每經編輯｜每經實習記者(zhe) 袁(yuan)園(yuan)    

每經實習記者 袁園

據(ju)北京商報報道稱(cheng)，近(jin)日(ri)，一份保(bao)(bao)險監管部門直(zhi)指部分互(hu)聯(lian)網公(gong)司涉嫌非(fei)法(fa)(fa)(fa)經(jing)(jing)營(ying)保(bao)(bao)險業務(wu)(wu)的(de)內部文(wen)件在(zai)網上流傳，關于(yu)借助(zhu)互(hu)助(zhu)提供保(bao)(bao)障服務(wu)(wu)是(shi)否(fou)可行隨(sui)即引起了熱(re)議。報道稱(cheng)，名為《建議關注互(hu)聯(lian)網公(gong)司涉嫌非(fei)法(fa)(fa)(fa)經(jing)(jing)營(ying)保(bao)(bao)險業務(wu)(wu)存在(zai)的(de)風(feng)險》的(de)送閱信息文(wen)件中提到，部分互(hu)聯(lian)網公(gong)司涉嫌非(fei)法(fa)(fa)(fa)經(jing)(jing)營(ying)保(bao)(bao)險業務(wu)(wu)，對消費者利(li)益保(bao)(bao)護(hu)和市場(chang)秩序維護(hu)帶來隱患，并以“夸(kua)克聯(lian)盟”為典型模式，提示風(feng)險。

《每(mei)日經濟新聞》記(ji)者發現，截至發稿時，保保集(ji)網站的(de)(de)“夸克駕車風險互助計劃”并(bing)未停止(zhi)或(huo)下架，所有(you)的(de)(de)注(zhu)冊、繳費等流(liu)程仍(reng)可進行(xing)。

保(bao)(bao)保(bao)(bao)集(ji)相(xiang)關工作(zuo)人員(yuan)對(dui)(dui)記者稱，由于(yu)考慮不周全，這一產品(pin)確實存在缺陷，目前，夸克聯盟正(zheng)在積(ji)極(ji)溝(gou)通協調，相(xiang)關結(jie)果會(hui)在保(bao)(bao)保(bao)(bao)集(ji)網站(zhan)公布。對(dui)(dui)于(yu)已經加入的會(hui)員(yuan)，保(bao)(bao)保(bao)(bao)集(ji)工作(zuo)人員(yuan)表示，會(hui)員(yuan)繳納(na)的錢不會(hui)出問題，所(suo)有的保(bao)(bao)障也會(hui)按(an)照計(ji)劃(hua)進(jin)行。

對(dui)此，業(ye)(ye)內人士表示，車險(xian)互助商業(ye)(ye)味道太(tai)濃，不具有公益(yi)性，而且以高額回(hui)報為吸(xi)引，容易引起(qi)跟(gen)風炒作，導(dao)致不正當競爭。其次，資金(jin)(jin)管理和(he)可行性也是監管層尤為擔憂的(de)(de)一個問題，特別是資金(jin)(jin)管理方面存在較大(da)的(de)(de)道德風險(xian)。

事實上，去(qu)年(nian)保(bao)監會(hui)已對網絡(luo)平臺(tai)推出的各種“互(hu)助計劃”發布了兩次公開風(feng)險(xian)提示。

●“夸克聯盟”被點名

近(jin)日，據北京商報(bao)報(bao)道稱(cheng)，保(bao)監會財險(xian)(xian)(xian)部起草的(de)內部文件《建議(yi)關注互聯(lian)網公司涉(she)嫌(xian)(xian)非法(fa)(fa)經營(ying)保(bao)險(xian)(xian)(xian)業務存在(zai)的(de)風(feng)險(xian)(xian)(xian)》指出，近(jin)期，部分(fen)互聯(lian)網公司脫離保(bao)險(xian)(xian)(xian)監管，以“駕車(che)風(feng)險(xian)(xian)(xian)互助計劃”、“第一(yi)家(jia)UBI車(che)險(xian)(xian)(xian)公司”等名義面向社會公眾(zhong)開展(zhan)車(che)輛風(feng)險(xian)(xian)(xian)保(bao)障業務，涉(she)嫌(xian)(xian)非法(fa)(fa)經營(ying)保(bao)險(xian)(xian)(xian)業務，對消費者利益保(bao)護(hu)(hu)和市場秩序維護(hu)(hu)帶(dai)來隱患(huan)。并以“夸克(ke)聯(lian)盟(meng)”為例，對此類涉(she)嫌(xian)(xian)非法(fa)(fa)經營(ying)車(che)險(xian)(xian)(xian)業務的(de)問題進行分(fen)析(xi)。

