自然資源部 中國(guo)銀行保險(xian)監(jian)督管理委員(yuan)會(hui)關于(yu)協同做好不(bu)動產“帶押過戶”便民利企服務的(de)通知

各省、自(zi)(zi)治區、直(zhi)轄市(shi)(shi)及計(ji)劃單(dan)列市(shi)(shi)自(zi)(zi)然(ran)資源(yuan)主管部門，新疆生產建設兵團自(zi)(zi)然(ran)資源(yuan)局(ju)，各銀保(bao)監局(ju)，各政策性銀行、大型銀行、股(gu)份制(zhi)銀行：

為貫(guan)徹中央(yang)經濟工作(zuo)會(hui)議精神，落實黨中央(yang)、國務院扎實穩(wen)住經濟一攬(lan)子政策措施(shi)的有關要求(qiu)，在地方實踐的基(ji)礎上，自然資源部和中國銀(yin)行(xing)保險監督管理委員(yuan)會(hui)決定深化不動(dong)產登記和金融便民利(li)企合作(zuo)，協同做好不動(dong)產“帶(dai)押過戶”，進一步提升便利(li)化服務水平，降低制度性交易成本，助力經濟社會(hui)發展。現通知如下：

一、以點帶面，積極做好“帶押過戶”

“帶(dai)押過(guo)戶”是指依據《民(min)法典》第(di)四百零六(liu)條“抵(di)(di)押期間，抵(di)(di)押人(ren)可(ke)以轉讓抵(di)(di)押財產。當事(shi)人(ren)另有約定(ding)(ding)的，按照(zhao)其約定(ding)(ding)”的規定(ding)(ding)，在申請辦理已抵(di)(di)押不動產轉移登(deng)記時，無需提前(qian)歸(gui)還舊貸款、注(zhu)銷抵(di)(di)押登(deng)記，即可(ke)完成過(guo)戶、再(zai)次抵(di)(di)押和發放新貸款等手(shou)續，實現不動產登(deng)記和抵(di)(di)押貸款的有效銜接。

“帶押過(guo)戶”主要(yao)(yao)適用于(yu)在(zai)銀行業(ye)(ye)金(jin)融機構(gou)存在(zai)未結清的(de)按揭貸款，且按揭貸款當前(qian)無逾期。根(gen)據《自(zi)然資(zi)源部(bu)關于(yu)做好不(bu)(bu)(bu)動產(chan)(chan)抵(di)押登記(ji)工作的(de)通知》（自(zi)然資(zi)發〔2021〕54號），不(bu)(bu)(bu)動產(chan)(chan)登記(ji)簿已記(ji)載禁(jin)止(zhi)或限制(zhi)轉讓抵(di)押不(bu)(bu)(bu)動產(chan)(chan)的(de)約定，或者《民法典》實(shi)(shi)施前(qian)已經辦理抵(di)押登記(ji)的(de)，應當由當事人協商一致(zhi)再行辦理。各地要(yao)(yao)在(zai)已有(you)工作的(de)基礎上(shang)，根(gen)據當地“帶押過(guo)戶”推(tui)行情況、模式及(ji)配套措施情況，深入探索，以點帶面，積極做好“帶押過(guo)戶”。要(yao)(yao)推(tui)動省會(hui)城市(shi)(shi)、計劃(hua)單列市(shi)(shi)率先實(shi)(shi)現(xian)，并逐步(bu)向其(qi)他市(shi)(shi)縣拓(tuo)展；要(yao)(yao)推(tui)動同(tong)一銀行業(ye)(ye)金(jin)融機構(gou)率先實(shi)(shi)現(xian)，并逐步(bu)向跨銀行業(ye)(ye)金(jin)融機構(gou)拓(tuo)展；要(yao)(yao)推(tui)動住宅類(lei)不(bu)(bu)(bu)動產(chan)(chan)率先實(shi)(shi)現(xian)，并逐步(bu)向工業(ye)(ye)、商業(ye)(ye)等類(lei)型(xing)不(bu)(bu)(bu)動產(chan)(chan)拓(tuo)展。實(shi)(shi)現(xian)地域范(fan)圍、金(jin)融機構(gou)和(he)不(bu)(bu)(bu)動產(chan)(chan)類(lei)型(xing)全(quan)覆蓋，常(chang)態化開(kai)展“帶押過(guo)戶”服務。

