每經記(ji)者｜張壽林    每經實(shi)習編輯｜馬子(zi)卿    

日前(qian)，中國金融(rong)認證中心聯合中國電子銀(yin)(yin)行(xing)網(wang)、中國民生銀(yin)(yin)行(xing)共同(tong)發(fa)布《2022開放銀(yin)(yin)行(xing)生態金融(rong)白(bai)皮(pi)(pi)書(shu)》（下稱“白(bai)皮(pi)(pi)書(shu)”）。

從狹義角度看，白皮書表示，開放銀行指通過應用程序編程接口，把特定服務用于API的形式開放，將銀行內部的信息系統與合作方的信息系統對接。但是，業內對于“開放銀行”的期待絕非等同于“場景金融”，也絕非僅僅意味著銀行通過API把自己的特定服務用API的形式開放。數字(zi)經濟時代，數據驅動、產融結合是開放銀行的未來機會所在。

白皮書(shu)提(ti)到，開(kai)放銀(yin)行(xing)輸出(chu)并非僅是技術層面(mian)的(de)事情，平臺及產(chan)品競(jing)爭的(de)背后實(shi)際是銀(yin)行(xing)綜合實(shi)力的(de)全面(mian)比拼。因此(ci)需(xu)要在(zai)架構(gou)、流程、文化等方面(mian)有針(zhen)對性地調整。

構建企業通用服務數字生態圈

白皮書指出(chu)，商業銀行(xing)基(ji)于是否擁有客(ke)戶服務終端和是否創建新場(chang)景，形(xing)成了三(san)類典型(xing)的開放銀行(xing)模式。

第一種模式，引(yin)入產(chan)品(pin)服(fu)(fu)(fu)務(wu)，提(ti)升客戶服(fu)(fu)(fu)務(wu)能(neng)力(li)。商(shang)業銀行(xing)通過接入合(he)作方的產(chan)品(pin)和服(fu)(fu)(fu)務(wu)，將(jiang)場景和前沿科技引(yin)入個人(ren)手機(ji)銀行(xing)、企(qi)業手機(ji)銀行(xing)、企(qi)業網上銀行(xing)等自(zi)有業務(wu)渠道，持(chi)續拓展產(chan)品(pin)維度，深(shen)度構(gou)建(jian)自(zi)身(shen)服(fu)(fu)(fu)務(wu)能(neng)力(li)。

在這種模式下(xia)，合作(zuo)方借助商業(ye)銀行私(si)域流(liu)量，可以實(shi)現快(kuai)速推廣自身產品(pin)和服(fu)(fu)務(wu)。商業(ye)銀行將電商、繳(jiao)費(fei)(fei)、便民生活、企業(ye)信息(xi)查詢等服(fu)(fu)務(wu)主動引入自有業(ye)務(wu)渠道，將金融與個人生活消費(fei)(fei)、企業(ye)生產經(jing)營(ying)相融合，提(ti)升(sheng)客戶忠誠度和活躍度。

第二種模式，輸出金(jin)融產(chan)品，在場景(jing)(jing)中(zhong)服務(wu)客戶。商業銀(yin)行基于合作方特定場景(jing)(jing)訴求，整合行內金(jin)融產(chan)品和(he)服務(wu)資源，通過API、SDK等技術方式(shi)將產(chan)品和(he)服務(wu)嵌入到合作方的(de)(de)業務(wu)場景(jing)(jing)中(zhong)，從而(er)實現跨平(ping)臺(tai)的(de)(de)客戶流量獲取，如(ru)商業銀(yin)行貸款產(chan)品在第(di)三方平(ping)臺(tai)的(de)(de)輸出、人力資源類平(ping)臺(tai)的(de)(de)發薪申(shen)請、費控報銷類平(ping)臺(tai)的(de)(de)報銷申(shen)請等。

在(zai)這種模式下，合(he)(he)作方(fang)(fang)擁有數量可觀、價值較高的客(ke)戶(hu)群體，一(yi)方(fang)(fang)面(mian)商業(ye)(ye)(ye)銀行降低(di)客(ke)戶(hu)獲取、業(ye)(ye)(ye)務增(zeng)長的運營推廣(guang)成本，另一(yi)方(fang)(fang)面(mian)合(he)(he)作方(fang)(fang)將商業(ye)(ye)(ye)銀行的產(chan)品(pin)和(he)服務與自身業(ye)(ye)(ye)務平臺有機結合(he)(he)，解決了客(ke)戶(hu)數據在(zai)合(he)(he)作方(fang)(fang)和(he)商業(ye)(ye)(ye)銀行間斷流的痛點。

第三種模式，共(gong)建場景(jing)平臺(tai)(tai)，提供綜(zong)合化服務(wu)。商業銀行結(jie)合行業平臺(tai)(tai)服務(wu)優勢(shi)資(zi)源(yuan)(yuan)，與(yu)外部合作共(gong)建，打(da)造“金融(rong)和非金融(rong)”綜(zong)合服務(wu)場景(jing)，在流量(liang)資(zi)源(yuan)(yuan)、品牌資(zi)源(yuan)(yuan)和相關開發資(zi)源(yuan)(yuan)層面，實現(xian)多方(fang)產品傳播的(de)多贏局面。

