以鎂信健康為代表的一些市場主體正在積極嘗試，探尋“普惠健康”目標下產業協同新模式，助力解決帶病體保障難題。

2023年全國兩會召(zhao)開前夕，全國政協委員(yuan)、民盟中(zhong)央(yang)委員(yuan)、復旦大學上海醫學院副院長朱同(tong)玉建議完善新型醫療(liao)保(bao)險(xian)(xian)(xian)制度(du)。他希望保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司可以擴(kuo)展保(bao)險(xian)(xian)(xian)類型，讓更多(duo)人(ren)群受益。他還(huan)主張加大商業保(bao)險(xian)(xian)(xian)保(bao)障力度(du)，通(tong)過創新保(bao)險(xian)(xian)(xian)設計實(shi)現多(duo)方共贏。

朱同玉表(biao)示，目前(qian)很(hen)多(duo)醫療保險(xian)都(dou)是一次性的，出險(xian)后就(jiu)不(bu)(bu)再(zai)進行其他(ta)重疾(ji)保障。“比如有(you)人(ren)會面臨一旦(dan)出現(xian)一個腎臟(zang)腫(zhong)瘤，其他(ta)肝(gan)臟(zang)疾(ji)病就(jiu)不(bu)(bu)能賠(pei)付的問題。我(wo)建議擴張保險(xian)類型，讓更(geng)多(duo)人(ren)群(qun)受益，病人(ren)能夠更(geng)好地(di)享(xiang)受這類保險(xian)。”

數據方面(mian)，最近的(de)《全(quan)國第六次衛生服務統(tong)計調查專題報告》也顯示，全(quan)國慢病(bing)人(ren)(ren)群(qun)數量(liang)(liang)已超4億人(ren)(ren)，15歲(sui)以上人(ren)(ren)群(qun)發(fa)(fa)(fa)(fa)病(bing)率(lv)(lv)超34%，65歲(sui)以上人(ren)(ren)群(qun)發(fa)(fa)(fa)(fa)病(bing)率(lv)(lv)超60%。2022年12月(yue)，銀保監會發(fa)(fa)(fa)(fa)布《關于推(tui)進普惠保險高質量(liang)(liang)發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)的(de)指導意見（征求(qiu)意見稿）》，鼓勵發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)專屬普惠健康保險，探(tan)索(suo)擴大對既(ji)往癥人(ren)(ren)群(qun)的(de)醫療(liao)保障，從監管角度揭(jie)示了(le)擴大既(ji)往癥患(huan)者醫療(liao)保障的(de)政策導向。

與此同時，以鎂(mei)信健康為代表(biao)的一些市(shi)場主(zhu)體正在積極嘗試，探(tan)尋“普(pu)惠(hui)健康”目標(biao)下產業協(xie)同新模式：通過聯動醫(yi)療(liao)機構、藥(yao)企、保險(xian)公司和(he)患(huan)者，形成行業支付方、產(chan)品及服(fu)務供給方與用戶需求方三方的(de)(de)良性循環(huan)，促進優質醫(yi)療(liao)健(jian)康資源和(he)健(jian)康保險(xian)的(de)(de)深度融合。而(er)產(chan)業協(xie)同模式(shi)下的(de)(de)惠民保實踐，就是(shi)助推多(duo)層次醫(yi)療(liao)保障體(ti)(ti)系建設，讓保障覆(fu)蓋(gai)更多(duo)帶病體(ti)(ti)的(de)(de)典例。

從惠(hui)民(min)保到(dao)(dao)“惠(hui)民(min)保Plus”，從“治已病(bing)(bing)(bing)”到(dao)(dao)“治未(wei)(wei)病(bing)(bing)(bing)”，帶病(bing)(bing)(bing)體(ti)保險的發展依然任重而道(dao)遠(yuan)。未(wei)(wei)來，在(zai)醫(yi)療機構、醫(yi)藥公司、地方醫(yi)保、商保公司及第三(san)方公司等(deng)多方的協作探索下，帶病(bing)(bing)(bing)體(ti)保險有望助(zhu)力實(shi)現人群廣(guang)覆蓋、健康(kang)廣(guang)保障、負擔可承受的普惠(hui)健康(kang)的戰略目標。

巨大保障缺口亟待填補(bu)

