消費貸款在最近的關注度突然增加，因為它增長得實在太快了。

每經小編（微信號：nbdnews）了解到，choice數據顯示，今年上半年，我國居民新增短期貸款9527億元，與去年同期相比漲幅192%，而去年全年居民新增短期貸款也僅6494億元。

消費貸款也叫消費者貸款，主要指的是用于留學貸款、房屋裝修、購買耐用品乃至買車等方面的個人貸款。

據新華視點消息，在一些地方，個人經營性貸款和個人消費性貸款經過層層包裝，違規進入房地產市場。在一個樓盤，記者稱湊首付有點難度，中介干脆地說：

“（首付）只要不超過100萬元，我們來幫你搞定。”

消費貸款穿上“馬甲”進入樓市

早在2010年，中國人民銀行和銀監會就曾發布通知，要求各商業銀行加強對消費性貸款的管理，禁止用于購買住房。此后，銀監會等部門陸續多次發布相關通知，強調對消費貸款的管理。

不過，新華視點記者近日調查發現，消費貸款穿上各種“馬甲”流向樓市：

——房地產中介牽線搭橋，以“房抵貸”和第三方中轉的方式，套取貸款用于購房。

在上海市閔行區的一家大型房產中介的門店，中介人員聽說記者湊首付有點難度后，直接說“只要不超過100萬元，我們來幫你搞定”。

隨后，該中介人員詳細地介紹了操作流程——一種是進征信系統的，需要有房產等做抵押，年化利率6％-7％，這種貸款可以直接打入個人賬戶；另一種是無抵押，現在國家不讓錢直接流入房地產，得找第三方來讓貸款中轉一下。但這種要收1-2個點的手續費，利率也是6％－7％。“我們跟銀行都是有合作的，以上2種方式都可以做到30年。”

——金融中介幫助辦理大額信用卡違規套現。

新華視點記者在位于上海市浦東新區的互聯網金融公司咨詢得知，該公司可以代辦部分銀行信用卡，從而貸款套現。“只要有身份證，就可以貸款。你沒工作、沒社保我們也可以幫你包裝。你只要交點中介費。”該公司工作人員表示，“找我們能辦大額信用卡，50萬至60萬元都能提現，去干什么，銀行根本不會管。”

三地嚴查消費貸款流向樓市

所幸，消費貸款“曲線”流向樓市的現象已引起監管部門的重視。每經小編（微信號：nbdnews）注意到，近期江蘇、北京、深圳三地銀監局和人民銀行分行先后發文，提示轄內銀行個人其他消費貸款大幅增長，存在部分資金違規流入房地產市場的風險，并要求加強個人消費貸款管理，防范信貸資金違規進入房地產市場。

據21世紀經濟報道，從江蘇、北京、深圳三地對消費貸款流向房地產下達的通知來看，細則并不相同：

北京嚴查個貸違規購房細則要求銀行自查對象為單筆20萬以上消費貸款，并著重關注房抵貸、短期內辦理兩筆及以上消費貸款、貸后短期回流至借款人賬戶等7項特征。

深圳細則明確將個人消費貸款最長期限縮短為5年。

江蘇細則則要求各商業銀行建立大額消費信貸投向監測機制，按月向人行和銀監局提交報告。

華南某股份行信貸業務人士張洋（化名）對21世紀經濟報道表示：

這次監管禁令的最重要意義在于，明確了所有銀行對于消費貸款業務用途必須嚴格把關，當銀行全部自覺收緊門檻并且在貸前貸后審查更加嚴格時，對于消費貸款可以用于購買房產的心理預期就是一個嚴厲的打擊，新增業務中試圖違規使用消費貸款的人將會大大減少。

專家：仍有人豪賭房價繼續上漲

消費貸款為什么會流入房地產市場用于購房？據南方日報：

一線城市上半年房地產調控效果比較明顯，北京和深圳的房價持續下跌，這使得部分購房者希望進場買房，但受限于房貸額度。

以深圳為例，首套房貸利率不斷提升，加大了購房成本，二套房首付基本上都是七成，購房者在這種情況下比較被動。尤其是二套房的購房者，如果貸不到款，“抵押貸”很容易成為其不二選擇。而對于銀行來說，在房貸收縮后，需要新的業務來沖量和盈利，這個時候消費貸就成了不錯的選擇。

據央廣網，中原地產首席分析師張大偉認為，消費貸款進入樓市，也說明還有很多人在豪賭房價繼續上漲的預期。他還表示：

在資金來源方面出現很大漏洞的話，房地產本身的調控效果就會打折扣，限購、限貸、限價等等措施的調控效果就會弱很多。而且如果這個口子再開一些，甚至有可能調控就白調了，所以這個是個比較可怕的現象。

據新華視點，某民營銀行總行行長表示：

消費貸進入樓市確實起到了加杠桿的作用。居民在房價上漲預期下，急于借錢入市。只有多措并舉扭轉居民的單方看漲預期，才能真正堵住樓市的“配資”通道。

每經編輯 李凈翰

每日經濟新聞綜合新華視點、21世紀經濟報道、南方日報、央廣網