每(mei)經記者｜涂穎浩    每(mei)經編輯｜廖(liao)丹    

疫情(qing)三年(nian)，給人(ren)們的生(sheng)活(huo)帶(dai)來諸多改變，當歲月靜好的幻象被打(da)破，你(ni)可能會感到焦慮——原(yuan)來生(sheng)活(huo)還(huan)有這樣的不(bu)確定(ding)性，不(bu)少人(ren)積極尋求保險保障(zhang)，希望能夠(gou)應對因健康、生(sheng)命問(wen)題(ti)給家庭財務帶(dai)來的風險。

這三年，疫情(qing)(qing)保(bao)險(xian)(xian)創(chuang)新(xin)也沒有離(li)開過大眾的(de)(de)視線：疫情(qing)(qing)初期(qi)，保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司及(ji)時推出“新(xin)冠險(xian)(xian)”，作為贈(zeng)險(xian)(xian)保(bao)障身(shen)處抗疫一線的(de)(de)醫護人員(yuan)、疾控人員(yuan)；此(ci)后，越(yue)來越(yue)多的(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司拓展保(bao)險(xian)(xian)責任，保(bao)障范圍覆(fu)蓋至新(xin)冠肺炎感染風險(xian)(xian)；隨著疫情(qing)(qing)的(de)(de)發展，一些創(chuang)新(xin)產品從(cong)默(mo)默(mo)無聞，開始嶄(zhan)露頭(tou)角(jiao)，憑借投(tou)保(bao)便捷和保(bao)費低廉的(de)(de)優勢，新(xin)冠隔離(li)保(bao)險(xian)(xian)在各大平臺收獲流量，銷量暴增，進入“熱賣期(qi)”，成為互(hu)聯網(wang)(wang)保(bao)險(xian)(xian)市場上的(de)(de)“網(wang)(wang)紅產品”。

熱鬧背后(hou)，暗流涌動(dong)。這些“網紅產品(pin)”被(bei)保(bao)險代理(li)(li)人當作互(hu)聯網“鉤(gou)子(zi)”產品(pin)觸達(da)消費者(zhe)，一度被(bei)監管點名銷售誤導及條款不明確，理(li)(li)賠糾(jiu)紛問題也(ye)讓保(bao)險公司深陷其中。隨著防疫(yi)進入(ru)新階段(duan)，尤(you)其是防疫(yi)“新十(shi)條”發布后(hou)，包含新冠確診責任的(de)保(bao)險產品(pin)日前上演了(le)新一輪的(de)“下架潮(chao)”。

12月9日(ri)，北京銀保監局發布(bu)《關于(yu)加(jia)強金融支(zhi)持復(fu)工復(fu)產相(xiang)(xiang)關工作(zuo)的通知》，要(yao)求保險(xian)公司加(jia)快(kuai)設計開(kai)發價格普惠(hui)、適(shi)宜人群廣(guang)泛的新(xin)冠(guan)病(bing)毒(du)傳(chuan)染病(bing)相(xiang)(xiang)關責任險(xian)種，保障新(xin)冠(guan)病(bing)毒(du)導致的重(zhong)癥、危(wei)重(zhong)癥和(he)死(si)亡(wang)風(feng)險(xian)。

但(dan)凡創新(xin)，都有兩面性，近(jin)日，一位保(bao)險(xian)(xian)人A先(xian)生向(xiang)《每日經濟新(xin)聞》記(ji)者講述了(le)他眼中的(de)疫(yi)情(qing)(qing)險(xian)(xian)。時代的(de)車輪滾滾向(xiang)前，疫(yi)情(qing)(qing)險(xian)(xian)創新(xin)能留下什(shen)么值得我們(men)思考。

保險人眼中的疫情險

“疫情初期，為滿足‘抗疫一線’工作者的保險保障需求，保險公司及時推出‘新冠險’。此時的疫情險只針對小部分從事特定工種的特殊群體，保險責任中主要賠償因新冠肺炎導致的死亡、傷殘或醫療費用支出。”

