每(mei)經記者｜劉嘉(jia)魁  袁園    每(mei)經編輯｜段煉 廖丹 蓋源源    

“一行兩會”金融監管(guan)格局形成(cheng)5年后，新一輪政府機(ji)構改(gai)革帷幕(mu)再度拉開(kai)。

3月(yue)7日，受國務院委(wei)托(tuo)，國(guo)務(wu)委(wei)員兼國(guo)務院秘書(shu)長肖捷作關于國務(wu)院機構(gou)改(gai)革方案的說明。根據國務院關于提請審議國務院機(ji)構改革(ge)方案的(de)議案，組建國家金(jin)融(rong)監督(du)管理總(zong)局(ju)。

從(cong)“一(yi)行(xing)(xing)三(san)會(hui)”，到“一(yi)行(xing)(xing)兩會(hui)”，再到未來(lai)的“一(yi)行(xing)(xing)一(yi)局一(yi)會(hui)”，金融監管(guan)格局歷經了近20年的更迭(die)。

在銀保監會基礎上

組建國家金融監督管理總局

根據國(guo)務院(yuan)關于提請審議(yi)國務院機(ji)構改革(ge)方(fang)案的議案，此番金(jin)融監(jian)(jian)管(guan)(guan)機(ji)構改革(ge)中，將(jiang)組建國家金(jin)融監(jian)(jian)督(du)管(guan)(guan)理總局。統一負(fu)責除證券業之外的金(jin)融業監(jian)(jian)管(guan)(guan)，強化機(ji)構監(jian)(jian)管(guan)(guan)、行(xing)(xing)為(wei)(wei)監(jian)(jian)管(guan)(guan)、功能監(jian)(jian)管(guan)(guan)、穿透式(shi)監(jian)(jian)管(guan)(guan)、持續監(jian)(jian)管(guan)(guan)，統籌負(fu)責金(jin)融消費者權益(yi)保護，加強風險管(guan)(guan)理和防范處置，依(yi)法查(cha)處違法違規行(xing)(xing)為(wei)(wei)，作為(wei)(wei)國務院直屬機構(gou)。

國家金融監(jian)督管(guan)理總(zong)局(ju)在中(zhong)國銀行保險監(jian)督管(guan)理委(wei)員會基礎上(shang)組建，將中國人民(min)銀(yin)行對金(jin)(jin)融控股公司等(deng)金(jin)(jin)融集團(tuan)的(de)日常(chang)監管(guan)職責(ze)(ze)、有關金(jin)(jin)融消費者(zhe)保(bao)護(hu)職責(ze)(ze)，中國證券監督(du)管(guan)理(li)委員會(hui)的(de)投資者(zhe)保(bao)護(hu)職責(ze)(ze)劃入國家金(jin)(jin)融監督(du)管(guan)理(li)總局(ju)。不再保留中國銀行保險監督管理委員會。

國務委員兼國務院(yuan)秘(mi)書長(chang)肖捷表示(shi)，黨的二十大作出明確部(bu)(bu)署，要(yao)依法將各(ge)類金(jin)融活動(dong)全部(bu)(bu)納(na)入監管(guan)。為(wei)解決金(jin)融領域長(chang)期存在的突出矛盾(dun)和(he)問題，在中國銀行(xing)保險監督(du)(du)管(guan)理委員(yuan)會基礎上組建國家金(jin)融監督(du)(du)管(guan)理總局。

2022年12月，銀保(bao)監(jian)會主席郭樹(shu)清曾撰文指(zhi)出，現(xian)代(dai)金融(rong)監(jian)管的基本內涵中，其一便是(shi)宏觀審慎管理。防(fang)范和化解系統性(xing)風險，避免全局性(xing)金融(rong)危機，是(shi)金融(rong)治理的首要任務。

而宏(hong)觀(guan)審慎管(guan)(guan)理也與微觀(guan)審慎監(jian)管(guan)(guan)、保護(hu)消費權益、打擊金(jin)融犯罪、維(wei)護(hu)市場穩定(ding)、處置問題機構等要素(su)共同(tong)構成了現代(dai)金(jin)融監(jian)管(guan)(guan)的基本內涵(han)。

