租售同(tong)權剛喊起來，一向“嗅覺靈敏”的銀行便聞風而動。

近日，建設銀行(xing)深圳分行(xing)攜(xie)手(shou)招商、華潤、萬科等11家(jia)房(fang)(fang)地產企(qi)業“放大招”，推(tui)出5000余套長租(zu)房(fang)(fang)源，并發(fa)布(bu)首款(kuan)個(ge)人住(zhu)房(fang)(fang)租(zu)賃貸款(kuan)產品(pin)——“按(an)居貸”，對符合條件(jian)、有長租(zu)需求的個(ge)人發(fa)放，用于(yu)一次性支付租(zu)金等租(zu)房(fang)(fang)相關費用。

作為一款帶有“普惠(hui)”性質(zhi)的貸(dai)(dai)款產品，這款貸(dai)(dai)款產品的門檻并(bing)不高(gao)。建行(xing)的客服(fu)人員告訴記者，只需要(yao)達到(dao)以下三個條件就(jiu)可申請貸(dai)(dai)款：

（1）月平(ping)均收入高于5000元(yuan)或(huo)建設銀(yin)行(xing)認可的(de)客戶(hu)；

（2）境(jing)內居民(min)最(zui)近(jin)須有連續3期(qi)及(ji)以上繳存社保或公積(ji)金(jin)記錄(lu)，境(jing)外人士最(zui)近(jin)有6個月以上深圳(zhen)居住證明；

（3）個人信用(yong)記錄良好。

在貸(dai)款(kuan)額(e)度方(fang)面，按(an)居貸(dai)的信用貸(dai)款(kuan)最(zui)高(gao)(gao)額(e)度不(bu)超(chao)過個(ge)人年收入的2倍，保(bao)證貸(dai)款(kuan)則不(bu)超(chao)過個(ge)人年收入的3倍，額(e)度最(zui)高(gao)(gao)達(da)100萬元，貸(dai)款(kuan)額(e)度期限(xian)最(zui)長(chang)可達(da)10年。

“低(di)門檻，高額度”，建行方面表(biao)示，“按居貸(dai)”業務意在通過銀行信用穩定租賃(lin)關系(xi)，為百姓(xing)租住安居提供保障。但不少人卻(que)對(dui)此(ci)表(biao)示疑惑：租房都要(yao)加(jia)杠桿，這類人能(neng)還得(de)起貸(dai)款(kuan)嗎？

租房貸引爭議

一個人租(zu)不起房(fang)(fang)子，有(you)可(ke)能去貸款(kuan)租(zu)房(fang)(fang)嗎？租(zu)金本身就是(shi)按月支付的(de)(de)，付不起房(fang)(fang)租(zu)你如何(he)支付房(fang)(fang)租(zu)加利息？這樣的(de)(de)貸款(kuan)有(you)必要嗎？

對于(yu)這個問題，業內外(wai)觀點看法呈(cheng)兩極分化：

樂觀者(zhe)認(ren)為(wei)，租房(fang)貸款是無房(fang)者(zhe)的(de)及時(shi)雨，將(jiang)減小無房(fang)者(zhe)的(de)租房(fang)壓力(li)。

如深圳市房(fang)地(di)產研(yan)究(jiu)中心高級研(yan)究(jiu)員李宇嘉就在近日(ri)撰文指出，租(zu)(zu)賃(lin)貸款一方(fang)面滿足了租(zu)(zu)客一次性支付租(zu)(zu)金(jin)的(de)融(rong)資需求，借助銀行金(jin)融(rong)手(shou)段(duan)獲(huo)得長期居住權；另一方(fang)面租(zu)(zu)客可(ke)以借助一次性付款方(fang)式(shi)，從房(fang)東處獲(huo)取房(fang)租(zu)(zu)折扣，降低(di)租(zu)(zu)賃(lin)成(cheng)本，鎖定(ding)未來較長時間內的(de)租(zu)(zu)金(jin)水平。

易(yi)居研究院智庫中(zhong)心(xin)研究總監嚴躍進在(zai)接受《國際金融報(bao)》記者采訪(fang)時也(ye)表示(shi)，此類貸(dai)款(kuan)也(ye)使個人在(zai)大城市(shi)租(zu)房(fang)(fang)(fang)的(de)承受能力更強。由(you)于大城市(shi)房(fang)(fang)(fang)租(zu)比較貴，尤其是對于一些高學歷人才來說，租(zu)房(fang)(fang)(fang)的(de)成本也(ye)會影響其在(zai)大城市(shi)發展的(de)質量。

嚴躍(yue)進預計，隨(sui)著租(zu)賃需求釋放，對購房市場也有(you)(you)很大(da)的(de)(de)分流(liu)作用(yong)。更重要的(de)(de)是(shi)，后(hou)續租(zu)賃市場在租(zu)售(shou)同(tong)權等方面若(ruo)有(you)(you)創新，那么自然會(hui)有(you)(you)較大(da)的(de)(de)意義，對抑制房價也是(shi)有(you)(you)積極作用(yong)的(de)(de)。

而(er)悲觀者卻認為，租房貸其實是個“隱藏坑”，是房屋租賃市場的“校園(yuan)貸”。“連租房也要貸款，能還得起貸款嗎？”

