每經記者｜趙(zhao)景致    每經編輯(ji)｜廖(liao)丹    

3月9日(ri)，每(mei)日(ri)經濟(ji)新聞記者了解(jie)到，銀保監會(hui)發布《關于開(kai)展(zhan)不(bu)(bu)法(fa)貸款中介專(zhuan)項治理行動(dong)的通知(zhi)》（以(yi)下簡稱(cheng)“通知(zhi)”），要(yao)求各(ge)銀保監局、各(ge)銀行業金融機構要(yao)深刻認識不(bu)(bu)法(fa)貸款中介亂象的嚴重危害，成(cheng)立由主要(yao)負責同志親自(zi)牽頭的專(zhuan)項治理行動(dong)領導小組，制定具體工作方案，部署開(kai)展(zhan)為期六個(ge)月（2023年3月15日(ri)-2023年9月15日(ri)）的不(bu)(bu)法(fa)貸款中介專(zhuan)項治理行動(dong)。

通知顯示，各銀行業(ye)(ye)金融(rong)機構(gou)主(zhu)動開(kai)展自(zi)查，及時主(zhu)動挖掘并報告不法貸(dai)款中(zhong)介(jie)線(xian)索。各銀行業(ye)(ye)金融(rong)機構(gou)應增強自(zi)主(zhu)獲(huo)客意識，強化風險防控措(cuo)施(shi)，提(ti)升自(zi)主(zhu)經營能力，嚴禁主(zhu)動向(xiang)貸(dai)款中(zhong)介(jie)機構(gou)讓渡“金融(rong)服務(wu)(wu)”，避免出(chu)現貸(dai)款中(zhong)介(jie)機構(gou)掌控市(shi)場(chang)主(zhu)動權、合作業(ye)(ye)務(wu)(wu)推高融(rong)資成(cheng)本、風險跨行業(ye)(ye)傳導加劇等問題(ti)。

值得一提的是，每日經濟新聞今年以來連續揭露貸款中介亂象，2月上旬刊發暗訪調查《專門幫人背債，號稱輕松到手百萬！“背債人”背后隱藏著什么？》,緊接著在2月下旬刊發深度報道《我的30萬銀行貸款，到手怎么只有27萬？》，引發(fa)業內高度關注。

專項治理不法貸款中介

通知(zhi)提出，各(ge)銀(yin)保監局(ju)、各(ge)銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)金融(rong)機(ji)構(包(bao)括政(zheng)策性銀(yin)行(xing)、商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)、村(cun)鎮銀(yin)行(xing)、農村(cun)合作銀(yin)行(xing)、農村(cun)信用社、農村(cun)資金互助社、消費金融(rong)公(gong)司、汽車金融(rong)公(gong)司及信托公(gong)司，不含其他非(fei)銀(yin)機(ji)構，下同(tong))要深(shen)刻(ke)認識不法(fa)貸(dai)款中介亂象(xiang)的(de)(de)嚴(yan)重危害，成立由主要負責同(tong)志親自牽(qian)頭的(de)(de)專項治理行(xing)動領導小組，制定具體工作方案，部(bu)署開展為(wei)期六個月(2023年3月15日-2023年9月15日)的(de)(de)不法(fa)貸(dai)款中介專項治理行(xing)動。

具體來看，各銀(yin)(yin)保監局組織轄(xia)內銀(yin)(yin)行業金融(rong)機(ji)構(gou)(gou)開展(zhan)不(bu)法貸款中介專(zhuan)項(xiang)治理排查，并選取(qu)重點機(ji)構(gou)(gou)開展(zhan)現場督(du)導，指導機(ji)構(gou)(gou)規(gui)范與貸款中介機(ji)構(gou)(gou)的(de)(de)合作。對(dui)于查實(shi)的(de)(de)違法違規(gui)問題，要依法予以行政處(chu)(chu)罰(fa)(fa)(fa)，堅(jian)持以罰(fa)(fa)(fa)促改(gai)。機(ji)構(gou)(gou)違法違規(gui)行為被查實(shi)，但在前(qian)期自查中未主動報告的(de)(de)，要對(dui)機(ji)構(gou)(gou)及(ji)相關責任人(ren)員(yuan)依法從重處(chu)(chu)罰(fa)(fa)(fa)。