郭樹(shu)清也提到了(le)現(xian)階段金融(rong)監管面臨的主(zhu)要挑戰。現(xian)代科技的廣泛(fan)應用(yong)使(shi)金融(rong)業(ye)態(tai)、風(feng)險形態(tai)、傳導路徑和安(an)全(quan)邊界發生(sheng)重(zhong)大變化(hua)(hua)。金融(rong)機(ji)構公(gong)司治理與高(gao)質(zhi)量發展要求(qiu)相比仍有(you)差(cha)距。專業(ye)化(hua)(hua)處置機(ji)構和常(chang)態(tai)化(hua)(hua)風(feng)險處置機(ji)制不(bu)健全(quan)。此外，金融(rong)監管資源(yuan)總體(ti)仍然緊張，高(gao)素質(zhi)監管人才較(jiao)為缺乏，基層監管力量十分薄弱。

在加(jia)強(qiang)和完(wan)善現代金(jin)融(rong)監(jian)管(guan)的(de)重(zhong)點舉措方(fang)面(mian)，他指(zhi)出，要(yao)(yao)健(jian)全“風(feng)(feng)險為本”的(de)審慎(shen)監(jian)管(guan)框架，把(ba)防控(kong)金(jin)融(rong)風(feng)(feng)險放到(dao)更(geng)加(jia)重(zhong)要(yao)(yao)的(de)位置，優化監(jian)管(guan)技術、方(fang)法和流(liu)程(cheng)，實現風(feng)(feng)險早(zao)識(shi)別(bie)、早(zao)預警、早(zao)發現、早(zao)處置。加(jia)強(qiang)功能監(jian)管(guan)和綜合監(jian)管(guan)。

“站在新的歷史起(qi)點，金(jin)融(rong)監(jian)管改革任(ren)務非常(chang)艱巨。”郭(guo)樹清表示，必須按(an)照黨中央(yang)決策部署，深化金(jin)融(rong)體制改革，推進(jin)金(jin)融(rong)安全網(wang)建設，持續強化金(jin)融(rong)風險防控能力。

中國金融監管體系

40年改革之路

中國金融監管的(de)(de)歷史沿革，映照(zhao)著中國金融的(de)(de)改(gai)革之(zhi)路。

中國金融改革(ge)(ge)的(de)過程是開枝(zhi)散葉(xie)的(de)過程。改革(ge)(ge)開放之初(chu)，金融監(jian)管體系(xi)建設主要圍繞專業銀(yin)(yin)行(xing)和中央銀(yin)(yin)行(xing)進行(xing)。1979年，為(wei)推動(dong)經濟體制(zhi)改革(ge)(ge)，加快市場化(hua)建設步伐，農業銀(yin)(yin)行(xing)、中國銀(yin)(yin)行(xing)、建設銀(yin)(yin)行(xing)和工商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)相繼從人民(min)銀(yin)(yin)行(xing)分離出來，成(cheng)立專業銀(yin)(yin)行(xing)。

1984年，人民銀行開始專(zhuan)門履行中央(yang)銀行職能，制定和(he)實施全國宏觀金融政(zheng)策，控制信貸總量和(he)調節貨(huo)幣資金，不再辦(ban)理企業和(he)私人信貸業務。

自(zi)此之后，股份(fen)制銀行(xing)、城市(shi)商(shang)業(ye)銀行(xing)和農(nong)村(cun)信用社獨立法人等不同類(lei)型的機構逐步誕生，非銀行(xing)金融機構也快速(su)發展。

20世紀90年代，金融體系格局發生重大轉變(bian)，隨著資本(ben)市場成長，1992年，國(guo)務院(yuan)證(zheng)(zheng)券(quan)委員會(hui)和(he)證(zheng)(zheng)券(quan)監督管理(li)委員會(hui)成立，人(ren)民銀行正式將證(zheng)(zheng)券(quan)期貨市場的監管權(quan)移交，標志(zhi)著金融監管體系開始(shi)由統(tong)一(yi)走向分(fen)業(ye)。

