每經編輯｜每經記(ji)者 黃俊玲(ling) 發自北(bei)京    

◎每經記者 黃俊玲 發(fa)自北(bei)京

4月(yue)10日(ri)，幸福(fu)(fu)人(ren)壽(shou)宣(xuan)布，公司與北(bei)京(jing)、上海和武漢的幾(ji)位老人(ren)及其(qi)家庭正式簽(qian)訂幸福(fu)(fu)人(ren)壽(shou)以房養(yang)老產品“幸福(fu)(fu)房來寶”投(tou)保單。這(zhe)意味著，如果隨后的核保等環節一切(qie)順(shun)利，這(zhe)些(xie)老人(ren)及其(qi)家庭將成為國(guo)內以房養(yang)老保險產品的首(shou)批客戶(hu)。

幸福(fu)人壽(shou)副總裁曲和磊在接受《每日經濟新(xin)聞》記者專訪(fang)時(shi)表(biao)示(shi)，公(gong)司(si)推出(chu)的(de)保險(xian)版(ban)以(yi)房養老與銀(yin)(yin)行版(ban)相比有三點優勢，即：1.保險(xian)版(ban)是固定期限貸款(kuan)，且利率低于銀(yin)(yin)行貸款(kuan)；2.保險(xian)版(ban)考(kao)慮了房子的(de)增值潛力(li)；3.老人去(qu)世后，其繼承(cheng)人可(ke)將錢還(huan)給保險(xian)公(gong)司(si)以(yi)繼承(cheng)房產。

第一(yi)批(pi)客戶已(yi)順利承保

今年3月23日，保(bao)(bao)監會正式(shi)批準幸福人(ren)壽《幸福房(fang)來寶老(lao)年人(ren)住房(fang)反(fan)向(xiang)抵押養老(lao)保(bao)(bao)險(xian)（A款）保(bao)(bao)險(xian)條款和保(bao)(bao)險(xian)費率》，這意味著中國第(di)一款以房(fang)養老(lao)保(bao)(bao)險(xian)產品正式(shi)面世(shi)。

據了解，幸福人壽這款以房(fang)養(yang)老(lao)產品(pin)主要針對60歲(sui)以上的老(lao)年人，在(zai)北京、上海、廣州和(he)武漢四個試點城市推(tui)出(chu)，產品(pin)主要從老(lao)年消費者(zhe)的立場和(he)角度研發(fa)設計，試點期間優(you)先面向孤寡失獨老(lao)人、低收(shou)入家庭以及高齡老(lao)年群(qun)體。

對(dui)于以(yi)房(fang)養老(lao)(lao)，曲和磊舉例稱，通俗地講，公(gong)司(si)推(tui)出的保(bao)險(xian)版以(yi)房(fang)養老(lao)(lao)的養老(lao)(lao)金可以(yi)領取(qu)至老(lao)(lao)人(ren)(ren)(ren)去世(shi)。同時，如(ru)果(guo)老(lao)(lao)人(ren)(ren)(ren)去世(shi)之后其繼(ji)承(cheng)(cheng)(cheng)人(ren)(ren)(ren)選擇要房(fang)子，只需(xu)要將(jiang)從保(bao)險(xian)公(gong)司(si)已(yi)經領取(qu)的錢按一(yi)定(ding)的利率(lv)還(huan)給保(bao)險(xian)公(gong)司(si)即(ji)可，房(fang)子仍歸繼(ji)承(cheng)(cheng)(cheng)人(ren)(ren)(ren)所有，而且這個(ge)利率(lv)低于銀行房(fang)屋抵(di)押貸款利率(lv)。如(ru)果(guo)繼(ji)承(cheng)(cheng)(cheng)人(ren)(ren)(ren)不贖回房(fang)屋，再由保(bao)險(xian)公(gong)司(si)對(dui)房(fang)屋抵(di)押權(quan)進行處(chu)置，處(chu)置所得將(jiang)優先償(chang)還(huan)老(lao)(lao)人(ren)(ren)(ren)在保(bao)險(xian)公(gong)司(si)領取(qu)的金額，剩(sheng)余部(bu)分(fen)仍歸繼(ji)承(cheng)(cheng)(cheng)人(ren)(ren)(ren)所有；若處(chu)分(fen)所得不足(zu)以(yi)償(chang)付老(lao)(lao)人(ren)(ren)(ren)應承(cheng)(cheng)(cheng)擔的養老(lao)(lao)保(bao)險(xian)相關費用，不足(zu)部(bu)分(fen)由保(bao)險(xian)公(gong)司(si)承(cheng)(cheng)(cheng)擔。

