每(mei)經(jing)記者｜涂穎浩(hao)    每(mei)經(jing)編輯(ji)｜段(duan)煉 廖丹(dan)    

~~~文末有福利~~~

香(xiang)港(gang)保(bao)險業監管局統計數據顯示，今年一季(ji)度，香(xiang)港(gang)保(bao)費總額達(da)到(dao)1472億港(gang)元，同比下降7%，但(dan)內地訪客購買個人(ren)人(ren)壽產品數量大增。

數據顯示，1-3月，內地訪客的新造業務保(bao)費(fei)水平達96.13億港元，大幅(fu)(fu)上升2686.4%，占個人業務總額20.5%；新造保(bao)單數(shu)目為(wei)34506份(fen)，去年同期為(wei)1029份(fen)，增幅(fu)(fu)達3253.4%。

業界認為，去年(nian)同期(qi)基(ji)數(shu)(shu)較低加之(zhi)投保(bao)需(xu)求的(de)釋(shi)放(fang)，是今年(nian)一季度該數(shu)(shu)據同比(bi)大增的(de)主要原因。不(bu)過，多位(wei)受訪專家(jia)對(dui)《每日經濟新(xin)聞(wen)》記(ji)者表示，投保(bao)香港(gang)保(bao)險與內地保(bao)險有較大不(bu)同，消(xiao)費者還需(xu)結合自身需(xu)求謹慎(shen)選擇，避免相關風險。

圖(tu)片(pian)來源(yuan)：視覺(jue)中國(guo)（圖(tu)文無關）

低基數下

內地居民(min)赴港(gang)投保激增(zeng)

對于一季度(du)內地赴港(gang)投(tou)保激增，香港(gang)保險(xian)業監(jian)管局解釋(shi)為：“跨境人流恢(hui)復(fu)正常(chang)釋(shi)放了壓抑(yi)多時的需求，加(jia)上去(qu)年同期基(ji)數較(jiao)低。”

《每日經濟新聞》記者注意到，與2019年一季度內地訪客新造業務保費達128億港元相比，現階段內地保單已恢復至2019年同期超七成水平。2022年數據顯示，來自內地訪客的新造業務保費為21億港元，同比上升200.3%，因個別保單及2021年基數較低而顯著回升，占個人業務總額1.5%。

從保險業務結構來看，今年一季度，內地訪客在香港地區購買的保單中，終身壽險、重疾險及醫療保險分別占已發出保單份額的56%、33%和5%。《每日經濟新聞》記者注意到，從保費增長情況看，按保單數計，終身壽險的增長勢頭最猛，同比增長65倍；按保費計，年金、儲蓄壽險增勢亮眼，分別同比增長89倍、67倍。

圖(tu)片(pian)來(lai)源：香(xiang)港保(bao)險業監管局

一位(wei)保誠保險代理人曾告訴記者(zhe)：“全(quan)面通關后確實(shi)有銷(xiao)售激增的(de)情況，今年開(kai)的(de)單很(hen)多是這幾年的(de)累積客戶。”

“內(nei)地赴(fu)港買保(bao)(bao)(bao)險(xian)主要是儲(chu)蓄(xu)險(xian)和重疾險(xian)兩(liang)大類(lei)(lei)，今年增長較快的(de)(de)(de)是理財屬性的(de)(de)(de)終身人(ren)壽保(bao)(bao)(bao)險(xian)，與內(nei)地同(tong)類(lei)(lei)型產品(pin)不(bu)同(tong)，香(xiang)港儲(chu)蓄(xu)類(lei)(lei)產品(pin)設計為(wei)保(bao)(bao)(bao)底利率低、預期收益率高的(de)(de)(de)形態吸引消費者(zhe)(zhe)。”一(yi)位保(bao)(bao)(bao)險(xian)經紀人(ren)告訴《每(mei)日經濟(ji)新聞》記者(zhe)(zhe)，以某(mou)款港澳(ao)熱銷的(de)(de)(de)“XX多元化貨幣計劃”為(wei)例，賬戶(hu)價值包含保(bao)(bao)(bao)證（現金價值）和非(fei)保(bao)(bao)(bao)證（分紅）兩(liang)塊，通過測算，可得(de)第8個保(bao)(bao)(bao)單年度回(hui)本(ben)，投(tou)保(bao)(bao)(bao)30年的(de)(de)(de)年化復(fu)利為(wei)6.01%。