1998年，保(bao)險監(jian)(jian)(jian)(jian)督管理(li)委員(yuan)(yuan)會(hui)(hui)成立，統一監(jian)(jian)(jian)(jian)管保(bao)險經(jing)營機構。2003年，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)監(jian)(jian)(jian)(jian)督管理(li)委員(yuan)(yuan)會(hui)(hui)成立。我(wo)國金融分業(ye)(ye)監(jian)(jian)(jian)(jian)管體系(xi)不斷完善，各監(jian)(jian)(jian)(jian)管機構專業(ye)(ye)監(jian)(jian)(jian)(jian)管能力(li)不斷提(ti)升(sheng)，形成以(yi)人民(min)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)、銀(yin)(yin)(yin)監(jian)(jian)(jian)(jian)會(hui)(hui)、證監(jian)(jian)(jian)(jian)會(hui)(hui)、保(bao)監(jian)(jian)(jian)(jian)會(hui)(hui)“一行(xing)三會(hui)(hui)”為主導的(de)分業(ye)(ye)監(jian)(jian)(jian)(jian)管格局。

為切實強化(hua)金融(rong)(rong)監管，提(ti)高防范化(hua)解金融(rong)(rong)風險的能力，2017年第五次全國金融(rong)(rong)工作(zuo)會議提(ti)出設立金融(rong)(rong)穩定和發展委員(yuan)會，同年11月(yue)，黨中(zhong)央(yang)、國(guo)務院(yuan)同意(yi)批準金穩(wen)委成立，拉開了新時(shi)代金融體系(xi)改革的(de)大幕。

2018年3月，為深化(hua)(hua)金(jin)融體制(zhi)改革、順應(ying)綜(zong)(zong)合(he)經營趨勢、落實(shi)功能監(jian)(jian)管(guan)(guan)和加強綜(zong)(zong)合(he)監(jian)(jian)管(guan)(guan)，《深化(hua)(hua)黨(dang)和國(guo)家(jia)機構改革方案》將銀(yin)監(jian)(jian)會(hui)和保監(jian)(jian)會(hui)合(he)并，組建中國(guo)銀(yin)行(xing)保險監(jian)(jian)督(du)管(guan)(guan)理委員(yuan)會(hui)。

自(zi)此，我(wo)國金(jin)融監管體(ti)系進入了(le)金(jin)穩委、人民銀行、銀保(bao)監會(hui)(hui)(hui)和證監會(hui)(hui)(hui)“一委一行兩會(hui)(hui)(hui)”為主導的時代。

經(jing)過40多年的改革發展，我國(guo)金(jin)融監管體系(xi)不(bu)斷總結經(jing)驗，日臻完善。

業內：部分職能整合

將有利于金融監管工作的開展

站在當前歷(li)史節點，將要送別中國銀(yin)保(bao)監(jian)(jian)會，迎來(lai)(lai)國家金融(rong)監(jian)(jian)督管理總局。銀(yin)保(bao)監(jian)(jian)會過去承擔的(de)主(zhu)要職能(neng)有哪些？此番金融(rong)監(jian)(jian)管機(ji)構(gou)改革，將帶來(lai)(lai)怎樣(yang)的(de)影響(xiang)？

一(yi)位業(ye)內人(ren)士對(dui)(dui)記者表示(shi)，銀保(bao)監會的(de)主(zhu)要(yao)職(zhi)能是對(dui)(dui)全國銀行業(ye)和保(bao)險業(ye)實行統一(yi)監督管(guan)(guan)理(li)(li)，包括對(dui)(dui)銀行業(ye)和保(bao)險業(ye)機構及(ji)其業(ye)務范圍實行準入管(guan)(guan)理(li)(li)，審查高級管(guan)(guan)理(li)(li)人(ren)員任職(zhi)資格，制定銀行業(ye)和保(bao)險業(ye)從業(ye)人(ren)員行為管(guan)(guan)理(li)(li)規(gui)范等(deng)。

