每經(jing)記者｜趙景致 宋欽章 潘婷(ting)    每經(jing)實習記者｜張(zhang)宏(hong)    每經(jing)編輯｜廖丹    

近日(ri)，渤海銀行發(fa)布公(gong)告稱，自(zi)5月5日(ri)起調整(zheng)人(ren)民(min)幣(bi)(bi)存款(kuan)掛(gua)牌(pai)利(li)率(lv)。此外，記者(zhe)注意到，浙商銀行、恒(heng)豐銀行也(ye)發(fa)布公(gong)告，同樣于當日(ri)對人(ren)民(min)幣(bi)(bi)存款(kuan)掛(gua)牌(pai)利(li)率(lv)進行了調整(zheng)。

《每日經濟新聞》記者走訪滬(hu)深以及(ji)(ji)華北地區多家(jia)股(gu)份行(xing)，有銀行(xing)表示，目前(qian)調(diao)整的(de)主(zhu)要是存款利率(lv)，與之(zhi)掛鉤的(de)理財(cai)、保(bao)險類產品的(de)利率(lv)也會跟著(zhu)下(xia)調(diao)。也有銀行(xing)提及(ji)(ji)，此次調(diao)整不涉及(ji)(ji)大額(e)存單(dan)及(ji)(ji)特色(se)產品。

據(ju)了解(jie)，這一輪(lun)銀行(xing)(xing)調(diao)(diao)(diao)降利率(lv)(lv)始于去年9月(yue)中旬，彼時國有六大行(xing)(xing)以(yi)及多家股份(fen)(fen)行(xing)(xing)相繼發布公告，調(diao)(diao)(diao)整人民幣存款掛牌利率(lv)(lv)。而此次三家股份(fen)(fen)行(xing)(xing)對利率(lv)(lv)調(diao)(diao)(diao)整后，我國十二(er)家股份(fen)(fen)行(xing)(xing)存款掛牌利率(lv)(lv)調(diao)(diao)(diao)整已悉數完成。

對于今(jin)年存(cun)款利率是否(fou)還會進一步(bu)下調，光大銀行(xing)金融市場部宏觀(guan)研(yan)究(jiu)員周(zhou)茂華表示，從趨勢看，國內經濟穩(wen)步(bu)恢復，國內消費和投資逐步(bu)回(hui)暖(nuan)，近年來超額儲蓄存(cun)款逐步(bu)回(hui)歸常態，對部分中小銀行(xing)進一步(bu)調降存(cun)款利率構(gou)成阻力。

資料(liao)來源：各銀行及(ji)理財公司官網、Wind、iFinD、招商證券楊靖制圖、視覺中國圖

三家股份行調整存款利率

5月(yue)5日(ri)，渤海銀行發布(bu)公告(gao)稱，自2023年(nian)(nian)5月(yue)5日(ri)起(qi)調整(zheng)(zheng)人(ren)民幣存(cun)款掛牌利(li)率。具體情況如下(xia)：活期(qi)存(cun)款利(li)率由(you)0.35%調整(zheng)(zheng)為0.25%；三(san)個(ge)(ge)月(yue)、半年(nian)(nian)、一年(nian)(nian)期(qi)整(zheng)(zheng)存(cun)整(zheng)(zheng)取(qu)利(li)率均(jun)下(xia)調10個(ge)(ge)基(ji)點(dian)至1.33%、1.59%、1.85%；二年(nian)(nian)期(qi)、五(wu)年(nian)(nian)期(qi)整(zheng)(zheng)存(cun)整(zheng)(zheng)取(qu)利(li)率均(jun)下(xia)調25個(ge)(ge)基(ji)點(dian)至2.40%、2.95%；三(san)年(nian)(nian)期(qi)整(zheng)(zheng)存(cun)整(zheng)(zheng)取(qu)由(you)3.25%調整(zheng)(zheng)為2.95%，下(xia)調了30個(ge)(ge)基(ji)點(dian)。

此外(wai)，零(ling)存(cun)整取(qu)、整存(cun)零(ling)取(qu)、存(cun)本取(qu)息一(yi)年、三年、五年期(qi)利率下調10個基點，分別為1.33%、1.59%、1.85%，通(tong)知存(cun)款利率未變，一(yi)天(tian)、七天(tian)利率為0.55%、1.10%。

