自己從未申請過貸款，名下卻有貸款記錄，原因除了個人信息泄露之外，還有可能是貸款平臺內部員工的“偷梁換柱”。裁判文書網日前公開的一則判決書揭開了“偷梁換柱”的操作手法。

1991年4月出生的楊立強，2017年5月進入捷信消費金融公司擔任電銷員，10月離開。就在這短短數月時間，他和同伙一起通過冒用他人身份申請“現金貸”98筆，騙取捷信公司資金達323萬余元。這些被冒用身份的人此前均在捷信申請過“商品貸”，楊立強利用捷信平臺對于老用戶貸款審核不嚴、電銷員賬號密碼管理混亂等漏洞，輕松騙貸。

“做第一筆假貸款時知道是違法犯罪，感覺來錢快、容易，就繼續做了。”楊立強在供述中說道。

電銷員“偷梁換柱”騙取貸款

從捷信消費金融官網來看，商品貸和消費貸是其主要的產品，消費貸又分為新用戶專享和老用戶專享，最高額度20萬元，其中老用戶專享宣傳稱通過率高。根據捷信安全部經理賈某的說法，捷信辦理貸款的流程是，每個電銷員有一個專有賬戶，密碼和賬戶名只有本人知道，電銷員打電話跟客戶溝通，用自己的專有賬戶給客戶辦理貸款。因辦理現金貸款的大多是在公司辦理過商品貸的客戶，信用良好，所以審批流程不是很嚴格，也不繁瑣，電銷員自己就可以辦理。

正是上述審批不嚴格給了楊立強可乘之機。楊立強發現，在放貸時，同姓名銀行卡可以在捷信公司系統內打款，只要系統內有這個名字，該人辦理的銀行卡就可以通過系統直接向其掌握的銀行卡發放貸款。發現這一漏洞的楊立強便開始四處搜集銀行卡和手機號，進而大肆騙貸。

“先登陸電銷專員的賬戶，把需要辦理假貸款的客戶姓名輸入進去，搜索重名的，并且之前在公司辦理過商品貸業務的客戶，就可以辦現金貸業務。后用原貸款人的信息，變更手機號，把應填的信息填寫好，提交訂單，手機收取驗證碼，用手機打開捷信公司官網通過驗證碼確認合同，不久，如果審核通過，錢就到賬了。”楊立強供述稱。

盡管每個捷信電銷員有一個專有賬戶，但賬戶的管理較為混亂，楊立強騙貸使用的便是其同事的工號。據另一名電銷員李某的供述，捷信電銷員沒有固定的工位，電銷員的工號和密碼不是秘密，“每天公司以員工工號登陸電腦的時間記錄員工考勤，有時遲到了就把自己的工號及密碼發在電銷群里，讓同事幫忙登系統。只要知道電銷部的工號及密碼登陸捷信公司的電腦，就能辦理現金貸業務。”

不過，楊立強的騙貸行為很快被發現。2017年10月，楊立強辦理了最后一單現金貸。2017年11月，捷信報案，稱其公司電銷專員利用職務之便偽造公司現金貸合同非法獲利，初查97萬元。原因是2017年10月以來，先后有數十名客戶反映未在公司辦理過現金貸款業務，這些被冒名的現金貸款合同中客戶的手機號、銀行卡號被更改，變更后的客戶手機號多為170、171開頭的網絡無實名電話，且前八位一致，還有連號的情況，更改后的銀行卡號與原合同的姓名一致，但開卡身份證號不一致，為同名不同人的銀行卡，開卡地分散在全國各地。

根據天津市和平區人民檢察院指控，2017年7月至10月間，楊立強與同伙冒用他人身份申請“現金貸”貸款98筆，騙取捷信公司資金323萬余元。天津市和平區人民法院一審判決被告人楊立強犯詐騙罪，判處有期徒刑十二年，并處罰金二十萬元。

捷信消金2019年9月末不良率3.6%

捷信消費金融于2010年底在中國成立，股東為全球消費金融服務提供商捷信集團。作為國內成立時間較長的持牌消金公司，捷信目前已具有相當大的規模。根據捷贏2020年第二期個人消費貸款資產支持證券發行說明書，截至到2019年9月，捷信消費金融的總資產達到了1075.35億元，2019年前三季度共發放貸款695.47億元，實現營業收入130.53億，凈利潤10.33億。2019年9月末，捷信消金的不良貸款率為3.6%，較2018年末下降了0.38個百分點，2016和2017年的不良貸款率分別為4.45%和3.82%。

資產證券化分析網信息顯示，捷信消金今年已經發行了兩單資產支持證券（ABS），發行金額均為25億，基礎資產均為個人消費貸款（商品貸）。根據發行說明書中的入池資產信息，捷信消金商品貸的最主要貸款用途為手機數碼，用途為手機數碼的貸款分別占到2020年第一期和第二期捷信ABS基礎資產的52%和56%。

此外，發行說明書顯示，捷信消金2020年第一期ABS入池資產的加權平均貸款年利率為16%，單筆貸款最高年利率21%，其中利率為21%的貸款本金余額占比68.29%；第二期ABS的入池資產加權平均貸款年利率為19.15%，單筆貸款最高年利率同樣是21%，利率為21%的貸款本金余額占比高達85.66%。