每經記者｜涂(tu)穎浩    每經編輯｜廖丹    

在“三八(ba)”國際勞(lao)動婦女節這(zhe)樣特別(bie)的節點，女性朋友(you)該放緩腳步，該按(an)時體檢(jian)就(jiu)體檢(jian)，該運(yun)動就(jiu)適當(dang)運(yun)動，好好對(dui)自己，身體也給到(dao)正向的反饋。

“婦女(nv)(nv)節(jie)這個節(jie)點非常(chang)適合引(yin)導女(nv)(nv)性朋友做好規劃。”2022年度中國壽險中介專業營銷先進(jin)人物、慧擇保險顧(gu)問(wen)黃思思在接(jie)受《每日經濟(ji)新聞》記者采(cai)訪時表示，由于男女(nv)(nv)的角色分(fen)工、意外疾病的發(fa)生率、平均壽命都有(you)較大區別(bie)，所以(yi)女(nv)(nv)性朋友買保險，也可以(yi)有(you)針對(dui)性地(di)進(jin)行配(pei)置，更(geng)好地(di)發(fa)揮(hui)保險的保障(zhang)作用。

保(bao)險(xian)專(zhuan)家建議(yi)，“重疾(ji)險(xian)+醫療險(xian)+意外險(xian)+壽(shou)險(xian)”這(zhe)四類(lei)保(bao)障(zhang)是(shi)成年人的(de)(de)標(biao)配。此(ci)外，年金險(xian)和(he)終身壽(shou)險(xian)可以作(zuo)為財富規(gui)劃的(de)(de)保(bao)險(xian)產品，如果(guo)預算充足，可以盡早配置(zhi)，因為這(zhe)類(lei)保(bao)險(xian)的(de)(de)保(bao)單(dan)利益，和(he)投保(bao)的(de)(de)時(shi)間長短息息相關，越(yue)早準備，保(bao)單(dan)利益越(yue)可觀，需要(yao)投入(ru)的(de)(de)保(bao)費也更(geng)少(shao)。

健康險：關注女性高發疾病

通常健康險(xian)包(bao)括重疾(ji)險(xian)和(he)醫療(liao)險(xian)。黃思(si)思(si)表示，醫療(liao)險(xian)屬(shu)于報銷型的(de)產品，因病(bing)或者意外出險(xian)了，按條款的(de)相關規定賠(pei)付(fu)醫療(liao)費用。有些產品會對女(nv)性有特(te)別的(de)保障，特(te)定疾(ji)病(bing)0免賠(pei)或者額外給付(fu)慰問金。但(dan)總的(de)來說，性別對投保決策的(de)影響不是很(hen)大。

重疾(ji)(ji)險則屬于給(gei)付(fu)(fu)型的(de)(de)產(chan)品(pin)，達(da)到賠(pei)付(fu)(fu)條件，保(bao)險公司(si)是直接賠(pei)付(fu)(fu)保(bao)額(e)。所(suo)以，越(yue)(yue)高(gao)(gao)發的(de)(de)人群(qun)越(yue)(yue)需要保(bao)障，越(yue)(yue)高(gao)(gao)發的(de)(de)疾(ji)(ji)病越(yue)(yue)需要提高(gao)(gao)保(bao)額(e)。相比男性，女性的(de)(de)高(gao)(gao)發惡性腫瘤有乳(ru)腺癌(ai)、子宮頸(jing)癌(ai)、甲狀腺癌(ai)。

黃思(si)思(si)建議，女(nv)性(xing)朋友投保(bao)(bao)重(zhong)(zhong)疾險應關注兩點：一是優先選(xuan)保(bao)(bao)終身(shen)(shen)、多(duo)次賠付的(de)(de)(de)產品。女(nv)性(xing)在15-59歲這(zhe)個年(nian)齡區間，發病率(lv)高(gao)于男性(xing)，但無論哪(na)個年(nian)齡段的(de)(de)(de)死亡率(lv)都是低于男性(xing)的(de)(de)(de)。而且從官方(fang)公布的(de)(de)(de)數據看，女(nv)性(xing)的(de)(de)(de)平均壽命也更(geng)長。比(bi)起男性(xing)，女(nv)性(xing)更(geng)應該(gai)選(xuan)擇高(gao)保(bao)(bao)額(e)、保(bao)(bao)障終身(shen)(shen)、可(ke)多(duo)次賠付的(de)(de)(de)重(zhong)(zhong)疾險！