此外，《通知》要求各(ge)銀行業金融機(ji)構(gou)(gou)主動開展自(zi)查，及時主動挖(wa)掘并報告不法貸(dai)款(kuan)中(zhong)介(jie)線索。各(ge)銀行業金融機(ji)構(gou)(gou)應增強自(zi)主獲客意識，強化(hua)風險(xian)防控(kong)措施，提升自(zi)主經營能(neng)力，嚴(yan)禁(jin)主動向貸(dai)款(kuan)中(zhong)介(jie)機(ji)構(gou)(gou)讓渡(du)“金融服(fu)務”，避免(mian)出現貸(dai)款(kuan)中(zhong)介(jie)機(ji)構(gou)(gou)掌(zhang)控(kong)市場主動權、合作業務推高融資(zi)成本、風險(xian)跨(kua)行業傳導加劇等問(wen)題。

《通知》指(zhi)出(chu)，要(yao)切實加強員工行(xing)為管理，排查銀(yin)行(xing)業金融(rong)機構基層工作人員是否存在(zai)私下勾結(jie)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)中(zhong)介(jie)、向(xiang)客戶推薦貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)中(zhong)介(jie)、放(fang)松對(dui)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)中(zhong)介(jie)推薦客戶的審(shen)貸(dai)(dai)(dai)標準(zhun)和貸(dai)(dai)(dai)后管理標準(zhun)等(deng)問題。鼓勵(li)各銀(yin)行(xing)業金融(rong)機構建(jian)立(li)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)中(zhong)介(jie)黑名(ming)單(dan)制度，對(dui)誘(you)導、幫助(zhu)借款(kuan)人違規申請貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)的中(zhong)介(jie)，納入(ru)合作黑名(ming)單(dan)。

《通(tong)知(zhi)》強(qiang)調(diao)，各銀行(xing)業(ye)金融(rong)機(ji)構要(yao)不斷提升貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)質效(xiao)，避免(mian)“唯指標論”和(he)粗放(fang)式發(fa)展(zhan)。通(tong)過多(duo)渠道、多(duo)形式全面了解企業(ye)實(shi)際經營(ying)(ying)情況(kuang);要(yao)主(zhu)動向(xiang)客戶(hu)充分揭(jie)示經營(ying)(ying)用途(tu)(tu)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)與住房按揭(jie)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利率、期限錯配風險，就違規將經營(ying)(ying)用途(tu)(tu)信貸(dai)(dai)(dai)資金挪用于購房的(de)法律后(hou)果(guo)和(he)不利影響進行(xing)提示;要(yao)嚴(yan)格(ge)落實(shi)經營(ying)(ying)用途(tu)(tu)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)“三查”管理，加強(qiang)貸(dai)(dai)(dai)后(hou)資金流向(xiang)監測和(he)用途(tu)(tu)真實(shi)性管理，關注經營(ying)(ying)用途(tu)(tu)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)發(fa)放(fang)前后(hou)借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)提前償還(huan)住房按揭(jie)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)情形，重點(dian)關注小微(wei)企業(ye)和(he)個體工(gong)商(shang)戶(hu)注冊時間較短、受讓小微(wei)企業(ye)股權時間較短等現象;嚴(yan)防內外勾結、誘導借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)違規使(shi)用經營(ying)(ying)用途(tu)(tu)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)等問題發(fa)生(sheng)。

