相比外面的喧囂，借貸寶方面則比較平靜。人人行科技有限公司CEO王璐對筆者表示，我們的心態一直很平和，也能理解任何新生事物都會引起大家的關注和議論。我們相信自己做的是一件非常有意義的事情，目前要做的就是做好自己的平臺和產品。

在爭議之中，借貸寶依然創新不斷，新版迭代頻繁，17日借貸寶發布最新的1.5版，新增了轉賬和理財模塊。據王璐透露，增加了更多功能的2.0版本也在籌備中，將會擇機上線。

在王璐看來，未來自金融將會有很大的機會，而借貸寶這種單向匿名熟人圈借貸的模式，將會有非常大的空間和發展機會。

專注普惠金融

借貸寶主打的是熟人圈借貸模式，由借款人實名，出借人匿名，利率期限由用戶自行定義。據借貸寶官方的介紹，這個模式的優勢在于“通過互聯網技術建立人與人之間的高效連接機制，從而實現直接金融交易；并且用熟人之間的天然關系，極大程度地減少甚至消除信息不對稱；同時利用熟人圈的聲譽機制和信息收集便利，實現對惡意欠債者的天然約束與高效催收。”

具體操作來說，借款人在借貸寶平臺上發布你的借款需求，包括資金額度、期限、利率等信息，其在借貸寶平臺上的朋友就可以通過平臺出借資金給借款人。當然，目前來看，借款人在平臺上的借款金額也有所限制，會根據個人的信息和朋友的情況來限制每個人的借款金額。

“我們主要還是想主打一個普惠的概念，希望這是一個小額普惠的平臺，更多的是面對一些需要借錢的個人或小微企業主，一些小的借款。”王璐表示，目前借款額度有所控制，后期可能會根據實際使用的情況逐漸增加額度。

除了熟人圈普通的借貸以外，借貸寶還有一項“賺利差”功能，用戶在無需投入任何成本的情況下，將朋友的借款信息轉發到熟人圈，幫助朋友迅速借錢的同時，也可賺取利差回報。

具體來說，A在朋友圈發起了一項年利率12%的借款，B想借錢給A，但是資金不夠，B就可以在朋友圈發起一項年利率10%的借款，B的朋友C最終出借資金。系統自動把這筆錢從B的賬戶轉給A。B可從中賺取一定的利差。當然，這里面有了兩個借款關系，及A和B的關系，以及B和C的關系，B必須為他自己借的資金負責。

王璐認為，賺利差可讓需求和借貸信息更高效地流動，不僅可以幫朋友盡快借錢，還可以把自己的信用價值挖掘和盤活，真正實現信用產生價值，人脈變錢脈。

王璐表示，任何一個人都有借錢需求，但是通過其他渠道，有的人可能借不到錢，有的可能期限比較長，而有的產品利率還很高，借貸寶這種熟人圈借貸的模式，可以直擊客戶痛點，不但能借錢，還能夠通過平臺理財，這種模式未來肯定是大有所為的。

從容面對爭議

借貸寶上線之初，曾經大力發展線上營銷，并且推出了“拉上好友搶現金，輕輕松松玩出錢”活動。

具體來說，好友點擊你分享的鏈接，好友成功下載借貸寶App、完成注冊綁卡，雙方均可獲得20元現金。如果被邀請好友又成功邀請其他好友，你可再獲10元獎勵，活動邀請獎勵僅限一級邀請和二級邀請關系。

這種方式一經推出，就引起了廣泛的關注和討論，質疑聲音也不斷出現。借貸寶也曾經非常正式地回應過相關的問題。

面對質疑，王璐笑談，我們的心態一直比較平和，任何新生事物大家接受起來都會比較困難。“比如上線的時候大家都會說我們是騙子，宣傳的獎金不會給，但是我們不擔心，因為我們確實給錢了。后來又說我們是傳銷，這個我們也不用擔心，傳銷有他的定義。而最讓人哭笑不得的是，我們的人臉識別認證會被人認為是點頭視頻，這其實是非常有用的安全驗證手段。”

“隨著時間的推移和我們自己的不斷努力，這些謠言也都會煙消云散，沒有一家優秀的企業會因為質疑而停止發展和倒下。”王璐表示，現在的推廣活動也仍然還在繼續。

過去一段時間，借貸寶取得了非常快速地發展。據悉，目前借貸寶員工人數已經超過3000人，在全國還有推廣團隊等等。據人人行方面的透露，在第三季度的蘋果App Store 的全球下載排名中，借貸寶排名第16位。