回顧三年前(qian)保險業在(zai)疫情中發揮的保障作(zuo)用(yong)，A先生至今仍(reng)清(qing)晰記得所在(zai)公司為奔赴一線(xian)的醫(yi)護人員(yuan)及家屬贈(zeng)險的情形。

據悉，贈險(xian)承保(bao)(bao)(bao)的(de)(de)風險(xian)主要(yao)是特(te)定(ding)人(ren)群(qun)在(zai)防(fang)控一(yi)(yi)線中所面臨(lin)的(de)(de)風險(xian)和(he)相應的(de)(de)風險(xian)補償，此類險(xian)種(zhong)不受《中國保(bao)(bao)(bao)監(jian)會關(guan)(guan)于規范人(ren)身保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司贈送(song)保(bao)(bao)(bao)險(xian)有關(guan)(guan)行為的(de)(de)通知(zhi)》（保(bao)(bao)(bao)監(jian)發[2015]12號）的(de)(de)相關(guan)(guan)限制，可以給予特(te)定(ding)人(ren)群(qun)在(zai)防(fang)控一(yi)(yi)線的(de)(de)專屬(shu)保(bao)(bao)(bao)護。

2020年(nian)2月(yue)12日(ri)，銀保監會人(ren)身險(xian)(xian)部(bu)在《關于(yu)進一步做好新冠肺炎疫(yi)(yi)情(qing)防控期間人(ren)身保險(xian)(xian)服務有關工作(zuo)的(de)通(tong)知(zhi)》（以(yi)下(xia)簡稱(cheng)《通(tong)知(zhi)》）中表示，各(ge)人(ren)身保險(xian)(xian)公(gong)司為抗擊疫(yi)(yi)情(qing)的(de)一線工作(zuo)人(ren)員(yuan)、客戶、員(yuan)工等(deng)捐贈(zeng)了(le)大(da)量保險(xian)(xian)保障。

銀保監會還曾提(ti)到，支持(chi)(chi)各人身保險(xian)公司在(zai)風(feng)險(xian)可控(kong)的前提(ti)下，在(zai)疾(ji)(ji)病(bing)險(xian)、醫(yi)(yi)療(liao)險(xian)等產(chan)品中針(zhen)對新(xin)型冠(guan)狀病(bing)毒(du)(du)感染肺炎客戶(hu)取消等待期(qi)(qi)(觀察期(qi)(qi))、免賠額(e)、定(ding)點(dian)醫(yi)(yi)院(yuan)等限制；支持(chi)(chi)將意外險(xian)、疾(ji)(ji)病(bing)險(xian)等產(chan)品的保險(xian)責任范圍擴展至新(xin)型冠(guan)狀病(bing)毒(du)(du)感染肺炎等。

以重疾險(xian)為(wei)例(li)，只賠合同里約定的(de)疾病并且要達到(dao)相應的(de)賠付(fu)條件，新(xin)冠(guan)肺(fei)炎(yan)不(bu)在市面(mian)上任何重疾險(xian)病種列(lie)表中，無法得到(dao)賠付(fu)。據A先(xian)生稱(cheng)，所在公司對相關的(de)重疾險(xian)保(bao)(bao)險(xian)產品(pin)進行責(ze)任的(de)拓展，經醫(yi)院(yuan)確診為(wei)新(xin)型(xing)冠(guan)狀病毒肺(fei)炎(yan)感染的(de)可以列(lie)入(ru)賠付(fu)責(ze)任，有部(bu)分保(bao)(bao)險(xian)公司在原保(bao)(bao)險(xian)責(ze)任不(bu)變的(de)基(ji)(ji)礎上額外給付(fu)基(ji)(ji)本保(bao)(bao)險(xian)金額的(de)30%左右(you)。