上述報(bao)道稱，今年(nian) 3 月 22 日，微信公眾號“保保集微服務”發(fa)布“夸克駕車風(feng)險互助(zhu)計劃”，宣布消費者(zhe)支付9元(yuan)初始加入費用即可(ke)成(cheng)為(wei)會(hui)員。若會(hui)員駕駛(shi)車輛發(fa)生交(jiao)通事故，在交(jiao)強險和(he)三責險賠付后，超額部(bu)分可(ke)享受(shou)最高(gao)80萬元(yuan)車損和(he)人(ren)傷保障額度。

公(gong)(gong)開(kai)信(xin)息顯示，“夸(kua)克駕(jia)車(che)風險互助計劃(hua)”由“夸(kua)克聯盟”提(ti)出(chu)，“夸(kua)克聯盟”是(shi)“保(bao)(bao)保(bao)(bao)集”旗(qi)下產(chan)品，二者均由上海卓保(bao)(bao)網絡科技有限公(gong)(gong)司運營。

同(tong)時，“夸(kua)克聯盟(meng)”首輪獲得1000萬元投資(zi)后，正在(zai)積極尋(xun)找(zhao)后續融資(zi)，但一直未果。此外(wai)，“夸(kua)克聯盟(meng)”在(zai)開展車險(xian)業務前，還吸納其他會(hui)員費(fei)(fei)，會(hui)員費(fei)(fei)在(zai)該(gai)公司內部形成(cheng)資(zi)金池，規模應在(zai)400萬元以上。

值得注(zhu)意的(de)是，《每日(ri)經濟新聞》記者獲得的(de)文件顯示(shi)，該文件送閱日(ri)期(qi)是4月1日(ri)，但時至今日(ri)，保(bao)保(bao)集網站的(de)“夸克駕車(che)風險計劃”仍(reng)未下架或停止，所有(you)的(de)注(zhu)冊、繳(jiao)費(fei)等流(liu)程還在(zai)開放中。

保(bao)保(bao)集(ji)工作(zuo)人員在(zai)接受《每日經(jing)(jing)濟新聞》記者采訪(fang)時表示，由于考慮不周全，這一產品確實(shi)存在(zai)缺(que)陷，目前夸(kua)克聯盟正在(zai)積極溝通協調，相(xiang)關結果會(hui)(hui)在(zai)保(bao)保(bao)集(ji)網站(zhan)公布(bu)。對于已經(jing)(jing)加(jia)入的(de)會(hui)(hui)員，保(bao)保(bao)集(ji)工作(zuo)人員表示，會(hui)(hui)員繳納的(de)錢(qian)不會(hui)(hui)出問題，所有的(de)保(bao)障也會(hui)(hui)按計劃(hua)進行。

●資金安全和道德風險存疑

《每日(ri)經濟(ji)新聞(wen)》記者登錄(lu)保保集網站發(fa)現(xian)，“夸克駕車風險計劃”打出(chu)的宣傳是(shi)“9元加(jia)入，最高80萬(wan)元三者補充保障(zhang)”，但(dan)實際上還(huan)存在不少限制條件。

保保集網站顯示(shi)，加入會員后可(ke)享受兩(liang)類互(hu)助金額：一、傷(shang)殘(can)和死(si)亡的(de)(de)最(zui)高(gao)互(hu)助金為(wei)30萬(wan)元；二、豪車(che)車(che)損最(zui)高(gao)互(hu)助金為(wei)50萬(wan)元。但(dan)這些互(hu)助金均是在(zai)劃分交通事(shi)故責任占比，并減去(qu)交強險(xian)和三(san)者險(xian)之后計(ji)算的(de)(de)，也就是說(shuo)最(zui)為(wei)大眾擔心的(de)(de)三(san)者人(ren)傷(shang)賠償占比很(hen)低，并且只承擔超過交強險(xian)、商業險(xian)責任以(yi)外的(de)(de)賠償。