恒豐銀行(xing)同日表(biao)示，將(jiang)于(yu)5月5日起調(diao)整(zheng)人民幣(bi)存(cun)(cun)(cun)款掛牌(pai)利率。具體(ti)來看，活期(qi)存(cun)(cun)(cun)款利率調(diao)整(zheng)為0.25%；三(san)個月、半年(nian)、一年(nian)期(qi)整(zheng)存(cun)(cun)(cun)整(zheng)取(qu)利率均下調(diao)至(zhi)1.30%、1.55%、1.85%，二年(nian)期(qi)、三(san)年(nian)期(qi)、五年(nian)期(qi)調(diao)整(zheng)為2.40%、2.95%和2.95%。零存(cun)(cun)(cun)整(zheng)取(qu)、整(zheng)存(cun)(cun)(cun)零取(qu)、存(cun)(cun)(cun)本取(qu)息一年(nian)期(qi)、三(san)年(nian)期(qi)、五年(nian)期(qi)調(diao)整(zheng)為1.40%、1.65%和1.65%。

除(chu)了渤海銀行(xing)，浙商銀行(xing)此前也(ye)發布公告稱，將自(zi)5月5日起(qi)調整人民幣存款掛牌(pai)利率(lv)。

記者(zhe)注意(yi)到，今(jin)年(nian)4月份，廣(guang)東、河南、湖北等(deng)地(di)部分中小銀行已對(dui)存(cun)款掛(gua)牌(pai)利率進行了下(xia)調。

對(dui)于(yu)部(bu)分中小(xiao)銀(yin)行(xing)跟進(jin)調降掛(gua)牌(pai)利(li)率，周茂(mao)華指(zhi)出，一是(shi)(shi)近年來(lai)國(guo)內居民(min)儲蓄快速(su)增(zeng)長，遠高于(yu)趨(qu)勢(shi)水平，存(cun)款市(shi)場整(zheng)體(ti)(ti)表現為供大(da)于(yu)需；二是(shi)(shi)我(wo)國(guo)積(ji)極引導金融機構進(jin)一步合理讓利(li)實(shi)體(ti)(ti)經(jing)濟，尤其(qi)是(shi)(shi)中小(xiao)企(qi)業等薄弱(ruo)環節和重點新興領域(yu)，銀(yin)行(xing)持續讓利(li)實(shi)體(ti)(ti)經(jing)濟，部(bu)分銀(yin)行(xing)凈(jing)息差壓(ya)力增(zeng)大(da)。

據悉，早在去年(nian)9月15日，國有六大行(xing)便(bian)發公告(gao)宣(xuan)布(bu)，自2022年(nian)9月15日起調整(zheng)(zheng)人(ren)民幣存款掛牌利(li)率。從(cong)調整(zheng)(zheng)幅度來看(kan)，定(ding)期存款（整(zheng)(zheng)存整(zheng)(zheng)取）降幅普遍在10到15個基點。

隨后，招商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、興(xing)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、中信銀(yin)(yin)行(xing)(xing)等九家(jia)股份行(xing)(xing)緊跟國有大行(xing)(xing)步伐(fa)，下調存款利率。

據《每日經(jing)濟(ji)新聞》記者(zhe)統計，5月(yue)5日渤海銀(yin)行、恒(heng)豐銀(yin)行以及浙商銀(yin)行三家股份(fen)行利(li)率跟進調整后，我國十二家股份(fen)行存款掛牌利(li)率調整已(yi)悉數完成。

有銀行稱不涉及大額存單

隨(sui)著掛牌利率(lv)的調整，銀行(xing)網點實際執行(xing)的存款(kuan)利率(lv)又如何？

5月5日(ri)下午(wu)，記者來到上(shang)海(hai)地區某股份行(xing)網(wang)點，工作人(ren)員(yuan)表示該行(xing)的存(cun)款(kuan)利(li)率(lv)(lv)當日(ri)開(kai)始(shi)下調。根據門(men)口張貼的《關于調整(zheng)人(ren)民幣存(cun)款(kuan)掛牌利(li)率(lv)(lv)的公告》，該行(xing)自5月5日(ri)起調整(zheng)人(ren)民幣存(cun)款(kuan)掛牌利(li)率(lv)(lv)。

活(huo)期(qi)(qi)(qi)(qi)存款(kuan)(kuan)方面，個(ge)人(ren)、單位存款(kuan)(kuan)年(nian)(nian)(nian)利率均調(diao)整(zheng)至0.25%。定期(qi)(qi)(qi)(qi)存款(kuan)(kuan)方面，三(san)個(ge)月(yue)、半年(nian)(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)、一(yi)年(nian)(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)、二(er)年(nian)(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)、三(san)年(nian)(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)、五年(nian)(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)整(zheng)存整(zheng)取(qu)存款(kuan)(kuan)產品年(nian)(nian)(nian)利率分(fen)(fen)別調(diao)整(zheng)至1.30%、1.55%、1.85%、2.40%、2.90%、2.95%。零存整(zheng)取(qu)、整(zheng)存零取(qu)和存本取(qu)息一(yi)年(nian)(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)、三(san)年(nian)(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)、五年(nian)(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)存款(kuan)(kuan)產品分(fen)(fen)別調(diao)整(zheng)至1.30%、1.55%、1.85%。

