每經(jing)(jing)記者(zhe)｜涂(tu)穎浩(hao)    每經(jing)(jing)編輯(ji)｜陳旭    

近日，多(duo)地密集推出(chu)2023年度惠(hui)(hui)民保(bao)產品。以11月1日為例，就(jiu)有北(bei)京(jing)普(pu)惠(hui)(hui)健康保(bao)、西湖益聯保(bao)、鎮江惠(hui)(hui)民保(bao)等產品續保(bao)推出(chu)。

《每日(ri)經濟(ji)新聞》記者注意到(dao)，近(jin)三年來，“低(di)門檻、低(di)保(bao)費、高(gao)保(bao)額”的惠民保(bao)不斷拓展保(bao)障范(fan)圍，被(bei)稱為(wei)是(shi)“加量不加價”。

如北(bei)京普惠健康保(bao)，11月1日(ri)上線(xian)的產(chan)品保(bao)費價格(ge)延續2022年的195元(yuan)，但保(bao)障內容、覆蓋人群、理(li)賠方式及服(fu)務模式均(jun)有優化。

“鎮(zhen)江惠民(min)保”在(zai)保險費不變的情況下，可報(bao)銷(xiao)項目(mu)增加達芬(fen)奇手(shou)術機器人手(shou)術治療費用(yong)等(deng)(deng)醫保目(mu)錄外保障等(deng)(deng)；特定高額藥品(pin)從(cong)20種(zhong)(zhong)(zhong)增加到30種(zhong)(zhong)(zhong)，并將目(mu)前國內在(zai)用(yong)的全部2種(zhong)(zhong)(zhong)CAR-T藥品(pin)均納入報(bao)銷(xiao)范圍……

相較過去幾年(nian)，2023年(nian)的(de)(de)惠民保(bao)整體發展趨(qu)勢如何？“一城多險”的(de)(de)情(qing)況2023年(nian)是否還會持續？運(yun)行以(yi)來(lai)，各地(di)理賠情(qing)況對于續保(bao)率的(de)(de)影響幾何？帶著(zhu)這些問題，《每(mei)日經濟新聞》記者近日多方(fang)采訪，力圖(tu)從業內獲(huo)得答案。

保障加碼，惠民保漲價了嗎？

不(bu)限年齡、不(bu)限職業、不(bu)限健康狀況……2020年以來，惠(hui)民(min)保在(zai)全國各地(di)快速鋪開，成為了(le)一款現象級產品。

業內數(shu)據顯示，截至2022年9月30日(ri)，28個省份(fen)125個地(di)區項目(mu)覆蓋267個地(di)級(ji)市，共推(tui)出182款惠(hui)民保產品（含31款全國版(ban)），參保總人數(shu)約8000萬，保費總收入約80億元。

近期，2023年度惠民(min)保(bao)陸續升級上線(xian)，各地紛(fen)紛(fen)開啟續保(bao)窗(chuang)口，如(ru)北京、杭州(zhou)、鎮江(jiang)、廣州(zhou)、寧波(bo)、徐州(zhou)、常(chang)州(zhou)等(deng)城市，在(zai)近幾日密集推(tui)出了2023年版產(chan)品。

《每日經濟新聞》記(ji)者梳理發現，多地(di)2023年惠(hui)民保(bao)保(bao)費價格不變，同時保(bao)險責任升級。

以(yi)2023年“西湖益聯保”為例，與2022年保障(zhang)內容相比，總保額從最高315萬(wan)元(yuan)(yuan)升(sheng)至320萬(wan)元(yuan)(yuan)，“大病保險(xian)補(bu)充醫(yi)療(liao)保險(xian)”起付線(xian)(xian)由1.3萬(wan)元(yuan)(yuan)降至1.1萬(wan)元(yuan)(yuan)，“醫(yi)保目(mu)錄外自費診療(liao)項目(mu)及自費材料補(bu)充醫(yi)療(liao)保障(zhang)”的起付線(xian)(xian)從0.7萬(wan)元(yuan)(yuan)降至0.5萬(wan)元(yuan)(yuan)，保險(xian)責任則(ze)新增了(le)“醫(yi)保超限項目(mu)”，同時新增了(le)罕見(jian)病藥品種類。

