每(mei)經記者｜涂穎浩    每(mei)經編(bian)輯｜馬子卿    

《每日(ri)經濟新聞》記者從業(ye)內獲悉，銀保(bao)監(jian)會近日(ri)下(xia)發《關于規范(fan)保(bao)險公司銷售保(bao)險產品對(dui)接養(yang)(yang)老(lao)社區服(fu)務(wu)(wu)業(ye)務(wu)(wu)有關事(shi)項的通(tong)(tong)知(zhi)（征求(qiu)意(yi)見(jian)稿）》（以下(xia)簡稱《通(tong)(tong)知(zhi)》）。根(gen)據《通(tong)(tong)知(zhi)》介紹，“保(bao)險+養(yang)(yang)老(lao)社區業(ye)務(wu)(wu)”是指保(bao)險公司銷售保(bao)險產品對(dui)接養(yang)(yang)老(lao)社區服(fu)務(wu)(wu)業(ye)務(wu)(wu)，《通(tong)(tong)知(zhi)》就(jiu)該業(ye)務(wu)(wu)在業(ye)內征求(qiu)意(yi)見(jian)。

《通(tong)知》表示，保(bao)險(xian)公司(si)開展(zhan)“保(bao)險(xian)+養老社區業務”，應當符合(he)下列條(tiao)件：（一(yi)）凈資產(chan)不(bu)低于人民幣(bi)50億元(yuan)；（二）連(lian)(lian)續四(si)個(ge)季度(du)綜(zong)合(he)償付充足率(lv)不(bu)低于120%；（三(san)）連(lian)(lian)續四(si)個(ge)季度(du)風(feng)險(xian)綜(zong)合(he)評(ping)(ping)級B類(lei)及(ji)以上；（四(si)）公司(si)治理評(ping)(ping)估結果C級及(ji)以上；（五(wu)）資產(chan)負債管(guan)理能力不(bu)低于第3檔；（六(liu)）在其他(ta)各類(lei)監(jian)管(guan)評(ping)(ping)級或監(jian)管(guan)評(ping)(ping)估中未(wei)觸(chu)及(ji)采取監(jian)管(guan)措施的情形(xing)；（七）連(lian)(lian)續四(si)個(ge)季度(du)責(ze)任準備金覆蓋(gai)率(lv)100%；（八）銀保(bao)監(jian)會規定的其他(ta)條(tiao)件。

養老社區應當獨立運營，確保風險隔離

根據《通知》介紹，“保險(xian)+養(yang)老社區業(ye)務(wu)”是指保險(xian)公司銷售(shou)保險(xian)產(chan)(chan)品(pin)(pin)對接(jie)養(yang)老社區服(fu)務(wu)業(ye)務(wu)，即保險(xian)公司銷售(shou)保險(xian)產(chan)(chan)品(pin)(pin)，向購買相(xiang)關(guan)產(chan)(chan)品(pin)(pin)累計(ji)繳納保費(fei)達(da)到(dao)一定(ding)金額的(de)投保人，提供入住養(yang)老社區權益等(deng)增(zeng)值服(fu)務(wu)的(de)業(ye)務(wu)。

在養老社區運營方面，《通知》表示，保險公司可以通過投資建(jian)設、租賃或合作等方式運(yun)營(ying)養(yang)老社區，養(yang)老社區應當(dang)獨立運(yun)營(ying)，確保風險隔離(li)。

保險(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)通過(guo)投(tou)資建設(she)方式(shi)運營養老社(she)區的(de)(de)，應(ying)當(dang)(dang)以設(she)立(li)(li)專(zhuan)業(ye)(ye)養老子公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)的(de)(de)形式(shi)提供養老服務。設(she)立(li)(li)專(zhuan)業(ye)(ye)養老子公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)，應(ying)當(dang)(dang)按照保險(xian)資金投(tou)資重大(da)股(gu)權的(de)(de)監管規定執(zhi)行。保險(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)應(ying)當(dang)(dang)在公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)治(zhi)理、交(jiao)叉任職、業(ye)(ye)務經營和財務管理等方面(mian)與專(zhuan)業(ye)(ye)養老子公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)建立(li)(li)有效(xiao)的(de)(de)隔離(li)機制，防(fang)止風險(xian)交(jiao)叉傳(chuan)染。

在產品方面，保(bao)險公(gong)司(si)銷(xiao)售(shou)與養(yang)老(lao)(lao)社區服務對接的(de)保(bao)險產品，應當契合養(yang)老(lao)(lao)社區服務，匹配客戶未來(lai)養(yang)老(lao)(lao)資金(jin)需求(qiu)，如長期年金(jin)及(ji)中長期保(bao)障型產品等。