隨后，越來越多的保險公司推出了覆蓋新冠肺炎感染風險的相關險種，也有越來越多的保險公司對原有保單的保險責任進行擴展。

A先(xian)生還稱，針對新冠疫情，許(xu)多保險(xian)公司為確(que)診患(huan)者提供惠(hui)民(min)服(fu)務(wu)，并對原來(lai)醫療(liao)保險(xian)的藥品及診療(liao)項目(mu)、就(jiu)診醫院等級及住(zhu)院等方面的限(xian)制予以(yi)取(qu)消(xiao)。由(you)于新型(xing)冠狀(zhuang)病毒(du)肺炎具(ju)有一定的死亡率(lv)，壽(shou)險(xian)產品也取(qu)消(xiao)了等待期，這意味著(zhu)身故的被(bei)保險(xian)人家屬可以(yi)豁免等待期約定而得到相應(ying)的理賠。

談及疫情險(xian)，A先生(sheng)坦言，給市場留下最為深刻印象的還屬(shu)“隔離險(xian)”。

疫(yi)情(qing)初期，銀保監會相關負責人(ren)就曾表示，為(wei)(wei)防(fang)止(zhi)侵(qin)害消費者(zhe)權益，銀保監會禁(jin)止(zhi)保險公司開發專(zhuan)屬新冠肺炎保險此類(lei)單一責任產品(pin)，防(fang)止(zhi)出現以疫(yi)情(qing)為(wei)(wei)營(ying)銷噱頭炒作保險產品(pin)。

不過(guo)，一種“隔離(li)險”依然如期而至(zhi)，并走向了爆(bao)紅(hong)之(zhi)路。

新冠疫情暴發后，很多保險公司順應市場變化及客戶需求，在承擔意外責任的同時，擴展承保新冠病毒導致的保險事故，其中也包括了因新冠肺炎防控政策而強制隔離的津貼，故被消費者俗稱為“隔離險”。

A先生回憶稱，早(zao)在2020年(nian)，市(shi)場(chang)已出現探索承保(bao)隔離風(feng)險(xian)的保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)(pin)。該(gai)產(chan)品(pin)(pin)投(tou)放初期，由(you)于市(shi)場(chang)上(shang)同類產(chan)品(pin)(pin)數量還(huan)不多，且全國(guo)疫情尚處穩定階段，賠(pei)付案例較(jiao)少，因(yin)此，新冠隔離保(bao)險(xian)還(huan)未引起消(xiao)費者的廣(guang)泛關注(zhu)。

早期不溫不火的(de)隔離險(xian)，為何日漸受(shou)到了保險(xian)公司的(de)青(qing)睞(lai)？據(ju)A先生(sheng)分析，此(ci)時，大部分涉及新冠肺炎(yan)的(de)保險(xian)產品也并未(wei)承(cheng)保因(yin)隔離所帶來的(de)損失(shi)風險(xian)。但是包含隔離風險(xian)的(de)產品常(chang)常(chang)被保險(xian)代(dai)理人(ren)當作(zuo)互(hu)聯網“鉤子”產品觸(chu)達消費者，且賠付率不高，保險(xian)公司內部也比(bi)較推(tui)崇此(ci)類產品創新，而后，多家保險(xian)機構相(xiang)繼(ji)推(tui)出類似產品。

截圖來源：東方證券研報

隨(sui)著疫(yi)情(qing)的(de)發展(zhan)，國內面(mian)臨較高(gao)的(de)疫(yi)情(qing)輸入風險，而且個別(bie)地區疫(yi)情(qing)反復，各地政(zheng)府和(he)防疫(yi)部門迅速采取封(feng)控等措施控制疫(yi)情(qing)。在(zai)疫(yi)情(qing)波動的(de)背景下(xia)，隔(ge)離風險迅速增加(jia)。為貼近熱(re)點和(he)滿(man)足市(shi)場需(xu)求，保(bao)險公司紛紛上線并大力推廣新(xin)冠隔(ge)離保(bao)險。

A先生告訴記者(zhe)，憑借投保(bao)(bao)便捷和保(bao)(bao)費低廉的優勢，新冠隔(ge)離保(bao)(bao)險(xian)在各大平臺收獲流量，銷量暴(bao)增，進入“熱賣期”，成為互聯網保(bao)(bao)險(xian)市場(chang)上(shang)的“網紅產品”。