業界呼吁帶病體保(bao)險產品創新

黨的二(er)十大(da)報(bao)告提出，促進(jin)多層(ceng)(ceng)次醫(yi)(yi)療(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)障有(you)序銜接，完善(shan)大(da)病(bing)保(bao)(bao)(bao)(bao)險和醫(yi)(yi)療(liao)(liao)救助(zhu)制(zhi)(zhi)度(du)(du)，落實(shi)異地就醫(yi)(yi)結算，建立長期護(hu)理保(bao)(bao)(bao)(bao)險制(zhi)(zhi)度(du)(du)，積(ji)極發(fa)展商(shang)(shang)業(ye)醫(yi)(yi)療(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)險。在政(zheng)策指導(dao)下(xia)，市(shi)場各(ge)方攜手，積(ji)極推動帶病(bing)體(ti)保(bao)(bao)(bao)(bao)險產品創(chuang)(chuang)(chuang)新(xin)。統計顯示(shi)，自2020年2月中共(gong)中央、國務(wu)院《關于深化醫(yi)(yi)療(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)障制(zhi)(zhi)度(du)(du)改(gai)革的意見》發(fa)布以來，各(ge)地在實(shi)踐中探索創(chuang)(chuang)(chuang)新(xin)，助(zhu)力建立多層(ceng)(ceng)次醫(yi)(yi)療(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)障體(ti)系。其中，由地方醫(yi)(yi)保(bao)(bao)(bao)(bao)局與商(shang)(shang)保(bao)(bao)(bao)(bao)公(gong)司(si)以政(zheng)商(shang)(shang)合(he)作模式開發(fa)的城(cheng)市(shi)定制(zhi)(zhi)型商(shang)(shang)業(ye)醫(yi)(yi)療(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)險（惠(hui)民(min)(min)保(bao)(bao)(bao)(bao)），已覆蓋(gai)全國近200個城(cheng)市(shi)，年保(bao)(bao)(bao)(bao)費收入超過200億元，參保(bao)(bao)(bao)(bao)人數創(chuang)(chuang)(chuang)新(xin)高，越來越多的惠(hui)民(min)(min)保(bao)(bao)(bao)(bao)產品納入了既(ji)往癥患(huan)者(zhe)。

作(zuo)為(wei)普惠(hui)保(bao)(bao)(bao)險的一種，發(fa)展(zhan)多年(nian)來(lai)(lai)，惠(hui)民保(bao)(bao)(bao)幫助推(tui)動了多層次醫療保(bao)(bao)(bao)障體系(xi)的建設、助推(tui)基本(ben)醫療保(bao)(bao)(bao)險改革發(fa)展(zhan)、覆蓋更多帶病體和“新市民”群體。從發(fa)展(zhan)趨勢來(lai)(lai)看，惠(hui)民保(bao)(bao)(bao)在(zai)投保(bao)(bao)(bao)限(xian)制方面實現了較大(da)突破，帶病體可投可保(bao)(bao)(bao)。同時保(bao)(bao)(bao)障范(fan)圍不(bu)斷擴大(da)，增值服務(wu)水平不(bu)斷提高。

在業界看來，“惠民保(bao)”的(de)高質量發(fa)展，離(li)不開(kai)政(zheng)府的(de)持續引導、深度參與，以(yi)及各方(fang)的(de)共同協作(zuo)、積極助力。以(yi)鎂(mei)信健(jian)康為例，截至2022年(nian)9月(yue)，其已將CAR-T創新療法(fa)納入(ru)了(le)(le)27個城市(shi)的(de)惠民保(bao)項目，累計為淋(lin)巴瘤患者減(jian)輕了(le)(le)超1000萬元的(de)治療負擔。而到目前為止(zhi)，鎂(mei)信健(jian)康已經先后(hou)參與了(le)(le)全國100余座城市(shi)的(de)惠民保(bao)項目，累計服務近1億參保(bao)人次。