此外，《通知》指出，各銀(yin)保(bao)監(jian)局(ju)要主動(dong)與公(gong)安司法(fa)機(ji)(ji)關(guan)(guan)(guan)聯系，加(jia)(jia)強(qiang)(qiang)溝通協調與信(xin)息共(gong)享。依(yi)法(fa)依(yi)規主動(dong)移交查(cha)實的違(wei)法(fa)犯罪(zui)線索，推(tui)動(dong)對(dui)不法(fa)貸款中介群(qun)體等的全面刑事打擊(ji);主動(dong)就不法(fa)貸款中介問題與公(gong)安司法(fa)機(ji)(ji)關(guan)(guan)(guan)開展座談會，就相(xiang)關(guan)(guan)(guan)違(wei)法(fa)犯罪(zui)行為的罪(zui)名認定及證據采信(xin)等問題主動(dong)溝通，主動(dong)與網信(xin)、市場(chang)監(jian)管(guan)、地方金融監(jian)管(guan)等行政(zheng)機(ji)(ji)關(guan)(guan)(guan)加(jia)(jia)強(qiang)(qiang)合(he)作(zuo)，推(tui)動(dong)建立合(he)作(zuo)機(ji)(ji)制，共(gong)享不法(fa)貸款中介信(xin)息，加(jia)(jia)強(qiang)(qiang)對(dui)各類金融活動(dong)的監(jian)督管(guan)理，共(gong)同維護金融市場(chang)秩序。

同時，《通知》表示，各銀(yin)(yin)(yin)(yin)保(bao)監(jian)(jian)局要主動將開展不法貸款中介專(zhuan)項治理(li)(li)行(xing)動的情況向當地黨(dang)委、政(zheng)(zheng)府(fu)報告，積極爭取(qu)政(zheng)(zheng)策支持。此外，各銀(yin)(yin)(yin)(yin)保(bao)監(jian)(jian)局，各政(zheng)(zheng)策性(xing)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、大型銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、股份制銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、外資銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、直銷銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)應于2023年(nian)9月(yue)30日前(qian)向銀(yin)(yin)(yin)(yin)保(bao)監(jian)(jian)會上報專(zhuan)項治理(li)(li)行(xing)動工作總結。

每經多次揭露非法中介

除(chu)了(le)開展專項治理不法(fa)貸(dai)款中介行動，銀保監會還(huan)就(jiu)一則(ze)涉及20億銀行信貸(dai)業務的(de)不法(fa)貸(dai)款中介案例(li)進行了(le)通報。

《通(tong)知》披露，前期，某銀保(bao)監局開展不法貸款中介核查工作，發現丁某某等人(ren)的(de)違法犯(fan)罪線(xian)索，并移(yi)交(jiao)公安機關處理。

經查，丁(ding)某某與其關聯人(以下簡稱丁(ding)某某等人)存(cun)在通過注冊空殼公(gong)司并轉讓等方(fang)式幫(bang)助他人套取經營貸、提(ti)供基于購置(zhi)房屋和其他資金(jin)需求的多種中介服務等違法(fa)行為，涉及銀行信貸業務超過20億元。具體表現如下。

一(yi)(yi)是提供經(jing)營(ying)貸(dai)資質包裝。丁某(mou)某(mou)等(deng)人(ren)共注冊87家公(gong)(gong)司(si)其中56家公(gong)(gong)司(si)注冊2一(yi)(yi)16個(ge)月后變更股東信息。變更后的(de)股東利用其企業(ye)主身份向銀行申請經(jing)營(ying)貸(dai)，2018年(nian)以來借(jie)款(kuan)達2.2億元調閱其中部分貸(dai)款(kuan)資料發(fa)現，貸(dai)款(kuan)企業(ye)疑似均無實際(ji)經(jing)營(ying)，例如某(mou)企業(ye)經(jing)營(ying)地實為貸(dai)款(kuan)中介(jie)的(de)電銷中心;貸(dai)款(kuan)支付(fu)的(de)貿易背景(jing)存疑，貸(dai)款(kuan)資金歸集到丁某(mou)某(mou)等(deng)人(ren)賬戶。