《每日(ri)經濟新聞》記(ji)者從業內獲得的數據顯示，2021年四季度，在(zai)一些互聯(lian)網(wang)平臺上銷售的相關(guan)產品(pin)的月均投(tou)保多(duo)達(da)數萬件(jian)。此(ci)外，隔離(li)險在(zai)坐飛機、高鐵等“場景化”擴展下，也(ye)迎合了(le)當時保險消費(fei)者較為普遍的保障需求。

到了2022年初，在確診人數增加、防控措施趨嚴、賠付率走高、監管收緊和輿情壓力下，新冠隔離保險出現“下架潮”。A先生表示，此后部分產品經過調整后重新上線，但也有較多產品僅保留部分銷售渠道或宣布停售。

2022年(nian)上(shang)半年(nian)，監管曾點名隔離險(xian)(xian)銷售(shou)誤導及條款不明確，對產(chan)品開發設計不合理、銷售(shou)誤導、無故拒賠等行為，依法(fa)依規追究保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司責任。中國(guo)銀(yin)保(bao)(bao)監會消(xiao)保(bao)(bao)局發布的(de)《關(guan)于2022年(nian)第二季度保(bao)(bao)險(xian)(xian)消(xiao)費投訴情況的(de)通(tong)報(bao)》稱(cheng)，2022年(nian)第二季度，財產(chan)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司涉及新冠疫(yi)情隔離相關(guan)保(bao)(bao)險(xian)(xian)等財產(chan)險(xian)(xian)其他保(bao)(bao)險(xian)(xian)糾紛投訴2434件，占比24.22%。

新一輪“下架潮”上演

2022年(nian)，大部(bu)分疫(yi)情(qing)險取消了隔離津貼(tie)責任，僅理賠新冠確診(zhen)，并且(qie)縮短保障期限，保障范圍比(bi)下架前的產品有了明(ming)顯縮水(shui)。

不過，隨著防疫進入新階段，尤其是防疫“新十條”發布后，多家保險公司對原有的新冠保險產品進行調整，對包含新冠確診責任的保險產品采取了緊急下架的調整處理。

“此輪下架的(de)基本上是(shi)保障確診責任的(de)特定產品。”有業內人(ren)士對(dui)記者(zhe)表示。

某互聯網保險平(ping)臺上(shang)多款疫情(qing)險已(yi)停售

此番下架的疫情險，與年初熱銷的隔離險有何區別？慧擇保險經紀首席產品官王寅在接受每經記者采訪時表示，主要區別在于理賠觸發點的不同，年初(chu)熱銷的隔離(li)險大多(duo)以“被保(bao)險人因為途經中(zhong)高(gao)風險地(di)區或被確認為密切接(jie)觸者而(er)被強制隔離(li)的，可獲得每日一定金額的隔離(li)津貼賠(pei)付”。現在隨著防(fang)疫(yi)政策的放開，當下的疫(yi)情(qing)險按更嚴格的理賠(pei)條(tiao)款(kuan)來賠(pei)付。

“我的(de)(de)核酸陽了，保(bao)險(xian)(xian)可以理賠嗎(ma)？”隨著一些地區(qu)陽性感染人員數量增多，不少購買過(guo)疫(yi)情險(xian)(xian)的(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)消費者都(dou)有這樣的(de)(de)疑(yi)問(wen)，如保(bao)險(xian)(xian)消費者小張(zhang)向《每日經(jing)濟新(xin)聞(wen)》記者表示(shi)：“我已(yi)經(jing)多次撥打(da)保(bao)險(xian)(xian)公司(si)客服(fu)電話嘗試報案，但人工客服(fu)一直難以接通。”

《每日經濟新聞》記者注意到，隨著這一波疫情險產品的下架，市面上承保新冠相關責任的保險產品越來越少，只有一些保障重癥、危重癥、傳染病（含新冠）身故、傳染病（含新冠）住院津貼和新冠疫苗接種不良反應的保險產品，理賠觸發門檻也更為謹慎。

