今日，央行和(he)銀(yin)監會(hui)發布(bu)《加大對新消費領(ling)域金融支持的(de)(de)指導意見》，要求加快推進消費信貸(dai)管(guan)理模(mo)式(shi)(shi)和(he)產品(pin)創(chuang)新。鼓勵銀(yin)行業金融機構創(chuang)新消費信貸(dai)抵(di)質押模(mo)式(shi)(shi)，開發不(bu)同首付比例、期限(xian)和(he)還款方式(shi)(shi)的(de)(de)信貸(dai)產品(pin)。

中國人民銀行 銀監會關于加大對新消費領域金融支持的指導意見

中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)人民銀行(xing)上海總(zong)部(bu)，各(ge)(ge)分行(xing)、營業(ye)管理部(bu)，各(ge)(ge)省(sheng)(sheng)會(hui)（首(shou)府）城(cheng)市中(zhong)(zhong)心支行(xing)，各(ge)(ge)副省(sheng)(sheng)級(ji)城(cheng)市中(zhong)(zhong)心支行(xing)；各(ge)(ge)省(sheng)(sheng)、自治區、直轄市、計劃(hua)單列市銀監局；交易商協會(hui)；國(guo)(guo)家(jia)開發銀行(xing)，各(ge)(ge)政策性銀行(xing)、國(guo)(guo)有商業(ye)銀行(xing)、股份制商業(ye)銀行(xing)，中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)郵政儲蓄銀行(xing)：

為貫(guan)徹落實《國(guo)(guo)務(wu)院關于積極發揮(hui)新(xin)消費引領作用 加快培(pei)育形(xing)成新(xin)供給(gei)新(xin)動(dong)力的指導意見》（國(guo)(guo)發〔2015〕66號），創新(xin)金融(rong)支持和服(fu)務(wu)方(fang)式，促進大力發展消費金融(rong)，更好(hao)地滿足新(xin)消費重點領域的金融(rong)需(xu)求(qiu)，發揮(hui)新(xin)消費引領作用，加快培(pei)育形(xing)成經(jing)濟(ji)發展新(xin)供給(gei)新(xin)動(dong)力，經(jing)國(guo)(guo)務(wu)院同意，現提(ti)出(chu)如下意見：

一、積極培育和發展消費金融組織體系

（一）推(tui)動專業化消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)組(zu)織發展。鼓勵(li)有條件的銀行(xing)業金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構圍繞新消(xiao)費(fei)領(ling)域(yu)，設(she)立特色(se)專營機(ji)構，完善環境設(she)施、產(chan)品(pin)配(pei)置、金(jin)(jin)融(rong)服務、流程(cheng)制度等配(pei)套機(ji)制，開發專屬產(chan)品(pin)，提供(gong)專業性、一站式、綜合化金(jin)(jin)融(rong)服務。推(tui)進消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)公司(si)設(she)立常態化，鼓勵(li)消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)公司(si)拓展業務內(nei)容，針對(dui)細分市場提供(gong)特色(se)服務。

（二）優化(hua)金(jin)融機(ji)構網點布局。鼓勵銀(yin)行業金(jin)融機(ji)構在批發(fa)市場、商貿中心、學校(xiao)、景點等消費集中場所，通過(guo)新設或改造分支機(ji)構作為(wei)服務(wu)消費為(wei)主的(de)特色網點，在財務(wu)資(zi)源、人力資(zi)源等方面(mian)給(gei)予(yu)適當傾(qing)斜。

二(er)、加(jia)快推(tui)進消費(fei)信貸管理模式和產品創新

（三）優化消費信貸管(guan)理(li)模(mo)式。鼓勵銀行(xing)業金融機構(gou)在風(feng)險(xian)可(ke)控并(bing)符合(he)(he)監管(guan)要求的前提下(xia)，探索運(yun)用(yong)互聯網等(deng)技術(shu)手段開展遠程客戶(hu)(hu)授權(quan)，實現消費貸款(kuan)線上申(shen)請、審批和(he)放貸。優化績效考(kao)核機制，突出(chu)整(zheng)體考(kao)核，推行(xing)盡職免責制度。根據(ju)客戶(hu)(hu)的信用(yong)等(deng)級、項(xiang)目風(feng)險(xian)、綜合(he)(he)效益(yi)和(he)擔保條件，通過貸款(kuan)利率風(feng)險(xian)定價和(he)浮動計息規則，合(he)(he)理(li)確定消費貸款(kuan)利率水平。