惠民(min)保(bao)的(de)(de)(de)可(ke)持續(xu)發展(zhan)問題，一直(zhi)都(dou)是市場關注的(de)(de)(de)焦(jiao)點。業界(jie)一直(zhi)在努力推動(dong)惠民(min)保(bao)多(duo)層(ceng)次保(bao)障升(sheng)級，即在基(ji)礎(chu)款之上，針對不(bu)同類型(xing)既(ji)往癥(zheng)人群(qun)開發高保(bao)障的(de)(de)(de)升(sheng)級款產(chan)品(pin)，滿(man)足(zu)參保(bao)人群(qun)多(duo)層(ceng)次的(de)(de)(de)保(bao)障需求。朱同玉建議，以開發針對帶病體人群(qun)的(de)(de)(de)專(zhuan)屬普惠險產(chan)品(pin)為(wei)例，此(ci)類產(chan)品(pin)可(ke)聚焦(jiao)我國發病率較高的(de)(de)(de)癌癥(zheng)病種——肺癌、結直(zhi)腸癌、胃癌、肝(gan)癌、乳腺癌等，設計更具專(zhuan)病化的(de)(de)(de)保(bao)障產(chan)品(pin)，以防癌癥(zheng)復發、重疾并發癥(zheng)為(wei)保(bao)障內容突破口。此(ci)外在保(bao)費(fei)設計上，預留一定(ding)風險空間，保(bao)證產(chan)品(pin)的(de)(de)(de)可(ke)賠(pei)付可(ke)持續(xu)；在風控方(fang)面(mian)，根據(ju)項目的(de)(de)(de)控費(fei)水平和風險承擔(dan)能力，在免(mian)賠(pei)額和報(bao)銷(xiao)范圍等方(fang)面(mian)設置差異化的(de)(de)(de)方(fang)案。

近年來，鎂信健康(kang)始終致力于推(tui)動醫療、醫藥行(xing)業與保(bao)險行(xing)業的(de)(de)融合，協助討(tao)論(lun)先進醫療技術(shu)中(zhong)哪些是惠民保(bao)可以報銷(xiao)的(de)(de)、哪些是可以作為惠民保(bao)里的(de)(de)某項服務(wu)納入的(de)(de)。在(zai)一(yi)些城市，鎂信健康(kang)正在(zai)打造普惠(hui)(hui)健康(kang)聯(lian)盟，希望能夠幫助各(ge)地老百姓通(tong)過(guo)惠(hui)(hui)民保這一(yi)入口去(qu)觸及(ji)屬地化的普惠(hui)(hui)健康(kang)醫(yi)療網絡。

截至目前，鎂信健康(kang)的(de)醫(yi)療(liao)醫(yi)藥網絡已覆蓋全國超(chao)300個(ge)城市(shi)、近(jin)4000家DTP藥房(fang)，線下(xia)的(de)健康(kang)服(fu)務中心(xin)與線上的(de)健康(kang)服(fu)務網絡一(yi)同為百姓打造優質醫(yi)療(liao)健康(kang)服(fu)務的(de)新入口(kou)。在為(wei)老百姓(xing)提供高(gao)品質醫(yi)療醫(yi)藥網絡和資(zi)源的同時，鎂信(xin)健康未(wei)來還會持續圍繞普惠(hui)保險展開更(geng)多嘗試(shi)，幫(bang)助老百姓(xing)解(jie)決醫(yi)療可及性的問(wen)題。

從“治已病”到“治未病”

帶病體保險助力實現“普惠健康(kang)”目標(biao)

目前的主流觀點一般認為，帶病體保險的發展需要解決幾個問題。首先是帶病體的HMO，也就是管理式的產品形態。通過保險產品疊加后端服務治療跟進，通過保險實現控費，通過健康管理公司提供健康管理服務，一攬子解決帶病體人群的健康保障需求；其次是針對某些病種的并發癥進行保障，即通過保險兜底并發癥的風險；再就是防復發的保險產品，尤其是癌癥復發型產品。要能讓癌癥患者滿足一定的條件能夠在首次治愈后投保該類產品，以求在后續的保障期間內復發相關的疾病時能夠獲得保障。因此在業內人士看來，將“治未病”“病后康復”的理念賦予到產品上，將會成為健康保險的發展趨勢。

朱同玉認為(wei)，帶病(bing)(bing)體(ti)保險可充(chong)分(fen)發揮創新(xin)優勢(shi)，探索“治已(yi)病(bing)(bing)”與“治未病(bing)(bing)”融為(wei)一體(ti)的新(xin)型(xing)保障形態。通過納入更多健康(kang)(kang)(kang)服務(wu)，如體(ti)檢與疾(ji)病(bing)(bing)早篩、診療(liao)與用(yong)藥服務(wu)、患(huan)者(zhe)全生(sheng)命周期管(guan)理等，進一步提高(gao)國民健康(kang)(kang)(kang)素養(yang)，打造(zao)更全面的健康(kang)(kang)(kang)生(sheng)態，實現人群廣(guang)覆蓋、健康(kang)(kang)(kang)廣(guang)保障、負擔可承受的普惠健康(kang)(kang)(kang)的戰略目標。