“還有一(yi)塊很重(zhong)要的工作就是對銀行業和保險業機構進行現場檢查和非現場監管。”該(gai)人士表示，保護(hu)(hu)金(jin)(jin)融消費者合法權(quan)益也是(shi)很(hen)重要的(de)工作內(nei)容。此次機構(gou)改革，央行有關金(jin)(jin)融消費者保護(hu)(hu)的(de)職責(ze)，證(zheng)監(jian)會的(de)投資者保護(hu)(hu)職責(ze)也將劃入國(guo)家金(jin)(jin)融監(jian)督管理總(zong)局，這將進一步促進金融消費者權益保護工作的統籌和提升。

圖片來源(yuan)：視覺中國（圖文無關）

強化行為監管，是(shi)此次改(gai)革方案的要義之(zhi)一(yi)。以(yi)前“一(yi)行兩會(hui)”都(dou)設有消(xiao)保部(bu)門，在微觀工(gong)作(zuo)(zuo)中，難免出現判(pan)定(ding)標準、工(gong)作(zuo)(zuo)流程不(bu)一(yi)致(zhi)的情形(xing)，從而在一(yi)定(ding)程度(du)上(shang)影響(xiang)消(xiao)保工(gong)作(zuo)(zuo)的效率，也造成部(bu)分(fen)金融消(xiao)費者的困惑(huo)和(he)不(bu)便。改(gai)革之(zhi)后，消保工作將權責合一，統一到金融監督管理總局，將(jiang)整合(he)此前(qian)各個部(bu)門(men)的(de)優秀經驗，加以優化，促進行為(wei)監管(guan)的(de)加強，亦(yi)能實現(xian)審慎(shen)監管(guan)的(de)統一。

“金(jin)(jin)融(rong)(rong)交易中存在著嚴(yan)重的(de)信(xin)息(xi)不對稱，普通居民很難擁有豐(feng)富(fu)的(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)知識，而(er)且(qie)金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構工作人員往往也不完全(quan)了(le)解金(jin)(jin)融(rong)(rong)產(chan)品所(suo)包含的(de)風險。這就(jiu)導(dao)致金(jin)(jin)融(rong)(rong)消費(fei)相較于(yu)其他方面的(de)消費(fei)，當事(shi)人常常會遭受(shou)更大(da)的(de)利(li)益損失。”郭樹(shu)清在《加強(qiang)和完善現代金(jin)(jin)融(rong)(rong)監(jian)管》一文中表(biao)示(shi)，2008年全(quan)球(qiu)金(jin)(jin)融(rong)(rong)危機之后，金(jin)(jin)融(rong)(rong)消費(fei)者保(bao)護受(shou)到(dao)空(kong)前重視。世界銀行推出39條良好(hao)實踐標準，部分國家對金(jin)(jin)融(rong)(rong)監(jian)管框架進行重大(da)調整。

記者注意到，根據機構改(gai)革方案的說(shuo)明，央行對金融控股公司等金融集團的日常監管職責也將劃入國家金融監督管理總局。該人士認為，監管部門的部分職能整合，將有利于金融監管工作的開展。“還是要守(shou)住(zhu)不發(fa)生系統性金融(rong)風險的(de)底線，發(fa)揮好金融(rong)服(fu)務實體經濟的(de)功能。”

這(zhe)意味著，金控公司(si)將納入同一(yi)個監管(guan)部門(men)監管(guan)，不再區分是由金融(rong)企業(ye)發(fa)起(qi)還是非金融(rong)企業(ye)發(fa)起(qi)。監管(guan)的一(yi)致性，有助于消弭(mi)監管(guan)套利和(he)監管(guan)競(jing)爭。

記者|劉嘉魁??袁園

編輯|段煉 廖(liao)丹?蓋(gai)源(yuan)源(yuan)

校對|程鵬

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