每(mei)經(jing)記(ji)者｜趙景致 宋欽(qin)章 潘婷(ting)    每(mei)經(jing)實習記(ji)者｜張宏    每(mei)經(jing)編輯｜廖丹    

近日，渤海銀行發布(bu)公(gong)告(gao)稱，自5月5日起調整人(ren)民幣(bi)(bi)存款(kuan)掛牌利率。此外，記者注意到，浙商銀行、恒豐銀行也發布(bu)公(gong)告(gao)，同樣于當日對人(ren)民幣(bi)(bi)存款(kuan)掛牌利率進(jin)行了(le)調整。

《每日(ri)經濟新聞》記者走訪滬深以及華北地區多(duo)家股份(fen)行(xing)，有銀(yin)行(xing)表示，目前(qian)調整的(de)主要是存款利(li)率，與之掛鉤的(de)理(li)財、保險類產品的(de)利(li)率也會跟著下調。也有銀(yin)行(xing)提及，此次(ci)調整不涉及大額(e)存單及特(te)色產品。

據了解，這一輪銀行(xing)(xing)調(diao)降利(li)率(lv)始于去年(nian)9月中(zhong)旬，彼(bi)時國有六(liu)大行(xing)(xing)以及多家股份(fen)行(xing)(xing)相(xiang)繼(ji)發布公(gong)告，調(diao)整(zheng)(zheng)人民幣存款(kuan)掛(gua)牌利(li)率(lv)。而此次三(san)家股份(fen)行(xing)(xing)對利(li)率(lv)調(diao)整(zheng)(zheng)后，我(wo)國十(shi)二家股份(fen)行(xing)(xing)存款(kuan)掛(gua)牌利(li)率(lv)調(diao)整(zheng)(zheng)已悉(xi)數完成。

對于今(jin)年(nian)存(cun)(cun)款(kuan)利(li)率(lv)是否還(huan)會進一(yi)步下調，光大銀(yin)行(xing)金(jin)融市(shi)場(chang)部宏觀研究員周茂華表示(shi)，從趨勢看，國(guo)內經濟穩步恢(hui)復，國(guo)內消(xiao)費(fei)和投資逐步回暖，近年(nian)來超額儲蓄存(cun)(cun)款(kuan)逐步回歸常態，對部分中小(xiao)銀(yin)行(xing)進一(yi)步調降存(cun)(cun)款(kuan)利(li)率(lv)構成(cheng)阻(zu)力。

三家股份行調整存款利率

5月(yue)(yue)5日，渤海銀(yin)行發布公(gong)告稱(cheng)，自2023年(nian)5月(yue)(yue)5日起調整(zheng)(zheng)人民(min)幣(bi)存(cun)款掛牌利率。具(ju)體情況(kuang)如下(xia)：活期(qi)存(cun)款利率由0.35%調整(zheng)(zheng)為(wei)0.25%；三個月(yue)(yue)、半年(nian)、一年(nian)期(qi)整(zheng)(zheng)存(cun)整(zheng)(zheng)取利率均(jun)下(xia)調10個基(ji)點至1.33%、1.59%、1.85%；二年(nian)期(qi)、五年(nian)期(qi)整(zheng)(zheng)存(cun)整(zheng)(zheng)取利率均(jun)下(xia)調25個基(ji)點至2.40%、2.95%；三年(nian)期(qi)整(zheng)(zheng)存(cun)整(zheng)(zheng)取由3.25%調整(zheng)(zheng)為(wei)2.95%，下(xia)調了30個基(ji)點。

此(ci)外，零存(cun)整(zheng)取(qu)、整(zheng)存(cun)零取(qu)、存(cun)本取(qu)息(xi)一年(nian)、三(san)年(nian)、五年(nian)期利(li)率(lv)(lv)下調(diao)10個基點，分別為1.33%、1.59%、1.85%，通知(zhi)存(cun)款利(li)率(lv)(lv)未變，一天、七(qi)天利(li)率(lv)(lv)為0.55%、1.10%。

恒豐銀(yin)行同日表示，將于5月(yue)5日起(qi)調(diao)整人民幣存(cun)款掛牌利(li)率。具體來看，活期存(cun)款利(li)率調(diao)整為(wei)(wei)0.25%；三個(ge)月(yue)、半(ban)年(nian)、一年(nian)期整存(cun)整取利(li)率均(jun)下(xia)調(diao)至1.30%、1.55%、1.85%，二(er)年(nian)期、三年(nian)期、五年(nian)期調(diao)整為(wei)(wei)2.40%、2.95%和(he)2.95%。零存(cun)整取、整存(cun)零取、存(cun)本(ben)取息(xi)一年(nian)期、三年(nian)期、五年(nian)期調(diao)整為(wei)(wei)1.40%、1.65%和(he)1.65%。