同時，這個風險(xian)計(ji)劃(hua)還在申請互(hu)(hu)助(zhu)資格和互(hu)(hu)助(zhu)責任(ren)方面進行(xing)限定(ding)。如，“未(wei)購(gou)買交強險(xian)且(qie)低(di)于20萬第三者(zhe)商業責任(ren)險(xian)的(de)”不(bu)予(yu)(yu)互(hu)(hu)助(zhu)；“一(yi)(yi)年(nian)內互(hu)(hu)助(zhu)過一(yi)(yi)次的(de)，同一(yi)(yi)事(shi)故申請過一(yi)(yi)次的(de)”不(bu)予(yu)(yu)互(hu)(hu)助(zhu)；“未(wei)超過保(bao)險(xian)公司(si)(si)第三者(zhe)限額的(de)及保(bao)險(xian)公司(si)(si)不(bu)予(yu)(yu)賠付(fu)的(de)”不(bu)予(yu)(yu)互(hu)(hu)助(zhu)等。

截(jie)至4月(yue)11日15時，“夸克駕(jia)車風(feng)險計劃”公布的(de)加入會(hui)員(yuan)(yuan)人數為30019人，眾籌金(jin)額為343909元(yuan)(yuan)。按(an)照保(bao)保(bao)集(ji)網站信息計算，為了保(bao)證(zheng)出險會(hui)員(yuan)(yuan)能從夸克平臺及時、確定地拿到(dao)保(bao)障(zhang)資金(jin)，充分(fen)保(bao)障(zhang)每一(yi)位參(can)與會(hui)員(yuan)(yuan)的(de)利益(yi)，會(hui)員(yuan)(yuan)賬(zhang)戶余(yu)額需大于等于9元(yuan)(yuan)，低于9元(yuan)(yuan)時，需及時補充到(dao)9元(yuan)(yuan)以上，互助金(jin)額是有(you)可能達(da)到(dao)三十多萬的(de)。

不過，“夸(kua)(kua)克駕(jia)車風(feng)險計(ji)(ji)劃(hua)”規定，會(hui)員(yuan)(yuan)單筆捐助(zhu)(zhu)(zhu)最高額(e)(e)為3元(yuan)(yuan)，在有會(hui)員(yuan)(yuan)符合捐助(zhu)(zhu)(zhu)條件時，夸(kua)(kua)克平臺(tai)會(hui)從(cong)個人賬戶(hu)中代理扣除相應金(jin)額(e)(e)，用于互助(zhu)(zhu)(zhu)事宜。按照目前“夸(kua)(kua)克駕(jia)車風(feng)險計(ji)(ji)劃(hua)”的參與人數計(ji)(ji)算(suan)，意味(wei)著(zhu)僅能從(cong)會(hui)員(yuan)(yuan)賬戶(hu)里調動9萬多元(yuan)(yuan)的互助(zhu)(zhu)(zhu)金(jin)，遠(yuan)遠(yuan)低于網站(zhan)上(shang)宣傳的80萬元(yuan)(yuan)金(jin)額(e)(e)的保障。

業內(nei)人士(shi)認(ren)為，類似的“互助(zhu)計劃(hua)”收入(ru)區(qu)區(qu)幾元錢會費明顯無法(fa)滿(man)足車險(xian)(xian)賠(pei)(pei)(pei)付(fu)之需，其賠(pei)(pei)(pei)付(fu)資(zi)金來源一般可能有兩(liang)種渠道，一種是(shi)依靠持續(xu)不斷地吸收新會員(yuan)來擴大(da)資(zi)金池，用后(hou)(hou)期會費滿(man)足前期會員(yuan)的賠(pei)(pei)(pei)付(fu)申(shen)請；另一種是(shi)通過超低價格(ge)做大(da)客戶規模，然后(hou)(hou)博取(qu)新一輪風險(xian)(xian)投資(zi)，將投資(zi)款(kuan)用作賠(pei)(pei)(pei)付(fu)。一旦增員(yuan)、融資(zi)遇(yu)到(dao)困(kun)難(nan)或因其他原因導致現金流斷裂，后(hou)(hou)期賠(pei)(pei)(pei)付(fu)承(cheng)諾無法(fa)兌現，平臺關閉的風險(xian)(xian)就很大(da)。

資(zi)金(jin)安全(quan)也是監管部門和業(ye)內人士(shi)所(suo)擔(dan)憂(you)的問題。這類(lei)“互助(zhu)計劃”由于其收費、開(kai)戶等(deng)所(suo)有(you)經營行為，脫離(li)金(jin)融(rong)保(bao)(bao)險監管，難以保(bao)(bao)證不(bu)被挪作他用。如果存在非(fei)法集資(zi)或其他詐騙行為，消(xiao)費者(zhe)利益(yi)將受(shou)到極大侵害。