工(gong)作人員表示，目前該(gai)行調整(zheng)的(de)主要是存款利率，與之掛(gua)鉤的(de)理財、保險類產品的(de)利率也(ye)會跟著下調。

同(tong)日(ri)下午，記者來到深圳(zhen)地區的一(yi)家(jia)股(gu)份(fen)(fen)行網(wang)點(dian)(dian)，看到網(wang)點(dian)(dian)內(nei)立著三年定存3.25%的牌子，記者以客戶身份(fen)(fen)咨詢該利率是否為當日(ri)下調。網(wang)點(dian)(dian)內(nei)工(gong)作(zuo)人(ren)員稱，4月份(fen)(fen)之后就(jiu)下調了，近期沒有調。

記者(zhe)撥打華北地區某股份行的客服熱(re)線，對方稱(cheng)此次調整不(bu)涉及大額存單及該行的特色產(chan)品，仍與4月份相同(tong)。

多數上市行凈息差下行

存款(kuan)是(shi)銀行最(zui)主要的(de)負債(zhai)來源(yuan)。我國銀行的(de)存款(kuan)占全部負債(zhai)的(de)比例(li)一般在(zai)70%左(zuo)右，且絕大部分(fen)利(li)潤來自(zi)于存貸差(cha)，因而(er)凈息(xi)差(cha)會影響(xiang)銀行的(de)營收，是(shi)評(ping)判銀行盈利(li)能力的(de)最(zui)重(zhong)要指標。

在目前政策利率下(xia)行、金融支持實體經濟背景下(xia)，銀行業息(xi)差持續承壓，整體呈現下(xia)行趨勢，多(duo)家(jia)國(guo)有大行、股份行、城農商行凈息(xi)差均出現不同程(cheng)度下(xia)降。

銀(yin)保(bao)監會數(shu)據(ju)顯(xian)(xian)示(shi)，2022年(nian)底，商業銀(yin)行整體凈(jing)息差為1.91%，較2021年(nian)下(xia)降17BP，是自2010年(nian)披露該(gai)數(shu)據(ju)以來首次跌破2%。Wind數(shu)據(ju)顯(xian)(xian)示(shi)，2022年(nian)，A股上(shang)市的國(guo)有(you)行和股份行，僅個別銀(yin)行凈(jing)息差有(you)所上(shang)升。

多家銀行(xing)在財報中提到，去年(nian)凈(jing)息(xi)(xi)(xi)差收(shou)窄，是受2022年(nian)LPR多次下調(diao)與市(shi)場利率(lv)(lv)中樞下移影響，存(cun)量(liang)貸(dai)款重(zhong)定(ding)價及新發生業務(wu)收(shou)益率(lv)(lv)下行(xing)，導(dao)致生息(xi)(xi)(xi)資產收(shou)益率(lv)(lv)有(you)所下降，疊加客戶(hu)存(cun)款定(ding)期化，推升計息(xi)(xi)(xi)負債成本。

而在(zai)今年一季度(du)，除了個別銀(yin)(yin)行，絕大(da)多數銀(yin)(yin)行凈息(xi)差(cha)再次(ci)收窄。40家披露一季度(du)末凈息(xi)差(cha)的銀(yin)(yin)行中，僅4家銀(yin)(yin)行凈息(xi)差(cha)較去年末持平(ping)或有所(suo)提升，其(qi)余則有不(bu)同程度(du)下(xia)降。

值得(de)注(zhu)意(yi)的(de)是，目前部分銀行的(de)凈息差(cha)已低于1.8%。根據此(ci)前市(shi)場利率(lv)定價(jia)自(zi)律機(ji)制(zhi)發布的(de)《合(he)格審(shen)慎評估實施(shi)辦法（2023年修(xiu)訂版(ban)）》，凈息差(cha)低于1.8%將會影響參評金融機(ji)構的(de)合(he)格審(shen)慎評估得(de)分。

對于(yu)今年銀行是否(fou)還(huan)會(hui)(hui)降(jiang)低存款掛牌(pai)利率，周茂華認為今年凈息差(cha)會(hui)(hui)保持穩(wen)定。后續存款利率下調(diao)更(geng)多取決于(yu)存款市(shi)場供求狀況(kuang)以(yi)及(ji)各家銀行自(zi)身資(zi)產負債(zhai)、凈息差(cha)、經營等方面(mian)情況(kuang)。“從(cong)趨勢看(kan)，國內經濟(ji)穩(wen)步(bu)恢復，國內消費和投資(zi)逐步(bu)回暖(nuan)，近年來超額儲蓄存款逐步(bu)回歸常態，對部分中小銀行進一步(bu)調(diao)降(jiang)存款利率構(gou)成阻力(li)。”