除了渤海銀行，浙商銀行此(ci)前(qian)也(ye)發布公告稱，將自5月5日起調整人(ren)民幣存款掛牌利率。

記者注意到，今年4月份，廣東、河南、湖北等地部分中小銀(yin)行已對存款掛牌利(li)率進行了下調。

對于部(bu)分中(zhong)小銀行跟進調降掛牌利率，周茂華指出，一是近年來國內居民儲蓄(xu)快速(su)增(zeng)長，遠高于趨勢水平，存款(kuan)市場整體表現(xian)為供大于需；二是我國積極引導金(jin)融機構(gou)進一步合理(li)讓(rang)利實體經(jing)濟(ji)，尤(you)其是中(zhong)小企(qi)業等薄弱環節和(he)重點新興領域，銀行持(chi)續讓(rang)利實體經(jing)濟(ji)，部(bu)分銀行凈息差壓力(li)增(zeng)大。

據悉，早在去(qu)年9月15日，國有(you)六大行(xing)便(bian)發公(gong)告宣(xuan)布，自2022年9月15日起調整人民幣存(cun)款(kuan)(kuan)掛牌(pai)利率(lv)。從調整幅(fu)度(du)來看，定期存(cun)款(kuan)(kuan)（整存(cun)整取）降幅(fu)普遍在10到15個基點(dian)。

隨后，招(zhao)商銀行(xing)(xing)、興(xing)業銀行(xing)(xing)、中(zhong)信銀行(xing)(xing)等(deng)九家股份(fen)行(xing)(xing)緊跟(gen)國有(you)大行(xing)(xing)步伐，下調存(cun)款利率。

據《每日經濟新聞(wen)》記者統計，5月5日渤海銀行(xing)、恒豐銀行(xing)以及浙(zhe)商銀行(xing)三(san)家(jia)股份行(xing)利(li)率跟進調整后(hou)，我國十二家(jia)股份行(xing)存款(kuan)掛牌(pai)利(li)率調整已悉數完成。

有銀行稱不涉及大額存單

隨著掛牌(pai)利率的調整(zheng)，銀行(xing)網點實際(ji)執行(xing)的存款利率又(you)如何？

5月5日(ri)下午，記(ji)者來(lai)到(dao)上海地區某股份(fen)行網點，工作人(ren)(ren)員表示該(gai)行的存款利率(lv)當日(ri)開始下調。根據門口張貼的《關于(yu)調整人(ren)(ren)民(min)(min)幣存款掛牌利率(lv)的公告》，該(gai)行自5月5日(ri)起調整人(ren)(ren)民(min)(min)幣存款掛牌利率(lv)。

活期(qi)存(cun)款(kuan)方面，個(ge)人、單(dan)位存(cun)款(kuan)年(nian)利率(lv)均調整(zheng)至0.25%。定(ding)期(qi)存(cun)款(kuan)方面，三(san)個(ge)月、半(ban)年(nian)期(qi)、一(yi)年(nian)期(qi)、二年(nian)期(qi)、三(san)年(nian)期(qi)、五(wu)年(nian)期(qi)整(zheng)存(cun)整(zheng)取存(cun)款(kuan)產(chan)(chan)品(pin)年(nian)利率(lv)分別調整(zheng)至1.30%、1.55%、1.85%、2.40%、2.90%、2.95%。零存(cun)整(zheng)取、整(zheng)存(cun)零取和(he)存(cun)本(ben)取息一(yi)年(nian)期(qi)、三(san)年(nian)期(qi)、五(wu)年(nian)期(qi)存(cun)款(kuan)產(chan)(chan)品(pin)分別調整(zheng)至1.30%、1.55%、1.85%。

工(gong)作(zuo)人員(yuan)表(biao)示，目前該(gai)行調(diao)整的主要(yao)是存款(kuan)利率(lv)，與之(zhi)掛鉤的理財、保險類產品的利率(lv)也會跟著(zhu)下調(diao)。