以支付寶中的(de)“疫安心·防疫保（含新(xin)冠(guan)）”為例，該產(chan)品(pin)包括兩部(bu)分責(ze)任，一是新(xin)冠(guan)重癥/危重癥住院(yuan)津貼(tie)，保額為10萬元(yuan)，被(bei)保險人在15天(tian)等待期滿后，因確診(zhen)(zhen)新(xin)冠(guan)肺(fei)炎且按(an)照(zhao)確診(zhen)(zhen)時有(you)效(xiao)的(de)《新(xin)型冠(guan)狀病毒肺(fei)炎診(zhen)(zhen)療方(fang)(fang)案》達到重型或危重型，在險企認可(ke)的(de)醫(yi)院(yuan)或當地衛生行(xing)政部(bu)門(men)指定的(de)傳(chuan)(chuan)染(ran)病定點(dian)醫(yi)療機(ji)構必須住院(yuan)治療的(de)，可(ke)以提交資料申(shen)請，審核通過將一次性給付10萬元(yuan)；第(di)二個責(ze)任是傳(chuan)(chuan)染(ran)病（含新(xin)冠(guan)）住院(yuan)（含方(fang)(fang)艙）津貼(tie)，100元(yuan)/天(tian)。該產(chan)品(pin)保費(fei)為29元(yuan)/年，等待期為15天(tian)。

另外一些綜合意外險(xian)產品如騰訊微保(bao)的“護身福·成人(ren)綜合意外險(xian)”，除意外身故(gu)、意外醫療(liao)等傳(chuan)統(tong)意外責任外，可選特定傳(chuan)染(ran)病身故(gu)、特定傳(chuan)染(ran)病住(zhu)(zhu)院津(jin)貼，其中(zhong)，身故(gu)最(zui)(zui)高(gao)有50萬元保(bao)額，住(zhu)(zhu)院津(jin)貼最(zui)(zui)高(gao)則為150元/天(tian)，等待期為30天(tian)。

理賠材料讓消費者犯了難

“我抗(kang)(kang)原陽性，為(wei)(wei)什么不能獲得理(li)(li)賠(pei)？”近日，這樣(yang)的理(li)(li)賠(pei)投(tou)訴(su)在(zai)社交平臺(tai)上越來越多。一位消(xiao)費者(zhe)投(tou)訴(su)稱，“目前(qian)本人處在(zai)新冠(guan)感染(ran)狀態，抗(kang)(kang)原呈(cheng)陽性，因(yin)此聯(lian)系(xi)保險(xian)公司理(li)(li)賠(pei)，但是客服(fu)以抗(kang)(kang)原和(he)核酸檢(jian)測陽性不能作(zuo)為(wei)(wei)確診理(li)(li)賠(pei)材料(liao)為(wei)(wei)由拒絕(jue)賠(pei)付。”

“在理賠流程中，保險公司需要消費者去醫院開立相關證明材料。”資深精算師徐昱琛在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，從疫情險理賠材料而言，抗原和核酸無法認定理賠材料的真實性，且存在假陽性、假陰性的可能，也無法區分輕重型。從一般保(bao)險(xian)的理賠來說，畢竟賠付金額要上千元錢，需(xu)要客戶提供二級及以上醫院(yuan)就醫記錄和發票，是保(bao)險(xian)行(xing)業(ye)的慣例。

記者查(cha)閱的(de)一款疫情險(xian)(xian)(xian)(xian)確診責任(ren)條款顯示，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)期間內，過(guo)等待期后，被保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)人經衛生主管部門公布的(de)新(xin)型(xing)冠狀病(bing)毒感染(ran)肺炎醫療救(jiu)治(zhi)定點(dian)醫院確診初(chu)次(ci)患有新(xin)型(xing)冠狀病(bing)毒感染(ran)肺炎，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司按比(bi)例給(gei)付(fu)(fu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)金(jin)。臨床(chuang)分型(xing)和(he)賠(pei)(pei)付(fu)(fu)比(bi)例為：輕型(xing)賠(pei)(pei)付(fu)(fu)10%，普通型(xing)賠(pei)(pei)付(fu)(fu)30%，重型(xing)賠(pei)(pei)付(fu)(fu)80%，危重型(xing)賠(pei)(pei)付(fu)(fu)100%。以確診保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)金(jin)1萬元計算(suan)，對應輕癥賠(pei)(pei)付(fu)(fu)金(jin)額為1000元。