對于參與以(yi)房(fang)(fang)養(yang)老(lao)(lao)的(de)(de)(de)(de)流程，曲和(he)磊表示，首先客(ke)(ke)戶(hu)(hu)簽訂投(tou)保(bao)意(yi)向書，然后(hou)對房(fang)(fang)屋進(jin)(jin)行評估后(hou)確認具體金額，如果(guo)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)無(wu)異議則簽訂投(tou)保(bao)單，進(jin)(jin)行法(fa)律盡職調(diao)查后(hou)保(bao)險(xian)公司承(cheng)(cheng)保(bao)，隨后(hou)進(jin)(jin)入房(fang)(fang)屋抵押(ya)登記(ji)(ji)和(he)公正(zheng)等環節(jie)，這些流程完(wan)成且猶豫期過后(hou)，保(bao)險(xian)公司發(fa)放養(yang)老(lao)(lao)金。他舉例稱(cheng)，一套有(you)效保(bao)單價值500萬的(de)(de)(de)(de)房(fang)(fang)子，65歲的(de)(de)(de)(de)男(nan)性(xing)，每(mei)個月大(da)約可以(yi)從保(bao)險(xian)公司領取1.5萬元(yuan)左右的(de)(de)(de)(de)養(yang)老(lao)(lao)金。“第一批參與以(yi)房(fang)(fang)養(yang)老(lao)(lao)的(de)(de)(de)(de)5位客(ke)(ke)戶(hu)(hu)已經于4月30日(ri)前全部順利承(cheng)(cheng)保(bao)，開(kai)始計(ji)算猶豫期了，第二批參與以(yi)房(fang)(fang)養(yang)老(lao)(lao)的(de)(de)(de)(de)十幾個客(ke)(ke)戶(hu)(hu)已經進(jin)(jin)入房(fang)(fang)產評估階段。”曲和(he)磊向《每(mei)日(ri)經濟新(xin)聞》記(ji)(ji)者表示。

呼吁(yu)政(zheng)府給予稅(shui)費優惠

事實上，此(ci)前已有(you)銀行開展(zhan)過(guo)以房養老(lao)(lao)業務，即老(lao)(lao)人(ren)將房子抵押給銀行，然后銀行每個月給老(lao)(lao)人(ren)一筆錢養老(lao)(lao)。

對此，曲和磊(lei)坦言，幸福(fu)人壽保險(xian)版的(de)(de)(de)以(yi)房(fang)養老(lao)(lao)(lao)(lao)，與銀行(xing)(xing)版的(de)(de)(de)以(yi)房(fang)養老(lao)(lao)(lao)(lao)有(you)很(hen)大區別。1.銀行(xing)(xing)版以(yi)房(fang)養老(lao)(lao)(lao)(lao)，是(shi)(shi)(shi)將房(fang)子(zi)(zi)抵押(ya)給銀行(xing)(xing)獲得(de)養老(lao)(lao)(lao)(lao)金，而(er)保險(xian)版則是(shi)(shi)(shi)一個固定期(qi)限的(de)(de)(de)貸(dai)款。同(tong)時，保險(xian)版以(yi)房(fang)養老(lao)(lao)(lao)(lao)養老(lao)(lao)(lao)(lao)金的(de)(de)(de)領(ling)取可以(yi)做到(dao)與生(sheng)命等(deng)長，領(ling)取至老(lao)(lao)(lao)(lao)人身故。2.將房(fang)子(zi)(zi)抵押(ya)給銀行(xing)(xing)，抵押(ya)率(lv)并不是(shi)(shi)(shi)房(fang)子(zi)(zi)評(ping)估價的(de)(de)(de)100%；而(er)幸福(fu)人壽的(de)(de)(de)以(yi)房(fang)養老(lao)(lao)(lao)(lao)考慮了房(fang)子(zi)(zi)增值的(de)(de)(de)部分，假(jia)如(ru)房(fang)子(zi)(zi)評(ping)估價是(shi)(shi)(shi)500萬(wan)(wan)，并不是(shi)(shi)(shi)只(zhi)用這(zhe)500萬(wan)(wan)來購買(mai)一個養老(lao)(lao)(lao)(lao)保險(xian)，而(er)是(shi)(shi)(shi)500萬(wan)(wan)加上未來的(de)(de)(de)一部分增值。3.如(ru)果老(lao)(lao)(lao)(lao)人去世之后，其(qi)繼承人如(ru)果要房(fang)子(zi)(zi)，只(zhi)需要將錢還給保險(xian)公司，而(er)還錢的(de)(de)(de)利(li)率(lv)要低(di)于銀行(xing)(xing)房(fang)屋抵押(ya)貸(dai)款利(li)率(lv)。

不過，《每(mei)日經濟新(xin)聞(wen)》記者了(le)解到，幸福人壽與老人約定，對于房(fang)屋評估、律師、抵(di)押、公(gong)證等費用雙(shuang)方各承擔50%。

對此(ci)，曲和磊坦言，上述(shu)費(fei)用(yong)并不(bu)(bu)是幸福(fu)人壽收取的(de)(de)(de)(de)，而是保險(xian)公司和老(lao)人共同(tong)承擔的(de)(de)(de)(de)中介費(fei)用(yong)。目前在辦理以房(fang)養老(lao)承保業(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)過程(cheng)中涉及(ji)的(de)(de)(de)(de)稅(shui)費(fei)還不(bu)(bu)是很(hen)多，但是一旦老(lao)人去世，同(tong)時其(qi)繼承人又不(bu)(bu)要(yao)房(fang)子(zi)，就需(xu)要(yao)保險(xian)公司來處置房(fang)屋(wu)抵押權，在這個過程(cheng)中就涉及(ji)很(hen)多的(de)(de)(de)(de)稅(shui)費(fei)。他們作過測算，整個流程(cheng)走(zou)下來，稅(shui)費(fei)可(ke)能(neng)會占到(dao)房(fang)屋(wu)總(zong)價值的(de)(de)(de)(de)20%左右。

對(dui)于稅費(fei)問(wen)題，曲和磊表示，目(mu)前的(de)費(fei)用太(tai)高了，希望政府能給(gei)予老人參與以房養老以稅收優惠，稅費(fei)太(tai)高對(dui)老人來(lai)說不是(shi)好事。