●保監會多次提示“相互保險”風險

相互保(bao)險(xian)(xian)作為保(bao)險(xian)(xian)市(shi)場的(de)一部分，在國外(wai)已經有著(zhu)多年的(de)發展歷(li)史，而且成為世界(jie)保(bao)險(xian)(xian)市(shi)場上最主要的(de)形式(shi)之一。

然而(er)，相互(hu)(hu)保(bao)險(xian)(xian)(xian)在國內發展卻相對緩慢。2015年初，保(bao)監(jian)會首次印發《相互(hu)(hu)保(bao)險(xian)(xian)(xian)組織監(jian)管試行辦法》，以促(cu)進相互(hu)(hu)保(bao)險(xian)(xian)(xian)規范發展。在相互(hu)(hu)保(bao)險(xian)(xian)(xian)監(jian)管新規的(de)促(cu)進下，國內涌現出(chu)一批相互(hu)(hu)保(bao)險(xian)(xian)(xian)組織。如(ru)e互(hu)(hu)助、互(hu)(hu)助家、人人互(hu)(hu)保(bao)等平臺。但其中的(de)風(feng)險(xian)(xian)(xian)也(ye)不斷暴露出(chu)來。

2015年(nian)，保監會發出過兩次風險(xian)(xian)提(ti)示，指出一些以“××互助(zhu)(zhu)”、“××聯盟(meng)”等為名的(de)非(fei)保險(xian)(xian)機構基于網絡平臺推出多種與(yu)相互保險(xian)(xian)形式類似的(de)“互助(zhu)(zhu)計劃”，部分(fen)“互助(zhu)(zhu)計劃”借助(zhu)(zhu)保險(xian)(xian)名義進行(xing)宣傳(chuan)，極易造成保險(xian)(xian)消費者將其與(yu)保險(xian)(xian)產品(pin)混淆(xiao)。

《每日(ri)經濟新聞(wen)》記者梳理(li)發現，多數網絡互(hu)保(bao)(bao)(bao)平臺在(zai)保(bao)(bao)(bao)障內容和(he)資(zi)(zi)金去向等(deng)方面的(de)信息(xi)公布(bu)不(bu)明確，而且也沒有相(xiang)關的(de)經營(ying)資(zi)(zi)質(zhi)。但《相(xiang)互(hu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)組織(zhi)監管試行辦法》對(dui)相(xiang)互(hu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)組織(zhi)的(de)成立(li)條件、資(zi)(zi)金運(yun)作等(deng)方面都進行了明確規(gui)定(ding)(ding)(ding)。如：一般相(xiang)互(hu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)組織(zhi)需要滿足“有不(bu)低于1億元人民幣的(de)初始(shi)運(yun)營(ying)資(zi)(zi)金”及“有不(bu)低于500個初始(shi)會員”等(deng)主(zhu)要設立(li)條件；相(xiang)互(hu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)資(zi)(zi)金運(yun)用也僅(jin)限于銀行存款、國債(zhai)等(deng)保(bao)(bao)(bao)監會認定(ding)(ding)(ding)的(de)低風險(xian)固定(ding)(ding)(ding)收益類(lei)產(chan)品(pin)等(deng)。

北京工商大學(xue)保險(xian)(xian)系(xi)教(jiao)授王緒(xu)瑾表示，相互(hu)保險(xian)(xian)的(de)好(hao)處是可(ke)以(yi)防(fang)止保費的(de)流(liu)失，在享受稅(shui)收方面優惠的(de)同(tong)時，還(huan)可(ke)以(yi)防(fang)范道德(de)風險(xian)(xian)。發展相互(hu)保險(xian)(xian)可(ke)有效促進我國保險(xian)(xian)組織形式的(de)多(duo)樣(yang)化、促進國民保險(xian)(xian)保障(zhang)水平的(de)提高，但由于監管(guan)、市(shi)場等多(duo)方面的(de)原因，相互(hu)保險(xian)(xian)快速發展還(huan)需要一些時間。

據記(ji)者了(le)(le)解，國(guo)內(nei)目前(qian)僅有(you)陽光(guang)農業相(xiang)互(hu)保險公(gong)司(si)一家。雖有(you)消息稱部分公(gong)司(si)已(yi)經向保監會(hui)(hui)遞交了(le)(le)相(xiang)互(hu)保險牌照的申請，但是目前(qian)仍(reng)未有(you)企業拿(na)到保監會(hui)(hui)的批(pi)復。