每經記者 史青偉 

近年來，我國P2P行業迎來爆發式發展，其原因在于P2B業務以及引入擔保，而隨著征信市場的逐步完善，越來越多的平臺選擇無抵押擔保的消費信貸。

近日，拍拍貸發布的《2007~2014年中國P2P個人無抵押小額信貸市場發展報告》（以下簡稱《報告》）顯示，2011年~2014年互聯網金融高速發展的4年間，P2P個人無抵押小額信貸市場借款需求出現了近20倍的增長，以個人消費為目的的借貸在各項借貸需求中居首位，占到業務總份額的63.72%。

與此同時，征信市場也在快步前進，越來越多的平臺目光瞄準消費金融領域，而消費金融也離不開場景和大數據的支持。

4年投資需求累計增長15倍

《報告》顯示，作為互聯網金融最重要的領域之一，P2P行業高速增長，尤其以P2P個人無抵押小額信貸領域增長最為迅猛。2011年～2014年，個人無抵押小額信貸市場借款需求出現了近20倍的增長，投資需求也累計增長15倍。

《報告》同時顯示，2011年~2014年，個人無抵押小額信貸市場的投資資金主要來自經濟發達地區，尤其以華東、華北區域投資活躍度最高，西北區域活躍度偏低。在省份投資排名中，上海、廣東和北京位列前三。

另外，借款群體目前仍主要集中在華東、華北、華南等沿海經濟發達地區，東北、西北地區偏少。以省份來看，目前廣東、浙江是中國借款資金量最大的省份。其中，廣東省借款量占據超過15%的份額。

拍拍貸首席風險官章峰指出，近年來，中西部、東北等經濟欠發達地區的投資、借貸需求上升速度較經濟發達區域更快，已經開始趕超經濟發達區域，這表明P2P個人無抵押小額信貸業務正在加速向中西部區域的省份滲透。

據記者了解，拍拍貸未來會形成征信、資產生成、財富管理等業務。拍拍貸CEO張俊告訴《每日經濟新聞》記者，財富管理業務會根據投資人是否有流動性需要，決定設置一個二級市場，目前拍拍貸上已經有了一個債權交易的市場。 

消費金融離不開大數據支持

《報告》顯示，個人無抵押借貸用于個人消費目的的借款占比重最高，達63.72%，用于實體經營目的的借款，比例占據14.69%。

有業內人士告訴《每日經濟新聞》記者，P2P個人無抵押小額信貸業務的發展，進一步驅動了消費金融的增長，正在成為在信用卡之外，個人消費借貸的另一重要渠道。

如今，越來越多的P2P公司選擇布局消費金融領域，信而富等平臺此前都已推出了面向個人的小額借貸工具。

此外，大型互聯網公司也早有涉及，2014年2月，京東金融正式上線“白條”消費金融產品。2014年9月，京東金融對外發布消費金融戰略，提出了將“白條”打造為金融快消品、變大數據為厚數據的消費金融新概念。

消費金融的發展離不開消費場景和大數據的支持，麥子金服創始人黃大容告訴記者，場景為消費金融創造了更加便利的服務，通過社群營銷和嵌入式營銷，借款人能迅速完成整個借貸過程。未來，將會有更多金融產品和電商平臺打包融合在一起，涉及衣、食、住、行、吃、喝、玩、樂各個方面。

日前，麥子金融與最大的校園O2O服務商“俺來也”達成合作，未來三年麥子金服將為俺來也提供100億元借貸授信額度，“俺來也”是領先的校園O2O服務整合商，線上粉絲超過30萬人、日訂單量超過5萬。

征信市場日趨完善，也為P2P平臺的大數據風控提供了可能，比如名校貸已與螞蟻金服旗下的第三方信用管理機構芝麻信用達成全面合作，雙方將在信用評分、反欺詐、風險控制等業務上進行深度合作。