濟新(xin)聞》記者從業內獲悉，金(jin)融監管總局18日(ri)向各人身(shen)險公(gong)司下發(fa)《關于強化管理 促(cu)進人身(shen)險業務平穩(wen)健康發(fa)展的通知》（下稱(cheng)《通知》）。

近期(qi)，部分(fen)人身保(bao)險公司(si)啟動2024年度業務計劃制(zhi)定(ding)及營(ying)銷工(gong)作(zuo)。為保(bao)護保(bao)險消(xiao)(xiao)費者(zhe)合(he)法(fa)權益，促進人身保(bao)險市場平穩健康(kang)發展，金(jin)融監管(guan)總局提出科學制(zhi)定(ding)年度預算(suan)、嚴(yan)(yan)格(ge)執(zhi)行報行合(he)一，還要求各人身保(bao)險公司(si)要加強(qiang)銷售渠道、人員和行為管(guan)理，嚴(yan)(yan)禁銷售誤(wu)導、強(qiang)制(zhi)捆(kun)綁(bang)搭售等侵害消(xiao)(xiao)費者(zhe)合(he)法(fa)權益的(de)行為。

《通知》提出，“要規范承保管理，不得采取大幅提前收取保費并指定第二年保單生效日的方式進行承保，不得將客戶實質為保費的資金存放于其他投資理財類賬戶，防止出現承保空檔，引發合同糾紛，滋生經營風險。”

科學制定年度預算，防止出現承保空檔

雖然客戶購買“開門紅”產品的保單生效日通常為“1月1日”，但由于市場競爭愈發激烈，為搶占先機，保險公司往往提前兩到三個月，就開始次年“開門紅”產品的預售。

受到(dao)新老(lao)產(chan)品切換(huan)影響(xiang)，2024年(nian)“開(kai)(kai)門紅”啟動時間早于往年(nian)。9月份(fen)以來，多家保(bao)險(xian)公司已紛(fen)紛(fen)推出2024年(nian)“開(kai)(kai)門紅”主打產(chan)品，有(you)險(xian)企已經完成(cheng)一波預(yu)售。

對此，《通知》提出，年度預算是制定業務計劃的前提和基礎。各人身保險公司要以優化負債質量、提升發展可持續性為目標，科學制定公司年度預算，防止激進發展、大進大出。

具體(ti)而言(yan)，預(yu)算應緊密結合(he)公(gong)司實(shi)際，與公(gong)司發展規劃有(you)效(xiao)銜接(jie)，平衡好規模、價值、費用、利潤等指(zhi)標(biao)，嚴(yan)格償付能力等資本約(yue)束條(tiao)件(jian)，并制(zhi)定相配套的(de)考核(he)指(zhi)標(biao)及(ji)年度業(ye)務計(ji)劃。董事會和(he)公(gong)司主要負(fu)責人應切實(shi)履行職(zhi)責，強化(hua)預(yu)算制(zhi)定及(ji)實(shi)施全鏈條(tiao)管理，確保預(yu)算科學合(he)理并得到有(you)效(xiao)落實(shi)，實(shi)現預(yu)期經營(ying)目標(biao)。

《通知》還要求，各人身保險公司要加強銷售渠道、人員和行為管理，嚴禁銷售誤導、強制捆綁搭售等侵害消費者合法權益的行為。要規范承保管理，不得采取大幅提前收取保費并指定第二年保單生效日的方式進行承保，不得將客戶實質為保費的資金存放于其他投資理財類賬戶，防止出現承保空檔，引發合同糾紛，滋生經營風險。

建立大數據篩查模型，堅決杜絕套利風險

要落實產品銷售執行的管控責任，保險公司應嚴格執行“報行合一”。《通知》要求，各人身保險公司應當從保險消費者的真實需求出發，公平合理設計保險產品，努力回歸保障本源，不斷優化產品供給。

具體要求(qiu)如下：應當在回溯分(fen)析基礎上，合理(li)確定產(chan)品預(yu)定利(li)率(lv)、保(bao)證利(li)率(lv)、投資收益(yi)率(lv)、預(yu)定附加(jia)費(fei)用(yong)(yong)率(lv)等(deng)各項精算假(jia)設，按照(zhao)監管(guan)(guan)要求(qiu)進行審批備(bei)案。要落實(shi)產(chan)品銷售執(zhi)行的(de)管(guan)(guan)控責任，采(cai)取有(you)效措施，加(jia)強(qiang)費(fei)用(yong)(yong)規范(fan)性(xing)(xing)、真實(shi)性(xing)(xing)管(guan)(guan)理(li)，確保(bao)實(shi)際費(fei)用(yong)(yong)不高(gao)于報備(bei)費(fei)用(yong)(yong)，杜絕惡性(xing)(xing)競爭(zheng)。應當保(bao)持萬(wan)能保(bao)險(xian)實(shi)際結算利(li)率(lv)以(yi)及(ji)分(fen)紅保(bao)險(xian)紅利(li)分(fen)配政策的(de)科學性(xing)(xing)、連(lian)貫性(xing)(xing)和一致性(xing)(xing)。

對于人身險市場中存在的營銷亂象，《通知》明確，要規范銷售行為，保護消費者合法權益。

《通知》要(yao)求(qiu)，要(yao)完善(shan)管理制度(du)，建立(li)大數據篩查(cha)模(mo)型，開展(zhan)全面排查(cha)，堅決杜(du)絕(jue)套(tao)利風險。要(yao)及時妥善(shan)處理消(xiao)費者(zhe)投訴(su)，努(nu)力化解存量問(wen)題，防控增量風險，對于查(cha)實(shi)侵害(hai)消(xiao)費者(zhe)合(he)法(fa)權益(yi)的行為，嚴肅追責(ze)問(wen)責(ze)。

此外，對于違法違規行為，《通知》表示，將加大查處力度，維護市場平穩運行。

監(jian)管部門將加強非現場監(jian)測(ce)和現場檢查(cha)，重(zhong)點(dian)查(cha)處通過虛(xu)列費(fei)(fei)用等方式套(tao)取資金向(xiang)中介渠(qu)道賬外(wai)暗中支付(fu)手續費(fei)(fei)、未按照規定使(shi)用經批準(zhun)或者備案(an)的保(bao)險條(tiao)款和保(bao)險費(fei)(fei)率、銷(xiao)售誤導、截留挪用保(bao)費(fei)(fei)資金、財(cai)務業(ye)務數據不真實等違規行為。

《通知》指出，監(jian)管部門將密切關注新聞輿情、舉(ju)報投訴反映的問題(ti)，對(dui)問題(ti)集中的公司、渠道、地區(qu)視情開展(zhan)專項調查，對(dui)侵害(hai)消(xiao)費者合法(fa)權益、違(wei)反監(jian)管規定的行(xing)為，將發現一(yi)(yi)起，查處一(yi)(yi)起，并嚴(yan)肅追究相關保險機構(gou)和人員(yuan)責任，對(dui)典型(xing)案例(li)進行(xing)行(xing)業通報，維護市(shi)場秩(zhi)序。

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