根據《通(tong)知》要求，保(bao)險公司(si)應(ying)當每年3月31日前報(bao)送上(shang)年度“保(bao)險+養老社區業務(wu)”經營情況(kuang)及當年度工作計(ji)劃。已開(kai)展(zhan)(zhan)相關業務(wu)的(de)保(bao)險公司(si)，應(ying)當對照《通(tong)知》進(jin)行自查，在《通(tong)知》下發3個(ge)月內向監管部門報(bao)送專項報(bao)告。不符合《通(tong)知》規定的(de)，應(ying)當立即暫停開(kai)展(zhan)(zhan)新(xin)業務(wu)，3個(ge)月內向監管部門報(bao)送整改(gai)計(ji)劃，整改(gai)計(ji)劃應(ying)當立足于保(bao)護消(xiao)費(fei)者合法權(quan)益，充分(fen)評(ping)估、做好(hao)預案，整改(gai)后滿足規定條(tiao)件的(de)，可恢復開(kai)展(zhan)(zhan)新(xin)業務(wu)。

不得以養老社區投資為名，投資開發和銷售商業住宅

在銷售方面，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司應(ying)根據“保(bao)(bao)(bao)險(xian)+養(yang)(yang)老(lao)社區(qu)(qu)業務(wu)”特點，制(zhi)定(ding)專門(men)的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)銷售(shou)制(zhi)度，加強(qiang)對銷售(shou)人員的(de)銷售(shou)資(zi)質分級管理和(he)專業知識培訓測試，符合(he)資(zi)質條件并通過(guo)考核后(hou)方可開展業務(wu)；銷售(shou)人員應(ying)合(he)理評估(gu)客戶的(de)養(yang)(yang)老(lao)需(xu)求和(he)交費(fei)能(neng)力，為客戶推介適(shi)當的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)產品和(he)養(yang)(yang)老(lao)社區(qu)(qu)服務(wu)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)合(he)同(tong)和(he)養(yang)(yang)老(lao)社區(qu)(qu)服務(wu)相關合(he)同(tong)或協議(yi)應(ying)當分別簽(qian)署。

保險公司應當(dang)在銷售(shou)材料(liao)中，對(dui)于各方(fang)責任(ren)、服務提(ti)供不確定性等(deng)重要信息，以加黑、加粗或下劃線等(deng)醒(xing)目方(fang)式(shi)進行標注。

《通知》指出，保險(xian)公(gong)司應充分測算銷售(shou)產(chan)品與養老社區(qu)服務兌現可能(neng)出現的(de)違(wei)約賠(pei)償責(ze)任，計(ji)(ji)提(ti)違(wei)約風(feng)險(xian)準備金計(ji)(ji)入(ru)當(dang)期(qi)成本，加(jia)強消費者(zhe)權益保護。鼓勵保險(xian)公(gong)司通過恢(hui)復與處置(zhi)計(ji)(ji)劃、股東(dong)承諾等(deng)，明確股東(dong)能(neng)夠對該項業務的(de)長期(qi)穩健經營提(ti)供必要支持。

此外，根據《通知》要求，保險公司開展“保險+養老社區業務”，不得存在以下行為。一是保險公司在業務經營、資金運用、資產負債管理等方面存在較大風險問題。二是保險公司、被保險人、養老社區服務方、服務受益人等各方的法律關系、權利義務表述不清晰，對服務提供不確定等風險缺乏消費者保護措施。三是銷售過程中不實說明或夸大養老社區服務內容和標準，出現銷售誤導、未嚴格履行告知義務等行為。四是以養(yang)老社區投(tou)資(zi)(zi)為(wei)名(ming)，投(tou)資(zi)(zi)開(kai)發和銷(xiao)售商業(ye)住宅(zhai)。

在監管方面，監管部(bu)門對(dui)消費者投訴舉報方面的(de)(de)問題重(zhong)點關(guan)注，并有針對(dui)性地安(an)排現場(chang)檢查(cha)(cha)或者現場(chang)調(diao)查(cha)(cha)。對(dui)存(cun)在違法違規行(xing)為的(de)(de)，監管部(bu)門在依法處罰的(de)(de)基礎上(shang)，嚴肅追究總公(gong)司的(de)(de)管理(li)責(ze)任。對(dui)存(cun)在養(yang)老詐騙行(xing)為的(de)(de)單位和(he)個人，移(yi)送司法機(ji)關(guan)處理(li)。

封面(mian)圖片來源：攝圖網-501139842