記者向保險公司咨詢“防疫險確診責任所需理賠材料”，對方客服人員表示，需提供新冠肺炎定點救治醫院診斷證明；確診除新冠肺炎（輕型）之外的（即普通型、重型、危重型），還需提供包括但不限于影像學等診療資料。

只要有足夠的材料，理賠處理應該是比較順暢的。一位第三方銷售平臺的負(fu)責(ze)人告訴記者，現(xian)在(zai)“理賠難”的問(wen)題還可能存在(zai)一些情況(kuang)，核酸呈陽性的消費者數量太多，保險(xian)公司客(ke)服人員也因感染導致(zhi)(zhi)的到崗率不足，致(zhi)(zhi)使服務能力(li)跟(gen)不上。

“我都發燒好幾天(tian)了，不過大(da)概(gai)率屬于無(wu)癥狀(zhuang)，就不折騰(teng)了（理賠報案）。”保險消費(fei)者(zhe)(zhe)小(xiao)R在與記者(zhe)(zhe)交流時坦言，自己(ji)雖然買了疫情(qing)險，但感(gan)覺癥狀(zhuang)應該較(jiao)輕(qing)(qing)，如果去醫院還(huan)要排隊，于是選擇居家休息(xi)養病(bing)。目(mu)前(qian)，新冠奧密克戎變異株(zhu)感(gan)染后，絕大(da)多數為無(wu)癥狀(zhuang)感(gan)染者(zhe)(zhe)或輕(qing)(qing)癥，極少發展(zhan)為重癥的情(qing)況，已得到廣泛的知曉和認同。

王寅告訴記者，雖然新冠確診的病例很多，確診責任的疫情險可能賠付率會比較高，但是未必大多數都是重型和危重型，其實只承保新冠肺炎重型、危重型、身故、住院津貼等責任，真正的賠付風險或許并沒有想象中的那么嚴重。

有保險(xian)公司人(ren)士向記(ji)者表示，“符(fu)合(he)條件的肯定會(hui)賠付(fu)”，目(mu)前相關產品已經(jing)賠付(fu)了幾十萬單。

業(ye)內人士建議，保(bao)險(xian)公(gong)司除了(le)應(ying)(ying)賠盡賠，還應(ying)(ying)當在服(fu)務(wu)能(neng)力上下(xia)功夫。“保(bao)險(xian)公(gong)司在盡快(kuai)處理理賠的(de)同(tong)時也要(yao)做(zuo)好(hao)客(ke)戶安(an)撫，如果處理得(de)好(hao)，可能(neng)有些保(bao)險(xian)公(gong)司能(neng)夠化危機為機遇，對(dui)于行業(ye)來(lai)說也能(neng)夠樹立一個(ge)比較(jiao)好(hao)的(de)形象。”

“無論是病毒的(de)(de)(de)變異還是防(fang)疫(yi)政(zheng)策的(de)(de)(de)變化，在保(bao)(bao)險公司(si)設(she)計產品之(zhi)時都是無法預見的(de)(de)(de)。”徐(xu)昱琛建議，保(bao)(bao)險公司(si)應與(yu)消費(fei)者建立一個良好的(de)(de)(de)溝(gou)通機制。從(cong)服務(wu)角度來說(shuo)，可以通過微信或者短信等形式，主動告(gao)知消費(fei)者保(bao)(bao)障對(dui)(dui)應的(de)(de)(de)保(bao)(bao)險責任(ren)、理(li)賠條件、申請(qing)材料，以及(ji)材料如(ru)何準(zhun)備等等，能夠降低對(dui)(dui)于(yu)人力的(de)(de)(de)要(yao)求。