中原地(di)產首(shou)席分(fen)析師張大偉(wei)在(zai)接受(shou)《國際(ji)金(jin)融報(bao)》記者(zhe)采訪(fang)時直言：“現在(zai)銀行推動的(de)租房貸款主要針對(dui)的(de)是開(kai)發商(shang)(shang)的(de)長(chang)租房源變現，這種業務有利于銀行和房地(di)產開(kai)發商(shang)(shang)，但對(dui)于租戶來說卻沒(mei)有任何(he)好處。”

張(zhang)大偉表(biao)示，目前(qian)為止(zhi)，很多企業與銀行開始(shi)介(jie)入租(zu)賃(lin)市(shi)場(chang)，提供了(le)信貸工(gong)具、押金(jin)信用(yong)，與租(zu)賃(lin)房(fang)(fang)源(yuan)(yuan)升(sheng)級。這種資金(jin)進入租(zu)賃(lin)市(shi)場(chang)，并(bing)不能(neng)改(gai)變租(zu)賃(lin)市(shi)場(chang)供需。特別是(shi)銀行提供的(de)(de)貸款服務，雖然是(shi)針(zhen)對部分開發(fa)商提供的(de)(de)長租(zu)房(fang)(fang)源(yuan)(yuan)，但租(zu)賃(lin)消費(fei)是(shi)屬(shu)于時間消費(fei)，居(ju)住是(shi)基(ji)本生存(cun)需求，如果租(zu)房(fang)(fang)都選擇(ze)貸款，那么不僅(jin)不符合(he)中國人的(de)(de)傳統，也不利于房(fang)(fang)地產的(de)(de)理性消費(fei)。

張大(da)偉進一步分(fen)析，租賃貸(dai)款變(bian)相(xiang)給了租賃加杠桿的(de)機會(hui)和概率，要是能(neng)貸(dai)款，那么租賃就會(hui)被投資(zi)者利用。“過去租賃漲幅遠遠低于(yu)房價漲幅，原因是沒法用杠桿，如果租房都要貸(dai)款，都有杠桿，那么未來租金(jin)很可(ke)能(neng)會(hui)出現(xian)大(da)漲”。

存在套現可能

更(geng)令人擔憂的(de)是(shi)，租(zu)房貸(dai)存(cun)在的(de)套現空間。

租房貸(dai)(dai)類似于當前(qian)的(de)各類消費貸(dai)(dai)，即(ji)其本(ben)身(shen)是很普(pu)通的(de)一類貸(dai)(dai)款(kuan)，貸(dai)(dai)款(kuan)金(jin)額直接劃入交易方(fang)的(de)賬戶。此(ci)外，其貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)金(jin)額也(ye)可(ke)能較大。

而近(jin)年來(lai)，消費貸違規(gui)進入樓市(shi)現象普遍，遭到(dao)監管嚴打，那租(zu)房貸是否也存在套現可(ke)能，演變成新版“首付(fu)貸”？

對此，張大偉強調，租(zu)房貸肯定會出現(xian)(xian)(xian)套現(xian)(xian)(xian)現(xian)(xian)(xian)象。

“這種房租貸款，現(xian)在是和(he)開(kai)發商合(he)作，如(ru)果合(he)作范圍進一步擴大，個人房源也能貸款，那么必然會(hui)有人用(yong)來套現(xian)。另外，和(he)開(kai)發商合(he)作的(de)(de)貸款也存在套現(xian)的(de)(de)可能性。”張大偉稱。

具體的套現思路很簡單：

假設A某(mou)(mou)買房(fang)首(shou)付缺錢，而A某(mou)(mou)的(de)朋友B某(mou)(mou)正好有房(fang)，A某(mou)(mou)即(ji)可(ke)通過與B某(mou)(mou)簽訂(ding)租賃合同成功套(tao)現。最高額(e)度(du)100萬(wan)(wan)(wan)元，雖然(ran)不容易(yi)獲得，但幾萬(wan)(wan)(wan)、十(shi)幾萬(wan)(wan)(wan)甚至幾十(shi)萬(wan)(wan)(wan)還是可(ke)以做到的(de)。

“要‘如何確(que)定這些房源真是出租了(le)’這一問題值得商榷(que)。”張大偉坦言(yan)。

嚴躍進(jin)也(ye)表(biao)示(shi)，房租貸(dai)(dai)(dai)其實(shi)也(ye)是一種特殊的(de)消費貸(dai)(dai)(dai)，確(que)實(shi)存在套現(xian)的(de)可能。因此(ci)當前對(dui)(dui)于此(ci)類(lei)貸(dai)(dai)(dai)款需要進(jin)行積(ji)極(ji)管(guan)制，尤其是在貸(dai)(dai)(dai)款方(fang)面需要進(jin)行審(shen)核。后(hou)續(xu)對(dui)(dui)于違規使用此(ci)類(lei)貸(dai)(dai)(dai)款的(de)用戶，比(bi)如說挪(nuo)作購房用，則要取消此(ci)類(lei)貸(dai)(dai)(dai)款資格和(he)收回(hui)此(ci)類(lei)貸(dai)(dai)(dai)款。

此外(wai)，嚴躍進(jin)還提(ti)出，對于挪(nuo)用租賃貸款資金(jin)而去炒(chao)房等(deng)現(xian)象，后續應該要有黑(hei)名單制度。

（來源：人民網）