二是(shi)提(ti)供受托支(zhi)付通道(dao)(dao)。銀保監局(ju)對信(xin)貸(dai)資(zi)金進行穿透追蹤，發現多筆信(xin)貸(dai)資(zi)金在受托支(zhi)付后流向(xiang)丁某(mou)某(mou)個人(ren)賬戶，或直接利(li)用丁某(mou)某(mou)等人(ren)關聯賬戶進行回(hui)流。表(biao)明借(jie)款人(ren)為滿足大額信(xin)貸(dai)資(zi)金必須受托支(zhi)付這一要求(qiu)，由丁某(mou)某(mou)等人(ren)進行貿易背景包裝提(ti)供信(xin)貸(dai)資(zi)金通道(dao)(dao)及回(hui)流服(fu)務。

三(san)是(shi)提供短期(qi)墊資服務。借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)出(chu)于購房或者償還高(gao)息借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)目的，先(xian)向丁(ding)(ding)某某借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)，后(hou)利用已購房產抵押、經(jing)丁(ding)(ding)某某等人(ren)包裝申請經(jing)營貸，貸款(kuan)(kuan)(kuan)資金受托支付(fu)全(quan)額(e)流向丁(ding)(ding)某某個人(ren)賬(zhang)戶。丁(ding)(ding)某某扣除前期(qi)借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)和利息(年化利率一般超(chao)過36%)后(hou)，再將差額(e)轉(zhuan)回借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)。

四是團(tuan)伙成(cheng)員申(shen)請貸款(kuan)(kuan)等形成(cheng)資金池。對(dui)丁某(mou)(mou)某(mou)(mou)等人墊資資金來(lai)(lai)源進行(xing)分析，發現主要來(lai)(lai)自其他(ta)客戶的(de)(de)還款(kuan)(kuan)資金、多個(ge)固定合(he)作(zuo)對(dui)象提供(gong)的(de)(de)資金，以及包(bao)括丁某(mou)(mou)某(mou)(mou)本(ben)人在內(nei)的(de)(de)團(tuan)伙成(cheng)員通過(guo)銀行(xing)業金融機構(gou)、小額(e)貸款(kuan)(kuan)公司(si)等申(shen)請的(de)(de)借款(kuan)(kuan)等。

值得一提的是(shi)，每日(ri)經濟新聞對于(yu)貸(dai)款中介亂象(xiang)早有關注(zhu)，今(jin)年2月(yue)連續推出重磅(bang)報道揭露這一黑產。

今年2月上(shang)旬刊發暗(an)訪新聞(wen)《專門幫人背債，號稱輕松到手百(bai)萬！“背債人”背后隱藏(zang)著(zhu)什么(me)？》，揭露有中介(jie)包裝空殼(ke)企業套取經營貸的現象。

文(wen)中通過(guo)暗訪調(diao)查，揭露了當下存在不法貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)中介，與希望得到巨額資(zi)金的貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)進行(xing)合作，貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)中介由于(yu)對金融機構(gou)放貸(dai)(dai)條(tiao)件較為了解，因此(ci)便為貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)編造資(zi)料乃至買房等，讓貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)名下有(you)房有(you)企業，以(yi)符合放貸(dai)(dai)條(tiao)件，最終幫貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)獲(huo)得巨額貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，隨后再與貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)“分錢”。

2月(yue)下旬，每(mei)經(jing)記者曾采寫(xie)題為《我的30萬銀(yin)行(xing)貸款，到手怎么只有27萬？》的報道。記者通(tong)過(guo)現(xian)場暗(an)訪(fang)調查(cha)，深度揭露貸款中介行(xing)業亂象(xiang)。他們打(da)著銀(yin)行(xing)直貸中心旗號(hao)，向客(ke)戶推(tui)薦貸款，甚至通(tong)過(guo)包(bao)裝資(zi)質為客(ke)戶辦(ban)理經(jing)營貸置換房貸，再以服務費(fei)(fei)、手續費(fei)(fei)、資(zi)料費(fei)(fei)、墊資(zi)等(deng)名義收費(fei)(fei)。

上(shang)述報道刊(kan)發后(hou)，在業內引發高度關注。

封(feng)面圖(tu)片來源：視覺中國(guo)-VCG111356386608