奧緯咨(zi)詢在3月發布調查報告稱，72%的(de)內地(di)受訪(fang)者(zhe)計劃在未(wei)來24個月內來港(gang)旅游，47%的(de)消費(fei)者(zhe)有興趣在旅行(xing)期間購買香港(gang)的(de)人壽(shou)保(bao)險(xian)產品，后者(zhe)比例(li)在大灣區受訪(fang)者(zhe)中更高達65%。

5月(yue)22日，保(bao)誠宣布，正計(ji)劃在(zai)港(gang)再(zai)聘請4000名理(li)財顧(gu)問，以滿(man)足(zu)香港(gang)及內(nei)地(di)(di)客戶對保(bao)障產品不斷上升的需求。目(mu)前，保(bao)誠香港(gang)代(dai)理(li)團隊有近2萬名理(li)財顧(gu)問。今年一季度(du)，保(bao)誠保(bao)險內(nei)地(di)(di)訪客新造保(bao)單保(bao)費按年大(da)增80倍，該公(gong)司(si)預期第二(er)季度(du)的增長趨勢仍會向好，但升幅未(wei)必有首季度(du)高。

長期(qi)收(shou)益率演示更有吸引力(li)

港險為何受到內地訪客青睞？中國精算師協會創始會員、資深精算師徐昱琛在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，現在買港險的以理財險比較多，主要是分紅險，相對于內地的理財險產品，其最大優勢在于長期分紅看起來比較樂觀——雖然保證的部分比較低，只有1%左右，但加上預期分紅，長期收益率可達到6%至7%水平，這主要與投資策略和歷史投資表現有關。

記者選取友邦、安盛、保誠、宏利四家保險公司的港險，以同樣情況下（0歲男孩，5年期交費，年交5萬美元）投保為例，對比發現，港險普遍支持多種貨幣轉換、紅利鎖定、雙重貨幣賬戶，以及更改受保人、保單分拆等功能。按其演示的收益率來看，30年的復利在5.88%~6.01%；到100年的復利在6.92%~7.15%。

相比投資更為(wei)進(jin)取的港(gang)險，內(nei)(nei)地保(bao)險則以(yi)保(bao)證收(shou)益(yi)為(wei)主。記者以(yi)某款內(nei)(nei)地增額終(zhong)身壽(shou)(shou)險作對比，投保(bao)10年內(nei)(nei)，內(nei)(nei)地增額終(zhong)身壽(shou)(shou)險的收(shou)益(yi)率高于港(gang)險；若投保(bao)20年以(yi)上，上述幾款港(gang)險儲蓄險收(shou)益(yi)率更有(you)吸引力。

實際上，原(yuan)中(zhong)國保(bao)(bao)(bao)監(jian)會(hui)曾(ceng)發布內地居民赴港購買保(bao)(bao)(bao)險的(de)風險提示(shi)稱(cheng)，對(dui)(dui)于(yu)(yu)分(fen)(fen)(fen)紅(hong)(hong)保(bao)(bao)(bao)險，其(qi)保(bao)(bao)(bao)證(zheng)收益(yi)之上的(de)紅(hong)(hong)利分(fen)(fen)(fen)配(pei)是不(bu)確(que)定的(de)。香港保(bao)(bao)(bao)險市(shi)場化(hua)程(cheng)度(du)較高，未對(dui)(dui)紅(hong)(hong)利演示(shi)作出(chu)明(ming)確(que)要(yao)求，大(da)多數(shu)產(chan)品通常(chang)采用6%以上的(de)投資收益(yi)率進行分(fen)(fen)(fen)紅(hong)(hong)演示(shi)。但分(fen)(fen)(fen)紅(hong)(hong)本身屬于(yu)(yu)非(fei)保(bao)(bao)(bao)證(zheng)收益(yi)，具有較大(da)不(bu)確(que)定性，能(neng)否實現主要(yao)取決(jue)于(yu)(yu)保(bao)(bao)(bao)險公司(si)能(neng)否長期(qi)保(bao)(bao)(bao)持高投資收益(yi)率。