“陽康”們到底能不能投保

隨(sui)著這一輪疫情(qing)險(xian)下(xia)架，市(shi)場上仍能(neng)正(zheng)常購買的與(yu)新(xin)冠相關的保(bao)險(xian)產(chan)品只剩(sheng)下(xia)寥寥幾款。一些消費(fei)者(zhe)會(hui)有這樣(yang)的疑惑，得過新(xin)冠以(yi)后是(shi)不是(shi)就(jiu)買不了(le)保(bao)險(xian)了(le)？

王寅表示，感染了新冠病毒后，有的人沒有任何癥狀、有的人僅有輕微的類似感冒的臨床表現，還有一些抵抗力較弱或合并了基礎疾病的人可能會出現重癥肺炎的癥狀。能否投保需要結合具體癥狀和想投保險種的健康告知、核保規則等綜合來看。

以百(bai)萬醫(yi)療和重疾險為例，新冠可能(neng)會(hui)涉及到的(de)健(jian)康告知項主要有近兩年的(de)住院史、檢查結(jie)果異常史（血液(ye)、胸部平(ping)片、胸部CT）、近1年的(de)胸悶/胸痛/喘息/呼吸困難癥狀、既(ji)往呼吸衰竭(jie)史等。

《每日經濟新聞》記者嘗試投(tou)保(bao)(bao)某平(ping)臺上一款(kuan)熱銷的百萬醫療(liao)險，選擇健康告知需要評估的疾病為“肺(fei)炎”，隨后進行智能核保(bao)(bao)，選擇“目前已治愈”后即可正常(chang)投(tou)保(bao)(bao)。

王寅稱，即使涉及健康告知問題，也可以嘗試進行智能核保或人工核保，有些保司的智能核保規則并未特別關注該疾病，僅作為肺炎的一種進行核保評估，只要已痊愈滿3個月或半年，無呼吸衰竭、休克等嚴重并發癥和后遺癥，均有可能標體通過；即(ji)使智能核保無對應(ying)選項(xiang)，也可提(ti)供就診(zhen)資料(liao)和復診(zhen)復查資料(liao)進行人(ren)工(gong)核保，并非完全沒(mei)有通過的(de)機會。

據悉，對于投(tou)(tou)(tou)保(bao)終身壽險，核保(bao)尺度(du)一般較為寬(kuan)松，只要(yao)沒有出現過呼(hu)吸困(kun)難、低(di)氧血癥、呼(hu)吸衰竭等情況，通常都(dou)不影響(xiang)投(tou)(tou)(tou)保(bao)，客戶可(ke)根據自(zi)身癥狀(zhuang)對照產品的(de)健康(kang)告知(zhi)判(pan)斷是否有涉及；而如果想投(tou)(tou)(tou)保(bao)意(yi)外險，因意(yi)外險產品大部分(fen)都(dou)沒有健康(kang)告知(zhi)或者(zhe)健康(kang)告知(zhi)僅詢問癌癥、腦出血、心梗、尿(niao)毒(du)癥等嚴重疾病(bing)，既往新(xin)冠(guan)病(bing)史(shi)通常不會影響(xiang)投(tou)(tou)(tou)保(bao)。

保險專(zhuan)家(jia)曾指出，消(xiao)費(fei)者可(ke)以(yi)通過購買(mai)重大(da)疾病(bing)保險、定(ding)期壽險產(chan)品，以(yi)覆蓋一般重大(da)疾病(bing)和(he)身(shen)故風險，再補(bu)充購買(mai)報銷型的醫療(liao)險，就可(ke)以(yi)根據實際發生的醫療(liao)費(fei)用按約定(ding)賠付(fu)。

徐(xu)昱琛(chen)建議(yi)，買保(bao)險(xian)更應未雨綢繆。比如(ru)由(you)于新冠引發ICU搶(qiang)救、并發癥(zheng)導(dao)致的比較高(gao)額(e)的搶(qiang)救費(fei)用(yong)，醫療險(xian)可以報(bao)銷；如(ru)果不幸導(dao)致失能或者身(shen)體癱瘓等比較嚴重(zhong)的后遺(yi)癥(zheng)，如(ru)果觸發重(zhong)疾的，那么(me)由(you)重(zhong)疾險(xian)賠(pei)付(fu)；如(ru)果不幸導(dao)致身(shen)故，有定期(qi)壽險(xian)的可以賠(pei)付(fu)。

