每經記者(zhe)｜謝(xie)陶    每經編(bian)輯(ji)｜梁(liang)宏亮(liang)

近年，人口老齡(ling)化問題成為了社(she)會(hui)各界探討的(de)熱點問題。

第七(qi)次全(quan)國人(ren)口普查結果顯示：我(wo)國60歲及以上(shang)人(ren)口已(yi)達到2.64億，約占總人(ren)口的18.7%，65歲以上(shang)人(ren)口比例已(yi)達到13.5%，接近深度老齡化水平(ping)（14%）。

10月14日，正值重(zhong)陽節，中歐國際工(gong)商(shang)學院(yuan)中歐衛生(sheng)健康產業研(yan)(yan)究中心(xin)正式發布了《中歐養(yang)(yang)老(lao)服務(wu)需(xu)求調研(yan)(yan)報告》。調研(yan)(yan)結果顯示(shi)，近80%的(de)受(shou)訪者自己(ji)或其(qi)父母目(mu)前有(you)養(yang)(yang)老(lao)需(xu)求，超過(guo)一半的(de)人每(mei)月愿意為每(mei)位(wei)老(lao)人支(zhi)付(fu)1萬(wan)元及以(yi)上的(de)養(yang)(yang)老(lao)費用，養(yang)(yang)老(lao)需(xu)求的(de)廣泛和(he)迫切可(ke)見一斑。

養老保障體系三大支柱發展不平衡

要(yao)了解(jie)中國(guo)養老(lao)市場，首(shou)先(xian)要(yao)了解(jie)中國(guo)人(ren)口結(jie)構(gou)的變化趨勢。

數據顯示(shi)，從1990年(nian)至今，中(zhong)國總人(ren)(ren)(ren)口(kou)緩慢增長(chang)（從11.34億(yi)到(dao)14.12億(yi)），但人(ren)(ren)(ren)口(kou)結構發生了(le)(le)重(zhong)大變化：15歲(sui)以(yi)下人(ren)(ren)(ren)口(kou)從30年(nian)前的27%下降到(dao)現在的17%，減少了(le)(le)10個百分點(dian)，老年(nian)人(ren)(ren)(ren)相應地(di)增長(chang)了(le)(le)10%，65歲(sui)以(yi)上人(ren)(ren)(ren)口(kou)比例(li)已經達到(dao)13.5%。

中歐(ou)衛生健康產業研究中心主任(ren)周(zhou)東(dong)生教授指出，“按照這個速度，到2022年就會超過(guo)14%，這意味著中國將進入(ru)深度老齡化社(she)會。”

事實上，很多發達國家(jia)都已進入(ru)深度老齡(ling)(ling)(ling)化(hua)，有的已經(jing)是(shi)超老齡(ling)(ling)(ling)化(hua)（65歲以上人(ren)口比例超過20%）。在談到(dao)中國老齡(ling)(ling)(ling)化(hua)的特征時，周東生表示中國的老齡(ling)(ling)(ling)化(hua)呈現出三(san)大(da)特征：加速老齡(ling)(ling)(ling)化(hua)；未(wei)富先老；老年人(ren)口規模巨(ju)大(da)。

周(zhou)東生指出，高(gao)齡(ling)老(lao)人(ren)快(kuai)速增(zeng)加意味著空巢(chao)、獨(du)居、帶(dai)病的老(lao)人(ren)大量增(zeng)加。同時由(you)于中國(guo)老(lao)齡(ling)化速度太(tai)快(kuai)，中國(guo)應對老(lao)齡(ling)化的準備(bei)嚴重不(bu)足(zu)，不(bu)僅(jin)是人(ren)力(li)、財力(li)、基礎設施建(jian)設不(bu)足(zu)，制度、意識(shi)上也相對滯后。

記者了解到，目前，我(wo)國推行的(de)(de)養(yang)(yang)(yang)老(lao)模(mo)式是(shi)以居(ju)家養(yang)(yang)(yang)老(lao)為基礎、社區養(yang)(yang)(yang)老(lao)為依托、機構養(yang)(yang)(yang)老(lao)為補充的(de)(de)“9073”模(mo)式，即(ji)90%的(de)(de)老(lao)年人(ren)口在家養(yang)(yang)(yang)老(lao)，7%的(de)(de)老(lao)年人(ren)口得到社區養(yang)(yang)(yang)老(lao)服(fu)務的(de)(de)支持，3%的(de)(de)老(lao)年人(ren)口在機構養(yang)(yang)(yang)老(lao)。

在周東生看來，不論哪(na)種模式(shi)，目(mu)前(qian)都存在許(xu)多問題(ti)，包括缺(que)乏成(cheng)熟的(de)養老企業(ye)、養老機構(gou)入住(zhu)率偏(pian)低、盈利能力不足(zu)、人才嚴(yan)重不足(zu)、技術應用不足(zu)等，但最大的(de)挑(tiao)戰(zhan)來自于支付。

“經過20多年的(de)發展(zhan)，我國已(yi)形成國家基本養老、單(dan)位補充養老和個人(ren)商業養老的(de)三(san)支(zhi)柱(zhu)養老保(bao)障體系(xi)。然而(er)，三(san)大(da)支(zhi)柱(zhu)發展(zhan)不(bu)平衡。政府(fu)主導的(de)第(di)(di)一支(zhi)柱(zhu)養老金(jin)占比過高(gao)，且(qie)缺(que)口不(bu)斷擴大(da)；第(di)(di)二(er)支(zhi)柱(zhu)覆蓋人(ren)群(qun)有限，只有幾千萬人(ren)，規模提升困難；第(di)(di)三(san)支(zhi)柱(zhu)仍處于(yu)起步階段(duan)，規模小且(qie)發展(zhan)緩慢。”周(zhou)東(dong)生表(biao)示。