二是優(you)先(xian)選(xuan)“特定疾病額(e)(e)外賠”的產品。由于女性特定疾病高發，建議投保(bao)(bao)時(shi)，選(xuan)擇有女性疾病額(e)(e)外保(bao)(bao)障的產品，這也相當于提高了保(bao)(bao)額(e)(e)。

《2021年全國乳腺(xian)(xian)癌患(huan)者生(sheng)存(cun)質量白(bai)皮書(shu)》顯示，約90%的(de)(de)受訪者表(biao)示因乳腺(xian)(xian)癌治(zhi)療而產生(sheng)的(de)(de)醫(yi)療支出給(gei)家(jia)庭(ting)帶來(lai)經濟(ji)上的(de)(de)負擔。面對(dui)更好的(de)(de)進口的(de)(de)原研靶向藥，不(bu)(bu)少乳腺(xian)(xian)癌患(huan)者不(bu)(bu)得不(bu)(bu)因為高(gao)昂的(de)(de)費用(yong)而被迫放棄。

《每日經濟新聞(wen)》記者注意到，針對乳腺癌等女性高發重疾(ji)，市面上還有(you)一年期的特定疾(ji)病保(bao)險，由于(yu)功能單一價(jia)格也較為(wei)便(bian)宜(yi)，在(zai)女性群體中有(you)較大吸引力。

人身險：關注保額和受益人

黃(huang)思思表(biao)示，能保障身故(gu)(gu)的(de)保險產品，主要有意(yi)外(wai)險和(he)壽險兩(liang)種。意(yi)外(wai)險保障因為意(yi)外(wai)傷(shang)害導(dao)致的(de)身故(gu)(gu)責任；無論意(yi)外(wai)還是疾病導(dao)致的(de)身故(gu)(gu)責任，壽險均直(zhi)接賠付(fu)保額(e)。對于女性(xing)購買(mai)含身故(gu)(gu)責任的(de)產品，黃(huang)思思提出兩(liang)點幾建議：

一是保(bao)額要適當。短(duan)期意外險很便宜，200元左右就(jiu)可(ke)以購買(mai)到50萬的保(bao)額，定期壽險也不貴，五六百(bai)元就(jiu)有百(bai)萬保(bao)額。但是保(bao)險公司會對收入和所在城市有一定的要求。

意外(wai)(wai)(wai)險(xian)(xian)也有類似規定(ding)：比(bi)如，某險(xian)(xian)企旗下一(yi)款個(ge)人綜(zong)合意外(wai)(wai)(wai)險(xian)(xian)約(yue)定(ding)，被保(bao)(bao)險(xian)(xian)人在同一(yi)保(bao)(bao)險(xian)(xian)期(qi)(qi)間的(de)(de)該險(xian)(xian)企個(ge)人意外(wai)(wai)(wai)傷(shang)害保(bao)(bao)險(xian)(xian)保(bao)(bao)單，累計主險(xian)(xian)保(bao)(bao)額不得超過(guo)100萬(wan)元；被保(bao)(bao)險(xian)(xian)人在同一(yi)保(bao)(bao)險(xian)(xian)期(qi)(qi)間的(de)(de)各(ge)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司意外(wai)(wai)(wai)傷(shang)害保(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)品（包括航意險(xian)(xian)、各(ge)類交(jiao)通意外(wai)(wai)(wai)險(xian)(xian)等），累計主險(xian)(xian)保(bao)(bao)額不能超過(guo)300萬(wan)元。

二是指(zhi)(zhi)定受(shou)(shou)益人(ren)(ren)。身故保障，投保時(shi)可以指(zhi)(zhi)定受(shou)(shou)益人(ren)(ren)，還可以指(zhi)(zhi)定分配比(bi)例，沒有指(zhi)(zhi)定的情況下，則會默(mo)認為法定受(shou)(shou)益人(ren)(ren)。

財富規劃類保險：根據不同需求靈活配置

中(zhong)國的(de)(de)人口老齡化預計將在(zai)(zai)2030-2050年間達到峰(feng)值(zhi)，同時，在(zai)(zai)65歲及(ji)以上(shang)老年人口中(zhong)，女性的(de)(de)占比正(zheng)逐(zhu)日攀(pan)升。據(ju)統計，女性擁有較長的(de)(de)預期壽命，故(gu)其對養老金(jin)的(de)(de)需求更大。