同日(ri)(ri)下午(wu)，記者(zhe)來到深圳地區的(de)一家股份行網(wang)點(dian)，看(kan)到網(wang)點(dian)內立著三年定(ding)存3.25%的(de)牌子，記者(zhe)以客戶身份咨詢(xun)該利(li)率是否為(wei)當日(ri)(ri)下調(diao)。網(wang)點(dian)內工作人員稱，4月(yue)份之后就下調(diao)了，近期沒(mei)有調(diao)。

記(ji)者(zhe)撥打華北地區某股份行(xing)的(de)客服熱線，對(dui)方(fang)稱此次調整不涉及(ji)大額存單及(ji)該(gai)行(xing)的(de)特色產品，仍(reng)與4月(yue)份相同。

多數上市行凈息差下行

存(cun)款是銀行最(zui)主要的(de)負債來源(yuan)。我國銀行的(de)存(cun)款占全部(bu)負債的(de)比例一(yi)般(ban)在70%左右，且(qie)絕(jue)大部(bu)分利潤(run)來自于(yu)存(cun)貸差，因而凈息差會影響(xiang)銀行的(de)營收，是評判銀行盈利能力的(de)最(zui)重要指標(biao)。

在目前政策利(li)率下(xia)行(xing)、金融支(zhi)持實體經濟(ji)背景下(xia)，銀行(xing)業息差(cha)持續承壓，整體呈現下(xia)行(xing)趨勢，多家國有(you)大行(xing)、股(gu)份行(xing)、城農商行(xing)凈息差(cha)均出現不同程度(du)下(xia)降。

銀保監會(hui)數(shu)據顯示(shi)，2022年(nian)底，商業銀行(xing)(xing)(xing)整體凈息(xi)(xi)差(cha)(cha)為(wei)1.91%，較2021年(nian)下降17BP，是(shi)自2010年(nian)披(pi)露該(gai)數(shu)據以來(lai)首次跌破2%。Wind數(shu)據顯示(shi)，2022年(nian)，A股(gu)上市的國有(you)行(xing)(xing)(xing)和股(gu)份(fen)行(xing)(xing)(xing)，僅(jin)個別銀行(xing)(xing)(xing)凈息(xi)(xi)差(cha)(cha)有(you)所(suo)上升(sheng)。

多家銀行(xing)在財報(bao)中提到，去年凈(jing)息差收窄，是(shi)受2022年LPR多次下(xia)調與市場利率中樞下(xia)移影響，存(cun)量貸款重定(ding)價及新發(fa)生業務收益率下(xia)行(xing)，導致生息資產收益率有所下(xia)降，疊加客戶存(cun)款定(ding)期化，推升(sheng)計息負(fu)債成本。

而(er)在今年(nian)一(yi)(yi)季度，除(chu)了(le)個別銀(yin)行(xing)，絕大(da)多數銀(yin)行(xing)凈息差再次收窄。40家披(pi)露一(yi)(yi)季度末凈息差的銀(yin)行(xing)中，僅4家銀(yin)行(xing)凈息差較去(qu)年(nian)末持平(ping)或有(you)所提升(sheng)，其(qi)余則有(you)不同程度下降。

值(zhi)得(de)注意的(de)(de)(de)是(shi)，目(mu)前部(bu)分(fen)銀行(xing)的(de)(de)(de)凈息差已低(di)于(yu)1.8%。根據此前市場利率定價自律機(ji)制發布的(de)(de)(de)《合格(ge)審(shen)慎(shen)評(ping)估實(shi)施辦法（2023年(nian)修訂版）》，凈息差低(di)于(yu)1.8%將會影響參評(ping)金融(rong)機(ji)構的(de)(de)(de)合格(ge)審(shen)慎(shen)評(ping)估得(de)分(fen)。

對于(yu)今年(nian)銀行(xing)(xing)是(shi)否還會(hui)降(jiang)低(di)存(cun)款掛牌利(li)率，周茂華認為今年(nian)凈息差會(hui)保持穩定。后(hou)續(xu)存(cun)款利(li)率下調更多(duo)取決(jue)于(yu)存(cun)款市場供(gong)求狀況以及各家銀行(xing)(xing)自身資產負債、凈息差、經營(ying)等方面情況。“從趨勢看，國內經濟(ji)穩步恢復(fu)，國內消費(fei)和投資逐步回暖，近年(nian)來超額(e)儲蓄存(cun)款逐步回歸(gui)常態，對部分中(zhong)小銀行(xing)(xing)進一步調降(jiang)存(cun)款利(li)率構成(cheng)阻(zu)力。”