二、因地制宜，確定“帶押過戶”模式

地方在實踐探索中，主(zhu)要形成(cheng)了三種“帶押(ya)(ya)(ya)過(guo)戶(hu)”模式(shi)(shi)。模式(shi)(shi)一(yi)：新舊(jiu)抵押(ya)(ya)(ya)權(quan)(quan)組合(he)模式(shi)(shi)。通(tong)過(guo)借(jie)新貸(dai)(dai)、還舊(jiu)貸(dai)(dai)無縫銜(xian)接，實現“帶押(ya)(ya)(ya)過(guo)戶(hu)”。買賣雙方及(ji)涉及(ji)的(de)貸(dai)(dai)款方達(da)成(cheng)一(yi)致，約定發(fa)放新貸(dai)(dai)款、償還舊(jiu)貸(dai)(dai)款的(de)時點(dian)和方式(shi)(shi)等內容，不(bu)動產登(deng)記機(ji)構(gou)合(he)并辦理(li)轉移(yi)登(deng)記、新抵押(ya)(ya)(ya)權(quan)(quan)首次登(deng)記與舊(jiu)抵押(ya)(ya)(ya)權(quan)(quan)注銷登(deng)記。

模式二：新舊(jiu)抵押權分段(duan)模式。通(tong)過借新貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)、過戶(hu)后還舊(jiu)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)，實現“帶押過戶(hu)”。買賣雙方(fang)及涉及的貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)方(fang)達成一致，約(yue)定發(fa)放新貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)、償還舊(jiu)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)的時點和方(fang)式等內容，不動(dong)產登(deng)(deng)(deng)記機構(gou)合并辦理轉移登(deng)(deng)(deng)記、新抵押權首(shou)次登(deng)(deng)(deng)記等，賣方(fang)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)結清后及時辦理舊(jiu)抵押權注銷登(deng)(deng)(deng)記。

模式(shi)三(san)：抵(di)押權變(bian)(bian)更模式(shi)。通過(guo)抵(di)押權變(bian)(bian)更實現(xian)“帶押過(guo)戶(hu)”。買賣雙方及(ji)涉及(ji)的貸款方達成一致，約定抵(di)押權變(bian)(bian)更等內容(rong)，不動產登(deng)記機構合(he)并辦理轉(zhuan)移登(deng)記、抵(di)押權轉(zhuan)移登(deng)記以及(ji)變(bian)(bian)更登(deng)記。

各(ge)地(di)要(yao)結合(he)本地(di)實(shi)際(ji)，確定適(shi)宜的辦理模式(shi)，并結合(he)實(shi)踐不(bu)斷豐富發展。在(zai)上述模式(shi)中，尤其買賣(mai)雙方(fang)涉及(ji)不(bu)同(tong)貸(dai)款方(fang)的業務(wu)，鼓勵(li)各(ge)地(di)積極引入預(yu)告登記，通(tong)過預(yu)告登記制度，防止“一房二(er)賣(mai)”，防范抵押(ya)權懸空等風險，維護各(ge)方(fang)當事(shi)人合(he)法權益，保障(zhang)金融安全。

三、深化協同，提升便利化服務水平

各級不動(dong)產登記(ji)機(ji)(ji)構(gou)(gou)、銀(yin)行保險監督(du)管理機(ji)(ji)構(gou)(gou)及銀(yin)行業金融(rong)機(ji)(ji)構(gou)(gou)要加強業務(wu)協同(tong)，推進登記(ji)金融(rong)系(xi)統(tong)融(rong)合，優化工(gong)作(zuo)流程，實時共享(xiang)信(xin)息，精簡辦事材料，努力實現(xian)登記(ji)、貸款(kuan)(kuan)、放款(kuan)(kuan)、還(huan)款(kuan)(kuan)無縫銜接，切實便民(min)利企(qi)。鼓勵(li)建(jian)立跨銀(yin)行業金融(rong)機(ji)(ji)構(gou)(gou)貸款(kuan)(kuan)協同(tong)機(ji)(ji)制，進一步探索不動(dong)產登記(ji)機(ji)(ji)構(gou)(gou)和銀(yin)行保險監督(du)管理機(ji)(ji)構(gou)(gou)“總(zong)對(dui)(dui)總(zong)”業務(wu)和系(xi)統(tong)對(dui)(dui)接方式。