例如作(zuo)(zuo)為(wei)(wei)健康第一“殺手(shou)”的(de)惡性(xing)腫(zhong)瘤(liu)，現代醫學(xue)界已經明確(que)，“早(zao)發現、早(zao)診斷、早(zao)治療”是(shi)降低(di)發病率(lv)和死(si)亡率(lv)的(de)關鍵，因(yin)此腫(zhong)瘤(liu)早(zao)篩(shai)的(de)重要(yao)性(xing)毋庸置疑。而作(zuo)(zuo)為(wei)(wei)提升腫(zhong)瘤(liu)防治水平的(de)關鍵，早(zao)篩(shai)的(de)普(pu)(pu)及(ji)需以(yi)精準(zhun)、可及(ji)、性(xing)價比(bi)高的(de)技術手(shou)段和產(chan)品服務為(wei)(wei)支(zhi)撐。但一個不爭的(de)事實是(shi)：目(mu)前國內腫(zhong)瘤(liu)早(zao)篩(shai)仍面(mian)臨民眾早(zao)篩(shai)意識(shi)薄弱、篩(shai)查(cha)普(pu)(pu)及(ji)率(lv)低(di)，缺乏有效的(de)篩(shai)查(cha)手(shou)段，支(zhi)付意愿不足等諸多痛點。

不(bu)久(jiu)前，鎂信(xin)健康(kang)與(yu)鹍遠生物正式達成戰略(lve)合作(zuo)，就腫瘤早(zao)篩業務開展合作(zuo)。腫(zhong)瘤早篩和健康(kang)(kang)保(bao)險的(de)結合有著天然的(de)優(you)勢，鎂(mei)信健康(kang)(kang)作為(wei)行業(ye)(ye)的(de)創新推動者(zhe)，在商保(bao)領域(yu)積累了豐(feng)富的(de)商業(ye)(ye)化經驗，未(wei)來雙方將共同探索腫(zhong)瘤早篩在商保(bao)領域(yu)的(de)商業(ye)(ye)化路徑，打造(zao)“篩+診+醫(yi)+保(bao)”的(de)健康(kang)(kang)管理新模式，并探索更多(duo)的(de)應用(yong)場景(jing)，提升(sheng)腫(zhong)瘤早期發現和預防效果，從而控制發病率。

多層次醫療保障體系建設任重而道遠

多(duo)方合作方能(neng)“普(pu)惠(hui)”共(gong)贏

中國慢病人群(qun)高達(da)4億(yi)，亞健康人群(qun)數量較大(da)，隨著人口(kou)老(lao)齡化程度(du)加(jia)深，保(bao)險(xian)核保(bao)中的(de)次標(biao)(biao)體(ti)(ti)、非標(biao)(biao)體(ti)(ti)增(zeng)多(duo)，居(ju)民(min)對于帶(dai)病體(ti)(ti)保(bao)險(xian)的(de)需求(qiu)日趨提(ti)高。如果說惠民(min)保(bao)的(de)推出是(shi)政策推動下對帶(dai)病體(ti)(ti)保(bao)險(xian)需求(qiu)的(de)初步探索，那么(me)建立健全多(duo)層(ceng)次醫(yi)療保(bao)障體(ti)(ti)系無疑是(shi)各(ge)方的(de)“終極目標(biao)(biao)”。