此外，借貸寶的創新方向，近期也收獲了不少業內人士的認同。11月18日，在“2015全球移動互聯網CEO峰會”上，王璐就斬獲“年度新銳人物”這一殊榮。該獎項是這位80后出生的金融新秀獲得的首個個人價值嘉獎，組委會贊許王璐“帶領團隊研發、推出創新型移動金融App借貸寶，短期內將這一模式創新的熟人借貸產品打造成為移動金融領域的生態爆品，令更多用戶享受到無門檻便捷快速的金融服務體驗”，指出他獲得此項嘉獎是“真正實至名歸”。

除了王璐獲得了個人獎項外，在此次峰會上，借貸寶也因為其創新的商業模式、針對于普惠金融市場的有效推廣實驗，而獲得”年度最具品牌影響力獎”。據悉，與它同期獲獎品牌有Uber、中國電信天翼云等，均是各自領域內的創新領軍企業。

王璐表示，我們目前仍然會堅持不斷創新，優化和豐富我們的產品，給用戶更好的用戶體驗。

不忘初心 小步快跑

平和的另外一種表現，則是毫不停滯的產品迭代。11月17日，借貸寶1.5版本上線。在最新上線的版本中，推出了轉賬功能和理財功能。最新版本用戶每日最高可向好友轉賬50萬元，“實時到賬，零手續費”。

在大額轉賬的背后，是基于借貸寶實名認證與賬戶體系的安全性、便利性的強大自信。借貸寶采用“五要素”實名認證體系以及人臉識別驗證技術。另外，借貸寶還與保險公司達成了戰略合作協議，一旦用戶在使用借貸寶過程中發生賬戶因他人盜用而導致的直接資金損失，將由保險公司提供資金賠償。

而新增理財模塊，首次接入的理財產品是由國內知名金融機構九鼎投資旗下成員九信金融傾力打造，其在優質資產獲取方面具備顯著優勢。借貸寶將與九信金融合力共進，為投資者提供更安全、更多樣化的理財產品。

借貸寶方面稱，升級后借貸寶平臺提供的理財服務將更加豐富，這將有利于其更高效地整合有效資源，發力普惠金融。而其不懼競爭態勢，大膽引入理財產品入口的嘗試，也體現了該平臺立足于用戶需求，創新開放的合作心態與模式，這一點十分值得其它同業平臺引為借鑒。

王璐認為，引入理財產品，可以讓用戶的閑置資金有很好的投資渠道。而隨著借貸寶平臺的不斷發展，借貸寶的應用場景將會逐漸增加，接入更多的場景進來，產品未來將具有更大的靈活性。

據悉，除了此次的1.5版本以外，借貸寶的更新版本功能也正在開發中，將會有新的功能增加進來。

王璐表示，借貸寶本身的模式就是一個非常大的創新，而在發展過程中，也沒有忘記這個理念，產品也會不斷創新，為用戶帶來更好的用戶體驗。

創新“從0到1”賦能強大

在借貸關系中，最繞不開的則是關于風控和安全的問題。借貸寶的熟人借貸模式，風控的關鍵點在于出借人本身對借款人的判斷，“自風控”占了非常大的模式。

王璐稱，朋友可能是對你了解最深的一群人，朋友間應該可以精確感知朋友的還款能力和還款意愿，從而極大地降低甚至消除信息不對稱。

而在借貸寶平臺上，也有一套風控措施。通過網絡，可能會發生借款人并非本人的事情。借貸寶在這方面加強風控，首先是比較常規的判斷，比如銀行卡驗證、手機、身份證等信息驗證，此外，還推出了人臉識別系統，通過技術的手段來判斷借款人是否是本人。

“經過驗證，通過機器的驗證確實會比人眼的判斷要更準確，而且也是一個非常便捷有效的手段，用戶體驗非常好。”王璐稱，我們還有和專業的機構和團隊一起開發研究這方面的技術，在提高用戶體驗的同時也增加安全性。

在熟人借貸中，除了可能的欺詐風險以外，還可能會面臨信用風險。為了解決這個問題，借貸寶目前自建了一套完整的催收體系，來幫助借款人催收，而如果經過多次溝通協商不還款，還會在朋友圈進行通告；如果還不還錢，人人行會代理債權人通過法律手段解決問題。

王璐表示，熟人借貸一個痛點就是一旦逾期，出借人不好意思去催收，所以我們建立了專業化的催收體系系統性地幫忙用戶催收。在他看來，熟人間違約成本是非常高的。所以一般人不會愿意去違約。一些違約的人可能也是因為忘記了或者一時資金周轉不開，所以催收的回款率是非常高的。目前沒有發生有真正借款不還的情況。

“任何事物的發展都是從0到1的過程，我們很幸運我們現在在做這樣一件事情。”王璐表示，在借貸寶上，任何一個人都可以在上面便捷、快速地借款和進行資產配置，未來一定會有很好的發展空間。