開放(fang)銀(yin)行(xing)賦能人力外包行(xing)業(ye)的商業(ye)模式

資料來源：《2022開放(fang)銀行生態(tai)金融白皮書》

在這種模式下，商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)和眾多(duo)科(ke)技(ji)公司(si)互聯互通、數(shu)(shu)據共(gong)建共(gong)治、業(ye)務(wu)協作協同，圍(wei)繞產(chan)業(ye)中有需求、有場景、有客(ke)群的(de)(de)企業(ye)客(ke)戶，構建多(duo)主體廣(guang)泛(fan)參(can)與研發、產(chan)品功(gong)能體系豐富的(de)(de)企業(ye)通用服(fu)務(wu)數(shu)(shu)字生態(tai)圈，助(zhu)力資(zi)金、人力、技(ji)術資(zi)源參(can)差不(bu)齊的(de)(de)中長尾企業(ye)都可以獲得(de)匹(pi)配度最高的(de)(de)“金融(rong)和非金融(rong)”服(fu)務(wu)。

第三方不應僅被視為流量導入方

白皮書認為開放銀(yin)行賦能普惠金融面臨(lin)的(de)挑戰有以下三個方(fang)面。

一是部門與條線的考核機制。國內大部分銀行資源配置與(yu)考核機制按部門或(huo)條線(xian)劃分，管(guan)理(li)、流程、業務拓展均受“部門”或(huo)“條線(xian)”的(de)(de)(de)指引(yin)和約束。在生態建設(she)階段(duan)，往(wang)往(wang)場景的(de)(de)(de)需求是綜合的(de)(de)(de)，合作價值是跨(kua)部門、跨(kua)條線(xian)的(de)(de)(de)，商業銀行大多都面(mian)臨著審批流程長(chang)、決策效率低(di)的(de)(de)(de)窘境，一(yi)線(xian)人(ren)員(yuan)業務拓展時協調(diao)成本高，難以對(dui)市場迅速反應。

二是盈利和投入的戰略選擇。構建完整的(de)開放銀行(xing)(xing)體系包(bao)括人才、業務、技術、商(shang)業模式等多個方面(mian)，是(shi)一項非常大(da)的(de)工程(cheng)，無論是(shi)選擇“鏈接”還(huan)是(shi)“共建”都需要消耗大(da)量的(de)資金、時間與人力，加(jia)重了(le)銀行(xing)(xing)對于投(tou)入(ru)回報(bao)比的(de)憂慮。某(mou)種程(cheng)度上(shang)，開放銀行(xing)(xing)帶(dai)來了(le)技術上(shang)的(de)變革(ge)，但(dan)也(ye)并不能保(bao)證盈利層面(mian)的(de)正相關成(cheng)長。

三是可持續共贏的商業模式。各家銀(yin)行(xing)(xing)(xing)如(ru)何打破固定的(de)商(shang)業(ye)模(mo)式并打造(zao)自己(ji)的(de)開放(fang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)核心競(jing)爭力是構建(jian)可持續進化、有(you)韌(ren)性(xing)的(de)商(shang)業(ye)模(mo)式的(de)關(guan)(guan)鍵。可持續進化的(de)開放(fang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)商(shang)業(ye)模(mo)式意味著商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)價(jia)值(zhi)主張(zhang)和價(jia)值(zhi)創(chuang)造(zao)邏輯融(rong)合了多元利益相關(guan)(guan)方(fang)的(de)價(jia)值(zhi)訴求。

對(dui)此(ci)，白皮書(shu)提出了建(jian)議(yi)(yi)相關建(jian)議(yi)(yi)。

一是商業(ye)銀行積極跟(gen)進開(kai)放銀行建(jian)設，選擇適(shi)當的業(ye)務模式(shi)。從組織架構、體制(zhi)機制(zhi)和企業(ye)文化等(deng)層面破(po)除(chu)深(shen)層次障礙，整合產業(ye)鏈條(tiao)上下游機構及(ji)關(guan)聯客戶，聚合場景、引入流量，擴(kuo)展服務邊界(jie)和深(shen)度，運用開(kai)放銀行實現數字普惠金(jin)融模式(shi)突破(po)。

二是轉(zhuan)變合(he)(he)作理念，將第三方平臺(tai)機構視(shi)作共(gong)同成長的合(he)(he)作伙伴。在商業模式(shi)上(shang)，不應將第三方僅(jin)視(shi)為流量導入方，還應充分了(le)解(jie)合(he)(he)作伙伴的需求和預期，更好地共(gong)享能力、共(gong)建產品、共(gong)擔風險。

三是優(you)化內部(bu)(bu)機制，建(jian)立(li)(li)敏(min)捷、高效(xiao)的(de)服(fu)務(wu)響應流(liu)程。建(jian)立(li)(li)企業(ye)級(ji)開(kai)放銀行(xing)業(ye)務(wu)運(yun)營服(fu)務(wu)體(ti)系，解決(jue)傳統部(bu)(bu)門銀行(xing)在業(ye)務(wu)協作、部(bu)(bu)門利益等方面(mian)的(de)弊(bi)端(duan)，理(li)順(shun)RPC（客群、產品(pin)、渠道）三者關(guan)系定位，總、分行(xing)建(jian)立(li)(li)專職團(tuan)隊承接開(kai)放銀行(xing)業(ye)務(wu)需求，統一資源管理(li)，綜合(he)評估投入產出。

封面圖片來源：攝圖網-500668549