分(fen)紅險(xian)、萬能險(xian)、投(tou)(tou)(tou)連(lian)險(xian)屬于投(tou)(tou)(tou)資(zi)屬性較強的(de)(de)(de)理(li)財(cai)險(xian)。值(zhi)得一(yi)提(ti)的(de)(de)(de)是，有投(tou)(tou)(tou)保人(ren)在(zai)2019年曾(ceng)爆料，他(ta)們從(cong)不同中(zhong)(zhong)介(jie)公司購買的(de)(de)(de)安(an)盛香港(gang)某投(tou)(tou)(tou)連(lian)險(xian)產(chan)品，在(zai)2018年年中(zhong)(zhong)凈值(zhi)一(yi)夜歸零。該產(chan)品投(tou)(tou)(tou)資(zi)品種(zhong)中(zhong)(zhong)有一(yi)只基金(jin)，出現了嚴重的(de)(de)(de)“違約”，致使選擇了該基金(jin)的(de)(de)(de)客戶賬戶價值(zhi)一(yi)夜暴(bao)跌了95%。約200名(ming)投(tou)(tou)(tou)保人(ren)的(de)(de)(de)總損失(shi)高達4億(yi)港(gang)幣(bi)。彼時，保險(xian)公司在(zai)發布的(de)(de)(de)聲明中(zhong)(zhong)認為，清盤基金(jin)的(de)(de)(de)責(ze)任(ren)方在(zai)于基金(jin)的(de)(de)(de)管理(li)公司、以及(ji)宣傳誤導的(de)(de)(de)保險(xian)經紀公司。

由于文字、條款表述(shu)等諸多方面(mian)的(de)不(bu)同，內(nei)地居民對香港(gang)保單的(de)相關內(nei)容(rong)難以深(shen)入(ru)了解(jie)，主要依賴(lai)代理人(ren)的(de)講解(jie)，而代理人(ren)講解(jie)的(de)全(quan)面(mian)性、準確(que)性難以保證，加(jia)上代理人(ren)本身的(de)流動性，這(zhe)些(xie)都是內(nei)地居民購買香港(gang)保險面(mian)臨的(de)潛在隱患。

存在理賠款(kuan)匯(hui)回銀行賬戶等問題

從投保(bao)流程看，徐昱(yu)琛認為(wei)，內(nei)(nei)地(di)消費者投保(bao)內(nei)(nei)地(di)保(bao)險，無論是線(xian)上投保(bao)還是線(xian)下(xia)簽單(dan)都更為(wei)便利，而投保(bao)港(gang)險需親赴香(xiang)港(gang)簽單(dan)。

一位香港(gang)保險(xian)公(gong)司(si)代(dai)理(li)人告訴(su)記者：“購買港(gang)險(xian)還需要(yao)在香港(gang)的銀行開(kai)戶，一般(ban)需要(yao)過港(gang)開(kai)戶。”

業內人士在受訪時還提示道，若未來出險理賠，匯款回來還需要有一些手續，這也是內地消費者需要特別關注的。在我國，每人每年的結匯額度是5萬美金，超額需要消費者提供保險合同及保險經營機構的付款證明。

據悉，對于在香港投保而居住在內地的香港人或內地居民，無論是保單到期或中止保單時取回保單現金總值，或是遭遇危重疾病、意外、死亡時辦理理賠而取得的賠償款項，只能悉數存入香港的銀行賬戶，難以匯入他們在內地銀行的個人賬戶，使投保人或受益人在內地生活時，難以有效應用在香港取得的保單現金總值或理賠款項。

全國政(zheng)協委員、友邦保險(國際)有限公司(si)區域(yu)執(zhi)行(xing)總(zong)監容永祺今(jin)年兩(liang)會時帶來一份提(ti)案，建議(yi)確立讓香港保單現金總(zong)值/理賠款(kuan)項有效匯回(hui)內地銀行(xing)個人賬(zhang)戶的機制。

容(rong)永祺在(zai)提(ti)案(an)中提(ti)及，如今，投保了港險的內(nei)地人士，因(yin)未能(neng)把保單現(xian)金總值(zhi)或(huo)理賠(pei)款項匯入內(nei)地以(yi)響應(ying)生活(huo)應(ying)急需求，他們(men)的保障形同虛設。他建議，在(zai)香港壽(shou)險服務中心正(zheng)式成立(li)與運作(zuo)之前，應(ying)當先確立(li)讓香港保單現(xian)金總值(zhi)或(huo)理賠(pei)款項有效匯回內(nei)地銀行個(ge)人賬戶(hu)的機制(zhi)，以(yi)增強社會保障與減少外(wai)匯流失(shi)。

購買港險(xian)(xian)目前還面(mian)臨哪些風險(xian)(xian)？