疫情險前路在何方

王寅認為，從防疫常態化看，疫情相關的風險還會持續存在一段時間，未來疫情險的開發設計，其承保風險將降低投機性、提升可保性；根據保險(xian)(xian)的基本(ben)原理，可承保風(feng)險(xian)(xian)一(yi)般應(ying)具有(you)一(yi)定(ding)條件：少數被保險(xian)(xian)人(ren)(ren)出險(xian)(xian)，且被保險(xian)(xian)人(ren)(ren)因此遭受的損失較大，才能(neng)真正(zheng)有(you)效地(di)發揮風(feng)險(xian)(xian)分散的作(zuo)用(yong)。

A先生稱，在疫情(qing)后期，為統籌做好(hao)疫情(qing)防控和經濟社會發展，切實減(jian)輕疫情(qing)對中(zhong)小微企(qi)(qi)(qi)業生產(chan)經營的影(ying)響，積極幫(bang)助(zhu)服(fu)務業領域困難企(qi)(qi)(qi)業渡過難關(guan)、恢復(fu)發展，在政(zheng)府(fu)引導下，2022年5月，中(zhong)國人保(bao)(bao)與北京市朝陽區政(zheng)府(fu)共同(tong)推出“朝陽區服(fu)務型企(qi)(qi)(qi)業疫情(qing)防控保(bao)(bao)險(xian)”，為因確診(zhen)病例(li)或密切接觸者接觸導致區級及(ji)以上(shang)政(zheng)府(fu)要求關(guan)停(ting)的餐飲、零售等服(fu)務型企(qi)(qi)(qi)業員工可能面臨的停(ting)薪(xin)風險(xian)提(ti)供基礎保(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)障。

12月(yue)9日，北京(jing)銀保監(jian)局發布《關于加(jia)強金融(rong)支(zhi)持復(fu)工復(fu)產(chan)相關工作的通知》（以下簡(jian)稱(cheng)《通知》），要求保險(xian)公司加(jia)快設(she)計開發價格(ge)普惠、適宜人群廣泛的新(xin)冠病毒(du)傳染病相關責任(ren)險(xian)種，保障(zhang)新(xin)冠病毒(du)導致(zhi)的重(zhong)(zhong)癥(zheng)、危重(zhong)(zhong)癥(zheng)和(he)死亡風險(xian)。

落(luo)實上(shang)述政策要求，2023年度(du)“北京普惠健康保(bao)”向參(can)保(bao)人贈(zeng)送新(xin)冠病毒(du)保(bao)障(zhang)責任(ren)，根(gen)據保(bao)障(zhang)方案，在保(bao)障(zhang)期內被二級（含）及以(yi)上(shang)公立醫(yi)院或衛生健康委員會(hui)指定的法定傳(chuan)染(ran)(ran)病診治定點醫(yi)院確診為(wei)新(xin)冠病毒(du)傳(chuan)染(ran)(ran)病重型或危重型的，保(bao)險人一(yi)次性給(gei)付(fu)保(bao)險金2萬元。

隨著疫(yi)(yi)情防控全面(mian)轉(zhuan)入新(xin)常(chang)態，保(bao)險公司(si)在(zai)服(fu)務方(fang)面(mian)的舉措亦值得關注。如(ru)平(ping)安(an)健康管理(li)服(fu)務提供7*24免費在(zai)線防疫(yi)(yi)咨(zi)詢，全力保(bao)障防疫(yi)(yi)物資(zi)與基礎(chu)藥品供應，并開展“科學防疫(yi)(yi)”云端直播等；太(tai)保(bao)壽險下的太(tai)醫管家(jia)推出“發熱門(men)診(zhen)”快速(su)通道(dao)，對居家(jia)患者提供互聯網診(zhen)療(liao)服(fu)務，并開具處方(fang)送藥上門(men)，進一步(bu)升級(ji)用(yong)戶的新(xin)冠咨(zi)詢、診(zhen)療(liao)渠道(dao)……

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