北京(jing)排排網保(bao)(bao)險代(dai)理(li)有限公(gong)司總經(jing)理(li)楊帆接受《每日經(jing)濟新聞》記(ji)者(zhe)微信采訪時(shi)表示(shi)，該類產品升級主要擴(kuo)展了(le)保(bao)(bao)障責(ze)任和增值服(fu)務(wu)，降低了(le)免賠額(e)，并且擴(kuo)大了(le)投(tou)保(bao)(bao)范圍，越(yue)來越(yue)多的產品將(jiang)“新市民”納(na)入承保(bao)(bao)人群。可貴的是，大多數產品目前的定價與升級前基本一致，做到了(le)加(jia)量不加(jia)價，可以(yi)說讓“惠(hui)(hui)民保(bao)(bao)”更加(jia)“惠(hui)(hui)民”，有利于提(ti)高惠(hui)(hui)民保(bao)(bao)的參保(bao)(bao)率(lv)。

眾(zhong)托幫聯(lian)合創始(shi)人(ren)龍格在接受(shou)《每日(ri)經濟新(xin)聞》記(ji)者電話(hua)采訪時分析稱，從(cong)各(ge)地(di)惠民(min)保升級方(fang)向上看(kan)普(pu)遍有兩種(zhong)：一是降低免賠額；二(er)是增加責(ze)任(ren)，比如增加CAR-T療法、特藥的(de)種(zhong)類(lei)，以(yi)及增加原(yuan)來沒有的(de)醫保外責(ze)任(ren)等。

從惠民保(bao)整體保(bao)費變化(hua)(hua)趨勢看，龍格表(biao)示，主要有兩種變化(hua)(hua)方向(xiang)：

一是(shi)由(you)“統一年(nian)齡(ling)、統一保(bao)費”升級為按年(nian)齡(ling)區分保(bao)費，年(nian)輕(qing)群體保(bao)費更低(di)，比如(ru)杭(hang)州(zhou)就是(shi)這樣一個典型（未成年(nian)人、杭(hang)州(zhou)市少兒醫保(bao)、大學生(sheng)醫保(bao)參保(bao)人按100元(yuan)/年(nian)收(shou)取(qu)，其他人150元(yuan)/年(nian)）。

二是按(an)保險責任(ren)區分保費，比(bi)如(ru)基本(ben)版、升級版等不同版本(ben)對應不同保費，報銷的(de)比(bi)例也有所不同。

“一城多險”情況越來越少

近日，北京惠民保(bao)項目“京惠保(bao)”停售的(de)消息(xi)引(yin)發市場關注。

據了解(jie)，該產品(pin)自(zi)2020年(nian)(nian)10月首(shou)次(ci)推(tui)出，首(shou)年(nian)(nian)投保(bao)人(ren)群超(chao)過150萬(wan)人(ren)。2021年(nian)(nian)，第二年(nian)(nian)運營增加保(bao)障責(ze)任的前(qian)提下(xia)，依然保(bao)持了79元的低價，年(nian)(nian)內投保(bao)人(ren)數雖然超(chao)過百(bai)萬(wan)，但相比首(shou)年(nian)(nian)依然降低不少。此前(qian)，由(you)360保(bao)險經紀等推(tui)出的“北(bei)京城惠保(bao)”運營一年(nian)(nian)后即(ji)停(ting)售。截至(zhi)目前(qian)，北(bei)京地(di)區的惠民保(bao)項目由(you)3款(kuan)(kuan)減少至(zhi)1款(kuan)(kuan)。

近年來，隨著惠民保(bao)(bao)熱度高漲，各路(lu)參與者跑馬(ma)圈地，“一(yi)城多(duo)險(xian)(xian)”的局面接連上演。對(dui)此楊帆(fan)表示，對(dui)于(yu)不具(ju)備專業(ye)能力(li)的投(tou)保(bao)(bao)群眾而言，“一(yi)城多(duo)險(xian)(xian)”存(cun)在眼花繚亂、識別(bie)困難的情況。從長遠來看，“一(yi)城多(duo)險(xian)(xian)種”容易造(zao)成市場混戰和惡性競爭(zheng)，不利于(yu)惠民保(bao)(bao)產(chan)品的可持續發(fa)展。