對于(yu)內(nei)地居民赴港(gang)購買保(bao)(bao)險(xian)的(de)風(feng)險(xian)，監管部(bu)門曾發文表示，赴港(gang)購買保(bao)(bao)險(xian)存在匯(hui)率(lv)風(feng)險(xian)和外(wai)匯(hui)政策風(feng)險(xian)。此外(wai)，如(ru)以期(qi)交保(bao)(bao)費方式購買長(chang)期(qi)壽險(xian)保(bao)(bao)單，也可能存在因外(wai)匯(hui)支付(fu)政策變化導(dao)致無法(fa)交納續期(qi)保(bao)(bao)費的(de)風(feng)險(xian)。

據(ju)了解，現(xian)實中，部分消費(fei)者(zhe)(zhe)(zhe)購買(mai)香港保(bao)(bao)(bao)單(dan)并(bing)未直接將(jiang)保(bao)(bao)(bao)費(fei)交到保(bao)(bao)(bao)險公司，而(er)是通過代(dai)理(li)(li)人轉交等非(fei)正規(gui)渠(qu)道(dao)繳費(fei)，從(cong)而(er)帶(dai)來資金損失(shi)的風險。“購買(mai)小額、不超過5萬美元的保(bao)(bao)(bao)單(dan)不受限制(zhi)；若每年需要繳納(na)的保(bao)(bao)(bao)費(fei)超過5萬美元的額度(du)，也(ye)可以找親戚朋友或者(zhe)(zhe)(zhe)代(dai)理(li)(li)人幫忙匯款。”有(you)代(dai)理(li)(li)人在記(ji)者(zhe)(zhe)(zhe)問及(ji)保(bao)(bao)(bao)單(dan)超額的操作時如此表示。

近期，香港保險業監管局也面向內地投資者發布重要提醒：直接向保險人支付保費，而不是向保險代理支付；不要參與香港人壽保險在內地的任何銷售活動；不要與銷售保險的無牌人士接洽。

此外，內地(di)居民(min)投(tou)保(bao)港險(xian)適用香港地(di)區法律。如(ru)果發生糾紛，投(tou)保(bao)人(ren)需按照香港地(di)區的法律進行維權訴訟。北京德恒律師(shi)事(shi)務所合伙人(ren)閆澤娟在受訪時對消費者建議，購買香港保(bao)險(xian)盡量選擇在內地(di)設(she)有分(fen)支機構的保(bao)險(xian)公司，制(zhi)造內地(di)法院(yuan)管(guan)轄連接點(dian)，促成在內地(di)法院(yuan)立案(an)，促使香港保(bao)險(xian)公司答辯，制(zhi)造和(he)解機會，降低訴訟成本。

港險可能涉及哪些理賠糾紛？北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆告訴記者：“港險的健康告知遵循無限告知原則，即所有的相關情況全部都要告知，尤其對于健康險，告知的追訴期無限長。”

徐昱(yu)琛(chen)也(ye)表示，以重(zhong)疾(ji)險(xian)為例，內地(di)重(zhong)疾(ji)險(xian)健康告知(zhi)只需告知(zhi)概括性列示的(de)幾種，而港險(xian)的(de)健康告知(zhi)比較寬(kuan)泛，對于年(nian)紀大些(xie)(xie)或者看病(bing)多些(xie)(xie)的(de)消費(fei)者而言(yan)，要事先跟保(bao)險(xian)公(gong)司溝通(tong)，把一些(xie)(xie)健康告知(zhi)里面的(de)異(yi)常情(qing)況答清(qing)楚。此外“兩(liang)年(nian)不可抗辯”在(zai)港險(xian)中增加(jia)了一條“除惡(e)意(yi)欺詐”，這也(ye)是與(yu)內地(di)保(bao)險(xian)的(de)差異(yi)。

還(huan)(huan)有(you)一些差異(yi)為理賠糾紛(fen)埋下隱患(huan)。楊帆還(huan)(huan)指出，港險認(ren)可的醫院有(you)限。雖然港險支持全球理賠，大部分香港保單認可的醫院主要是大中城市的三甲醫院+私立醫院+部分二甲醫院，部分偏遠地區的市級或縣級地區沒有認可醫院。

記者|涂穎浩

編輯|段煉(lian)?廖(liao)丹 杜波

校對|程鵬

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