他建議，要解決支(zhi)(zhi)付問題(ti)，必須發展(zhan)第(di)三(san)支(zhi)(zhi)柱，從海外的經驗來看，第(di)三(san)支(zhi)(zhi)柱的作用舉(ju)足(zu)輕重(zhong)，比如美(mei)國2019年第(di)三(san)支(zhi)(zhi)柱比重(zhong)已(yi)達31.3%。

養老市場迎重要變局

雖(sui)然我國的(de)(de)養(yang)老市場還存在諸(zhu)多(duo)不足(zu)之(zhi)處，周(zhou)東生表示，隨著養(yang)老需求(qiu)的(de)(de)日益旺(wang)盛，政策支持力度不斷加(jia)大(da)，養(yang)老市場蘊藏(zang)著巨(ju)大(da)的(de)(de)機(ji)會。未來5~10年是中國應對老齡化的(de)(de)重要窗口期。

記(ji)者(zhe)觀察(cha)到，從政策的角(jiao)度而言，國家政策對養老產業的支持力度正(zheng)不斷加大，比如，2013年(nian)（“養老產業元年(nian)”）國務院發布(bu)了《關于加快發展養老服務業的若干意見(jian)》。2016年(nian)開始試點的“長護(hu)險”，目前已擴大到49個城市。

去年(nian)年(nian)底(di)，中共中央(yang)以(yi)紅(hong)頭(tou)文件(jian)的方式把積(ji)極應對人(ren)口老齡(ling)化(hua)當作(zuo)國(guo)家(jia)戰略。今(jin)年(nian)9月，銀保(bao)監會批復同意籌(chou)建(jian)國(guo)民養老保(bao)險(xian)股份(fen)有(you)限公(gong)(gong)司，由工銀理財有(you)限責任(ren)公(gong)(gong)司等17家(jia)公(gong)(gong)司共同發起，成為國(guo)家(jia)促進第三支柱(zhu)養老保(bao)險(xian)發展(zhan)的重要(yao)載(zai)體。“可(ke)以(yi)預見未來五年(nian)圍繞人(ren)口老齡(ling)化(hua)會有(you)一系列的利好政策出臺，”周東生(sheng)表示。

圖(tu)片(pian)來(lai)源：《中歐(ou)養(yang)老(lao)服務需求調研報告》

與此(ci)同時，面對養老市場巨大的(de)挑戰(zhan)與機遇(yu)，企業應該如(ru)何應對？

報告指出(chu)，首(shou)先，企(qi)(qi)(qi)業(ye)要(yao)(yao)以市場(chang)需(xu)求為導向，選(xuan)擇(ze)合適(shi)的(de)細分市場(chang)，確(que)定(ding)企(qi)(qi)(qi)業(ye)的(de)戰略定(ding)位(wei)；同(tong)時，根(gen)據選(xuan)擇(ze)的(de)目標市場(chang)和(he)定(ding)位(wei)，企(qi)(qi)(qi)業(ye)要(yao)(yao)進行商業(ye)模式(shi)創新，為各養(yang)(yang)老市場(chang)的(de)參(can)與者和(he)顧客創造(zao)價(jia)值；此外，企(qi)(qi)(qi)業(ye)還需(xu)要(yao)(yao)利(li)用科(ke)技的(de)力量來提效降本，特別是以居(ju)家社區養(yang)(yang)老為主的(de)企(qi)(qi)(qi)業(ye)，業(ye)務相對養(yang)(yang)老機(ji)構更(geng)(geng)加分散，過程也更(geng)(geng)難控(kong)制，更(geng)(geng)需(xu)要(yao)(yao)利(li)用科(ke)技。

“最(zui)后，也是非(fei)常關鍵的，是要(yao)解決支(zhi)付問題，光靠政(zheng)府(fu)買(mai)單的單一養(yang)老服務收入恐怕很難(nan)持續，企業要(yao)建(jian)立多(duo)元化的盈利模式，創新金融支(zhi)付方式。”周東生強調。

當(dang)下，中(zhong)國(guo)養(yang)老行業(ye)(ye)正處(chu)在(zai)關鍵的(de)(de)(de)(de)發展階(jie)段。周東生指出，隨(sui)著養(yang)老壓力越(yue)來越(yue)大(da)(da)，需求(qiu)越(yue)來越(yue)多(duo)(duo)元化(hua)，中(zhong)國(guo)的(de)(de)(de)(de)養(yang)老行業(ye)(ye)會(hui)是多(duo)(duo)層次的(de)(de)(de)(de)，各(ge)種形態的(de)(de)(de)(de)企業(ye)(ye)都(dou)會(hui)有(you)相應的(de)(de)(de)(de)發揮空間。“未來幾年資本可能(neng)會(hui)大(da)(da)量(liang)進入，這將(jiang)大(da)(da)大(da)(da)改變行業(ye)(ye)格局，現有(you)企業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)商業(ye)(ye)模式也將(jiang)發生轉變。”