龍(long)格也表(biao)示，如今“一(yi)城(cheng)多險”的情況(kuang)已(yi)經趨(qu)于減少，究其根本是(shi)可持(chi)續性問題。由于一(yi)些地區的惠民保(bao)產品賠付(fu)率偏低(di)，年(nian)輕(qing)群體(ti)難有獲得感，年(nian)輕(qing)群體(ti)選(xuan)擇不再續保(bao)的數量越(yue)來越(yue)高。

楊帆還(huan)表(biao)示，對于監(jian)管而言(yan)，“一城多險”不利于統一規(gui)范。在(zai)其看(kan)來，對未來惠(hui)民保大(da)概率將會以(yi)共保體(ti)模式為主，進行統一和整合。

值得(de)一提的是(shi)(shi)，在(zai)宣(xuan)布停售“京惠保(bao)(bao)”的同時，承保(bao)(bao)公司(si)之一的北(bei)京人壽將加入到“北(bei)京普惠健(jian)康(kang)保(bao)(bao)”共保(bao)(bao)體行列，“北(bei)京普惠健(jian)康(kang)保(bao)(bao)”是(shi)(shi)由中國(guo)人保(bao)(bao)財險、中國(guo)人壽、泰康(kang)保(bao)(bao)險、太平洋保(bao)(bao)險、中國(guo)平安五家中國(guo)保(bao)(bao)險巨(ju)頭(tou)聯(lian)合承保(bao)(bao)，資金、技術實力更加雄厚。

“因為大家的(de)(de)目(mu)標(biao)方向是一致的(de)(de)。”龍格告訴記者，從最近(jin)兩至(zhi)三年的(de)(de)數(shu)據來看(kan)，續保(bao)率低乃至(zhi)停售的(de)(de)惠(hui)民保(bao)產品(pin)數(shu)量眾多。以寧(ning)波地區的(de)(de)惠(hui)民保(bao)為例，已經從以前的(de)(de)4款變為目(mu)前的(de)(de)2款。

截至目前，約有不到(dao)20個地區依然存在“一城多險”的情況，比如廣東的中山(shan)、浙(zhe)江的杭州、福建的廈門、天津以及內蒙古、吉林、安徽的全省版等。

在其(qi)看來，對(dui)于一些早期由保(bao)險公司主導的惠(hui)民保(bao)產品而(er)言，由于運作能力比較(jiao)(jiao)強，參保(bao)人數也比較(jiao)(jiao)多，仍具有(you)一定的持(chi)續性，未來會保(bao)持(chi)一地多險并行。

惠民保還需進一步提高參保和續保

在龍(long)格看來，與(yu)百(bai)萬醫(yi)療(liao)險相比，惠(hui)民(min)保門檻更(geng)高、范圍(wei)更(geng)窄、賠付比例(li)更(geng)低(di)(di)，這也意味著(zhu)惠(hui)民(min)保的理(li)賠率低(di)(di)于前者(zhe)。

最近兩年，行業公布的(de)短期健康險賠(pei)付(fu)率在40%左(zuo)右(you)，大多數的(de)惠民(min)保實際賠(pei)付(fu)率是低于50%水平(ping)的(de)，這也說明惠民(min)保還有可(ke)升(sheng)級的(de)空間。

中國衛生信(xin)息與健(jian)康(kang)醫療大數(shu)據(ju)學會(hui)健(jian)康(kang)保(bao)險工作委員會(hui)等單位發布(bu)《“惠(hui)民保(bao)”發展模式研究報告》指出，盡管當前“惠(hui)民保(bao)”產品整體賠付率(lv)不(bu)(bu)高，但從中長期的(de)(de)可(ke)持續經營角度，過(guo)低與過(guo)高的(de)(de)賠付率(lv)均非良性結果，這不(bu)(bu)僅會(hui)使(shi)民眾(zhong)的(de)(de)保(bao)險保(bao)障獲得感(gan)持續得不(bu)(bu)到改善，也會(hui)間接(jie)影響到健(jian)康(kang)人群的(de)(de)參(can)保(bao)率(lv)，從而(er)加速進(jin)入“死亡螺旋(xuan)”。