不動(dong)產(chan)登(deng)(deng)(deng)(deng)(deng)記(ji)(ji)機(ji)構要(yao)繼續(xu)向銀行業金融機(ji)構延伸登(deng)(deng)(deng)(deng)(deng)記(ji)(ji)服務端口(kou)，實(shi)現預(yu)告(gao)登(deng)(deng)(deng)(deng)(deng)記(ji)(ji)、轉移(yi)(yi)登(deng)(deng)(deng)(deng)(deng)記(ji)(ji)、抵押登(deng)(deng)(deng)(deng)(deng)記(ji)(ji)等業務合并辦(ban)理(li)，支(zhi)持轉移(yi)(yi)預(yu)告(gao)登(deng)(deng)(deng)(deng)(deng)記(ji)(ji)與抵押預(yu)告(gao)登(deng)(deng)(deng)(deng)(deng)記(ji)(ji)以及“雙預(yu)告(gao)”登(deng)(deng)(deng)(deng)(deng)記(ji)(ji)轉本登(deng)(deng)(deng)(deng)(deng)記(ji)(ji)一并申請、一并辦(ban)理(li)。要(yao)通過系統直聯或“互聯網(wang)+不動(dong)產(chan)登(deng)(deng)(deng)(deng)(deng)記(ji)(ji)”等方式，全面應用電子不動(dong)產(chan)登(deng)(deng)(deng)(deng)(deng)記(ji)(ji)證明，支(zhi)持“帶押過戶”網(wang)上辦(ban)、高效辦(ban)。鼓勵推進(jin)智能化(hua)輔助(zhu)審核(he)，實(shi)現系統自(zi)動(dong)提示辦(ban)事進(jin)度、自(zi)動(dong)反饋業務信息，積(ji)極探索預(yu)告(gao)登(deng)(deng)(deng)(deng)(deng)記(ji)(ji)轉本登(deng)(deng)(deng)(deng)(deng)記(ji)(ji)、抵押注銷登(deng)(deng)(deng)(deng)(deng)記(ji)(ji)輔助(zhu)自(zi)動(dong)辦(ban)。

銀(yin)行業(ye)金融機構要圍(wei)繞“帶押過戶”貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)業(ye)務(wu)新特(te)點，建立健全(quan)對應的服務(wu)制(zhi)度，加快貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)業(ye)務(wu)流程(cheng)(cheng)改(gai)造，制(zhi)定操作規程(cheng)(cheng)或業(ye)務(wu)指南，完善風(feng)險管控機制(zhi)，及時升(sheng)級改(gai)造信貸(dai)審批放款(kuan)(kuan)(kuan)、還款(kuan)(kuan)(kuan)結算等(deng)(deng)系統，實(shi)(shi)現自動放款(kuan)(kuan)(kuan)、還款(kuan)(kuan)(kuan)、資(zi)(zi)(zi)金支付、尾(wei)款(kuan)(kuan)(kuan)結算等(deng)(deng)，確(que)保資(zi)(zi)(zi)金安(an)全(quan)高效。要減輕買賣雙方(fang)負擔、尊重(zhong)各方(fang)意愿，選擇(ze)便(bian)捷的資(zi)(zi)(zi)金流轉模式(shi)，明確(que)資(zi)(zi)(zi)金劃(hua)轉依據(ju)、時間(jian)節點、具體方(fang)式(shi)等(deng)(deng)，實(shi)(shi)現全(quan)流程(cheng)(cheng)閉環管理，確(que)保資(zi)(zi)(zi)金安(an)全(quan)。鼓勵通(tong)過銀(yin)行賬(zhang)戶等(deng)(deng)方(fang)式(shi)直接結算。引(yin)入預告登(deng)(deng)記等(deng)(deng)制(zhi)度的，要根(gen)據(ju)實(shi)(shi)時推送的預告登(deng)(deng)記等(deng)(deng)結果(guo)信息及時審批、發放貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，確(que)保資(zi)(zi)(zi)金按(an)時到賬(zhang)。

四、加強組織，防范各類業務風險

各(ge)級自然資(zi)源主(zhu)管部(bu)門、銀行保險(xian)(xian)監(jian)(jian)督管理機(ji)構要(yao)高度重視，提(ti)高政(zheng)治站(zhan)位，將(jiang)做(zuo)好不(bu)動(dong)產“帶押過戶(hu)”作(zuo)為當前加(jia)快推動(dong)經濟運行穩(wen)步回升(sheng)的重要(yao)舉措(cuo)之(zhi)一，加(jia)強(qiang)組織領(ling)導(dao)，深化部(bu)門協(xie)同(tong)，壓實(shi)工作(zuo)責任，積極(ji)主(zhu)動(dong)落實(shi)。要(yao)建立暢通(tong)的溝通(tong)協(xie)調機(ji)制，加(jia)強(qiang)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)指(zhi)導(dao)和(he)監(jian)(jian)管，梳理各(ge)環節(jie)風險(xian)(xian)點，制定應急預案，通(tong)過發布三方（四方）協(xie)議樣本、風險(xian)(xian)提(ti)示(shi)、業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)預警等方式切實(shi)防范風險(xian)(xian)。要(yao)細化業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)流程，加(jia)強(qiang)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)培(pei)訓，做(zuo)好宣傳引導(dao)，鼓勵企業(ye)群眾積極(ji)選擇“帶押過戶(hu)”服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)。工作(zuo)中遇(yu)到的重大問題，請及時報自然資(zi)源部(bu)、中國銀行保險(xian)(xian)監(jian)(jian)督管理委員會。