（四）加快消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)信(xin)(xin)貸(dai)產品(pin)創(chuang)(chuang)新。鼓勵銀行(xing)業(ye)金(jin)融機構創(chuang)(chuang)新消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)信(xin)(xin)貸(dai)抵(di)質押模(mo)式，開發不(bu)同首付比例、期(qi)限(xian)和還款(kuan)(kuan)方式的(de)信(xin)(xin)貸(dai)產品(pin)。推動消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)信(xin)(xin)貸(dai)與互聯網(wang)技(ji)(ji)術相(xiang)結(jie)合，鼓勵銀行(xing)業(ye)金(jin)融機構運用(yong)大數據分析等技(ji)(ji)術，研(yan)發標準化網(wang)絡(luo)小額信(xin)(xin)用(yong)貸(dai)款(kuan)(kuan)，推廣“一次授信(xin)(xin)、循環(huan)使用(yong)”，打(da)造自助式消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)貸(dai)款(kuan)(kuan)平臺。

（五(wu)）鼓勵(li)汽(qi)車(che)(che)金融(rong)(rong)公(gong)(gong)司業務(wu)(wu)產品(pin)創(chuang)新。允(yun)許汽(qi)車(che)(che)金融(rong)(rong)公(gong)(gong)司在向消(xiao)費者(zhe)提供購車(che)(che)貸款(kuan)（或(huo)融(rong)(rong)資租賃(lin)）的同時，根(gen)據消(xiao)費者(zhe)意(yi)愿提供附(fu)屬(shu)于所購車(che)(che)輛(liang)的附(fu)加產品(pin)（如導(dao)航設備、外觀(guan)貼膜、充電樁等(deng)物理附(fu)屬(shu)設備以及(ji)車(che)(che)輛(liang)延(yan)長質(zhi)保、車(che)(che)輛(liang)保險等(deng)無形附(fu)加產品(pin)和(he)服務(wu)(wu)）的融(rong)(rong)資。汽(qi)車(che)(che)金融(rong)(rong)公(gong)(gong)司開展購車(che)(che)附(fu)加產品(pin)融(rong)(rong)資業務(wu)(wu)時，執(zhi)行(xing)與汽(qi)車(che)(che)貸款(kuan)一致的管理制(zhi)度。

三、加(jia)大對新消費重點領(ling)域的(de)金融支持

（六）支持養(yang)(yang)老家(jia)政(zheng)健康消費(fei)。加快落實金融支持養(yang)(yang)老服(fu)務(wu)業發展的(de)政(zheng)策措施。在風險可(ke)(ke)控的(de)前提下，探(tan)索養(yang)(yang)老服(fu)務(wu)機(ji)構(gou)土(tu)地使用權、房產、收費(fei)權等抵質押貸款(kuan)的(de)可(ke)(ke)行模式。加大創業擔(dan)保貸款(kuan)投放力(li)度，支持社區小型(xing)家(jia)政(zheng)、健康服(fu)務(wu)機(ji)構(gou)發展。

（七）支持信息和(he)網(wang)(wang)絡(luo)消費(fei)。大力發展專(zhuan)利權質押融(rong)資，支持可(ke)穿(chuan)戴設備、智能家居等智能終端技術研(yan)發和(he)推廣。鼓勵(li)銀(yin)行業金(jin)融(rong)機構與網(wang)(wang)絡(luo)零(ling)售平(ping)臺(tai)在小(xiao)額(e)消費(fei)領域開(kai)展合(he)作，并在風險可(ke)控(kong)、權責明確的(de)條件下，自主發放小(xiao)額(e)消費(fei)信貸。

（八）支持(chi)綠色消費。加(jia)快修訂《汽(qi)車(che)(che)貸(dai)(dai)款(kuan)管理辦法》。經(jing)銀監會批準經(jing)營個人汽(qi)車(che)(che)貸(dai)(dai)款(kuan)業務的金(jin)融(rong)機構辦理新(xin)能(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)(che)和(he)二手車(che)(che)貸(dai)(dai)款(kuan)的首付(fu)款(kuan)比例，可分別在15%和(he)30%最低要求基礎上，根(gen)據自愿(yuan)、審慎和(he)風險(xian)可控原(yuan)則自主(zhu)決定。大力開展能(neng)效貸(dai)(dai)款(kuan)和(he)排污權、碳排放權抵質押貸(dai)(dai)款(kuan)等綠色信(xin)貸(dai)(dai)業務。

（九）支(zhi)持旅(lv)游休閑(xian)消費。探索開展旅(lv)游景區經營權(quan)和(he)門票(piao)收入權(quan)質押貸(dai)款(kuan)業務(wu)(wu)。推廣旅(lv)游企業建設用(yong)地使用(yong)權(quan)抵押、林權(quan)抵押等貸(dai)款(kuan)業務(wu)(wu)。