下一步，惠(hui)(hui)民(min)保(bao)如何實現高(gao)質量可(ke)持(chi)(chi)續(xu)的(de)發(fa)(fa)展，是市場關注的(de)焦點。中再壽險(xian)、鎂(mei)信健(jian)康(kang)共同發(fa)(fa)布的(de)《2022年惠(hui)(hui)民(min)保(bao)可(ke)持(chi)(chi)續(xu)發(fa)(fa)展趨勢(shi)洞察(cha)》指出，惠(hui)(hui)民(min)保(bao)的(de)可(ke)持(chi)(chi)續(xu)發(fa)(fa)展需(xu)要(yao)實現籌資可(ke)持(chi)(chi)續(xu)和支付可(ke)持(chi)(chi)續(xu)。在籌資端，惠(hui)(hui)民(min)保(bao)需(xu)要(yao)盡可(ke)能提高(gao)參(can)保(bao)和續(xu)保(bao)，從而(er)維持(chi)(chi)高(gao)參(can)保(bao)率，產(chan)品價(jia)格、政府(fu)參(can)與、客戶體驗是影響(xiang)參(can)保(bao)的(de)關鍵影響(xiang)因素。

《每(mei)日經濟新聞(wen)》記者注意(yi)到(dao)，從參(can)(can)(can)保(bao)(bao)(bao)率(lv)看，2021年(nian)(nian)，“滬惠(hui)保(bao)(bao)(bao)”以總參(can)(can)(can)保(bao)(bao)(bao)人數(shu)超739萬的成績創(chuang)下“城市定制型商業醫療(liao)保(bao)(bao)(bao)險”首年(nian)(nian)參(can)(can)(can)保(bao)(bao)(bao)人數(shu)之最(zui)，參(can)(can)(can)保(bao)(bao)(bao)率(lv)高達38.49%。2022版“滬惠(hui)保(bao)(bao)(bao)”共有645萬人參(can)(can)(can)與投保(bao)(bao)(bao)，參(can)(can)(can)保(bao)(bao)(bao)率(lv)約為33.2%。對比行業數(shu)據，截至2021年(nian)(nian)12月(yue)31日，惠(hui)民(min)保(bao)(bao)(bao)項目的整體參(can)(can)(can)保(bao)(bao)(bao)率(lv)為6%。

在提升理(li)賠(pei)效率(lv)方(fang)面，2022年“重慶渝快保”提供(gong)出院(yuan)(yuan)一站(zhan)式結算(suan)、特(te)藥直(zhi)送等一站(zhan)式服務(wu)(wu)，首年參保人(ren)數(shu)達(da)到(dao)460萬(wan)(wan)，已累計賠(pei)付42.61萬(wan)(wan)人(ren)次，總(zong)賠(pei)款超(chao)5.90億元；為完(wan)善“西湖益聯保”配套服務(wu)(wu)落(luo)地，在政(zheng)府指(zhi)導下(xia)，鎂信健(jian)康聯合共(gong)(gong)保體，共(gong)(gong)同推動浙江(jiang)省商保服務(wu)(wu)窗口落(luo)地浙江(jiang)大學(xue)(xue)醫學(xue)(xue)院(yuan)(yuan)附屬第二醫院(yuan)(yuan)，助(zhu)力“西湖益聯保”惠(hui)民服務(wu)(wu)落(luo)到(dao)實處。

“惠民保(bao)(bao)作為高頻發生的(de)(de)醫療險，不管(guan)在高效核保(bao)(bao)理(li)賠，還是精準控費、成本測算、風(feng)險管(guan)控等層面均對醫保(bao)(bao)與商(shang)保(bao)(bao)數據打通提出了更迫切的(de)(de)需求。”鎂信健康(kang)相關負責人在接受《每日(ri)經濟新聞(wen)》記者(zhe)書面采訪時表(biao)示(shi)，未(wei)來要積極推動醫保(bao)(bao)數據和商(shang)保(bao)(bao)的(de)(de)互(hu)聯(lian)互(hu)通。

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