基(ji)(ji)本醫(yi)療保(bao)(bao)(bao)險(xian)作為居民就(jiu)醫(yi)的(de)(de)基(ji)(ji)本保(bao)(bao)(bao)障，參(can)保(bao)(bao)(bao)人(ren)群較(jiao)多，但基(ji)(ji)本醫(yi)療保(bao)(bao)(bao)險(xian)定位(wei)為“廣覆蓋、保(bao)(bao)(bao)基(ji)(ji)本”，待遇水平不足以(yi)(yi)抵(di)御既往癥患者長期(qi)高額的(de)(de)醫(yi)療費(fei)(fei)用(yong)支出(chu)。而(er)傳(chuan)統商業保(bao)(bao)(bao)險(xian)對帶病(bing)體(ti)(ti)人(ren)群的(de)(de)投(tou)保(bao)(bao)(bao)要(yao)求高，導致帶病(bing)體(ti)(ti)人(ren)群的(de)(de)醫(yi)療保(bao)(bao)(bao)障缺口巨大。另一方面，帶病(bing)體(ti)(ti)人(ren)群希望市(shi)場(chang)進一步推出(chu)細(xi)分病(bing)種(zhong)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)障產品，愿(yuan)意(yi)接受以(yi)(yi)更高的(de)(de)費(fei)(fei)率換取更高的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)障水平。如何(he)有(you)效(xiao)管理(li)帶病(bing)體(ti)(ti)人(ren)群風險(xian)，同時補充普惠(hui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)基(ji)(ji)金池，實(shi)現項目可(ke)持續(xu)發展是(shi)當前(qian)普惠(hui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)重點。因此，帶病體(ti)(ti)保險(xian)的創新(xin)發展(zhan)對于推動普惠保險(xian)高質量發展(zhan)，完善我國多層次醫療保障體(ti)(ti)系，回應(ying)居民關切顯得(de)尤(you)為重要(yao)。

但從商業保(bao)險發(fa)展的(de)歷史來(lai)看，首先不同于其他(ta)成(cheng)熟市場的(de)就(jiu)是數據(ju)不足(zu)導致的(de)研(yan)發(fa)困難，這方面(mian)不僅需要政(zheng)策的(de)進一步(bu)扶持，也(ye)需要第(di)三方醫療保(bao)險服(fu)務公司(si)、醫療機構和醫藥企(qi)業合作參與，多方共(gong)同協作建立(li)完(wan)整的(de)數據(ju)庫。

朱同玉呼吁打通基本醫保和商保數據，助力創新型商保產品的待遇設計、費用精算和風險控制，推動基本醫保與商保的保障銜接。其表示，可以發揮多方市場主體的協作優勢，鼓勵商保公司與醫療機構、第三方醫療保險服務公司、醫藥企業合作創新，持續推動帶病體保險產品的研發創新。在帶病體保險產品研發創新層面，業界已有不同程度的針對性嘗試，并取得了一定的反響。如2022年鎂信健康聯合泰康在線推出的多次給付重疾險“好效保·全能衛士”，產品實現擴展承保帶病體人群，三高等慢病人群、腫瘤及心腦血管疾病等大病人群均可申請投保，首次投保年齡最高至70歲，續保最高至100歲。好效保通過給付型產品設計，針對已經患癌人群未來再罹患其他癌癥的風險進行保障，此外，責任還覆蓋心血管、肢體缺失、腦損傷等風險。該產品是在帶病體保險領域的一大創新，產品的穩定運營在很大程度上彌補了帶病人群的健康保障缺口。

從(cong)過去的(de)特藥(yao)服務(wu)向保(bao)障高(gao)品質醫(yi)(yi)療(liao)服務(wu)拓展，鎂(mei)信健(jian)康(kang)發(fa)展至今，已經推(tui)出了多樣化(hua)的(de)普惠健(jian)康(kang)險(xian)與各類(lei)醫(yi)(yi)療(liao)健(jian)康(kang)服務(wu)，在藥(yao)企、保(bao)險(xian)公司、醫(yi)(yi)院和(he)患者之間(jian)架起了高(gao)效服務(wu)的(de)橋梁。作為創新型普惠健(jian)康(kang)醫(yi)(yi)療(liao)服務(wu)及保(bao)障平(ping)臺(tai)，鎂(mei)信健(jian)康(kang)充(chong)分發(fa)揮了“連接器”作用，堅持賦能醫(yi)(yi)療(liao)和(he)保(bao)險(xian)行(xing)業(ye)，為老百姓提供高(gao)質量的(de)醫(yi)(yi)療(liao)、醫(yi)(yi)藥(yao)網絡和(he)資(zi)源，滿足老百姓日益增(zeng)長的(de)多元(yuan)化(hua)、高(gao)品質醫(yi)(yi)療(liao)服務(wu)需求。不拋棄(qi)、不放(fang)棄(qi)！老百姓的(de)每一份需求都是使命，帶病體保(bao)險(xian)發(fa)展道路上，業(ye)界的(de)“鎂(mei)信健(jian)康(kang)們”依然任重道遠(yuan)。

編輯|蒙錦濤