（十）支持(chi)教育文化(hua)體(ti)育消費。創新版權、商標權、收(shou)益權等抵質押貸(dai)款(kuan)(kuan)模式(shi)(shi)，積極滿(man)足文化(hua)創意企業(ye)融資(zi)(zi)需求。運用(yong)中長期固定資(zi)(zi)產貸(dai)款(kuan)(kuan)、銀團貸(dai)款(kuan)(kuan)、政府和社會(hui)資(zi)(zi)本(ben)合作（PPP）模式(shi)(shi)等方式(shi)(shi)，支持(chi)影(ying)視院線(xian)、體(ti)育場館、大專院校等公共(gong)基礎設(she)施建設(she)。

（十一）支(zhi)持(chi)農(nong)(nong)村(cun)(cun)消(xiao)(xiao)費。開(kai)展農(nong)(nong)村(cun)(cun)住(zhu)房(fang)、家電、就學、生活服務等消(xiao)(xiao)費信(xin)貸產品創(chuang)新。設(she)計開(kai)發(fa)適合(he)農(nong)(nong)村(cun)(cun)消(xiao)(xiao)費特(te)點的信(xin)貸模式(shi)和服務方式(shi)。加大對農(nong)(nong)村(cun)(cun)電商(shang)平(ping)臺發(fa)展的金融(rong)支(zhi)持(chi)。鼓勵引導(dao)金融(rong)機構建(jian)設(she)多功(gong)能綜合(he)性農(nong)(nong)村(cun)(cun)金融(rong)服務站。

四、改善優化消費金融發展環境

（十二）拓寬消(xiao)(xiao)費金(jin)融(rong)機(ji)構多元化融(rong)資渠道。鼓勵汽(qi)車金(jin)融(rong)公(gong)司(si)、消(xiao)(xiao)費金(jin)融(rong)公(gong)司(si)等發行金(jin)融(rong)債(zhai)券(quan)(quan)，簡化債(zhai)券(quan)(quan)發行核準(zhun)程(cheng)序。鼓勵符合條件的(de)汽(qi)車金(jin)融(rong)公(gong)司(si)、消(xiao)(xiao)費金(jin)融(rong)公(gong)司(si)通過同業拆借市場補充流動性。大力發展個人汽(qi)車、消(xiao)(xiao)費、信用卡等零(ling)售類貸(dai)款信貸(dai)資產證券(quan)(quan)化，盤活信貸(dai)存量，擴大消(xiao)(xiao)費信貸(dai)規模，提升消(xiao)(xiao)費信貸(dai)供(gong)給能力。

（十(shi)三）改進支付服務。擴展銀行(xing)卡消費服務功能。改善小城鎮(zhen)、農(nong)村(cun)集(ji)市、商業聚集(ji)區(qu)銀行(xing)卡受理環(huan)境，提高(gao)用卡便捷(jie)度。促進移動支付、互聯網支付等(deng)新(xin)興支付方(fang)式規范(fan)發展。

（十四）維護金(jin)融(rong)消(xiao)(xiao)費(fei)者權(quan)益(yi)。引入社會征信機(ji)(ji)構或(huo)吸收社會資本成立(li)獨立(li)的第三(san)方機(ji)(ji)構，搭建(jian)消(xiao)(xiao)費(fei)信用(yong)(yong)信息平臺(tai)，優化信用(yong)(yong)環境。加強金(jin)融(rong)消(xiao)(xiao)費(fei)者教育，完善金(jin)融(rong)消(xiao)(xiao)費(fei)糾紛受理處理機(ji)(ji)制。建(jian)立(li)消(xiao)(xiao)費(fei)領(ling)域(yu)新產品(pin)、新業態(tai)、新模式的信貸風險(xian)識別、預警(jing)和防范機(ji)(ji)制，提升風險(xian)防控能力(li)。

請人民銀(yin)行(xing)(xing)上(shang)海(hai)總部、各分行(xing)(xing)、營業(ye)管理部、省(sheng)會(hui)（首府）城(cheng)市中心支(zhi)行(xing)(xing)、副省(sheng)級城(cheng)市中心支(zhi)行(xing)(xing)會(hui)同所在省(sheng)（區(qu)(qu)、市）銀(yin)監(jian)會(hui)派出(chu)機構將本(ben)意見迅速轉發(fa)至(zhi)轄區(qu)(qu)內相關機構，并結合轄區(qu)(qu)實(shi)(shi)際(ji)研究(jiu)提(ti)出(chu)具體落實(shi)(shi)措施(shi)和(he)工作(zuo)部署，做好政策的貫(guan)徹實(shi)(shi)施(shi)工作(zuo)，有關進展(zhan)及時報告人民銀(yin)行(xing)(xing)和(he)銀(yin)監(jian)會(hui)。