由(you)中(zhong)宏(hong)保險(xian)與(yu)復(fu)旦發展研究院聯合推出(chu)的(de)《中(zhong)國(guo)女(nv)性養(yang)老(lao)與(yu)風險(xian)管理白皮書》顯示，近半數(shu)（47.44%）受訪女(nv)性購買了商業養(yang)老(lao)保險(xian)，持有(you)(you)量既沒有(you)(you)達到普遍(bian)持有(you)(you)的(de)理想狀(zhuang)態，也未(wei)達到其自(zi)(zi)身(shen)的(de)心理預期。在上海的(de)樣(yang)本中(zhong)，有(you)(you)17.14%為個(ge)體戶或自(zi)(zi)由(you)從業者，有(you)(you)5.19%為家庭主(zhu)婦(fu)，意味著(zhu)超(chao)五分之一(yi)的(de)受訪女(nv)性可能沒有(you)(you)第二支柱提供養(yang)老(lao)保障，折射出(chu)這一(yi)群體面臨的(de)養(yang)老(lao)缺口更為嚴峻。

就(jiu)此(ci)，復旦發展研究(jiu)院執行副院長張怡教授公開表示：“女性面(mian)臨(lin)的(de)(de)(de)風險不容忽視，對女性風險保(bao)障的(de)(de)(de)關(guan)注已成為重要的(de)(de)(de)社會議題。對商業保(bao)險等金融工具的(de)(de)(de)合理配置，也可為養老生(sheng)活提(ti)供額外(wai)的(de)(de)(de)經濟來源、放大保(bao)障杠(gang)桿(gan)并有效轉移(yi)老年健(jian)康風險。”

經模型(xing)測算發(fa)現，女性普遍愿意在(zai)現有(you)保(bao)(bao)險持(chi)有(you)水平的(de)基(ji)礎上(shang)，加(jia)大對養老保(bao)(bao)險的(de)購買。數據顯示，未(wei)來(lai)女性在(zai)商業(ye)養老保(bao)(bao)險上(shang)的(de)投入占年(nian)收入的(de)比重將從5.89%上(shang)升至8.87%。

“年金(jin)(jin)險(xian)(xian)(xian)和終(zhong)身壽(shou)險(xian)(xian)(xian)可(ke)(ke)以(yi)作為財(cai)富(fu)規劃的(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)產(chan)品(pin)。”黃(huang)思(si)思(si)建議，女(nv)性朋(peng)友可(ke)(ke)以(yi)根(gen)據不(bu)同需(xu)求靈(ling)活配置。為了養老(lao)，有(you)長壽(shou)基因的(de)(de)朋(peng)友可(ke)(ke)以(yi)買保(bao)障(zhang)終(zhong)身的(de)(de)養老(lao)年金(jin)(jin)險(xian)(xian)(xian)，最(zui)好(hao)能(neng)對(dui)接養老(lao)社區，無論用(yong)不(bu)用(yong)，都(dou)能(neng)給將來多一(yi)種選擇(ze)；為了財(cai)富(fu)傳承(cheng)，可(ke)(ke)以(yi)投保(bao)增(zeng)額(e)終(zhong)身壽(shou)險(xian)(xian)(xian)，前(qian)期(qi)搭配一(yi)定(ding)(ding)保(bao)額(e)的(de)(de)定(ding)(ding)期(qi)壽(shou)險(xian)(xian)(xian)；為了資金(jin)(jin)安全(quan)，控制不(bu)住自己亂花錢的(de)(de)朋(peng)友，可(ke)(ke)以(yi)買短期(qi)內(nei)現金(jin)(jin)價值比(bi)較低的(de)(de)產(chan)品(pin)；如果還沒有(you)確定(ding)(ding)的(de)(de)規劃，可(ke)(ke)以(yi)買中短期(qi)的(de)(de)年金(jin)(jin)險(xian)(xian)(xian)，保(bao)留一(yi)定(ding)(ding)的(de)(de)自由度。

對于投(tou)保(bao)(bao)順序(xu)，黃思(si)思(si)建(jian)議(yi)，基本(ben)保(bao)(bao)障還沒有做好(hao)，養老(lao)和(he)資金規劃可(ke)(ke)以先放一(yi)放；如(ru)果預算(suan)充(chong)足(zu)，可(ke)(ke)以盡(jin)早配置，因為(wei)這(zhe)類保(bao)(bao)險的保(bao)(bao)單(dan)利益，和(he)投(tou)保(bao)(bao)的時間長短(duan)息息相關，越(yue)早準備，保(bao)(bao)單(dan)利益越(yue)可(ke)(ke)觀，需要投(tou)入(ru)的保(bao)(bao)費也更少。

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