每經(jing)編輯｜每經(jing)記(ji)者 黃俊玲 發自北(bei)京    

每經記者 黃俊玲(ling) 發自北京

繼保監會6月(yue)份禁止財產保險(xian)(xian)公司開發(fa)帶有賭(du)博(bo)或博(bo)彩性質的(de)保險(xian)(xian)產品之后，人身保險(xian)(xian)公司那些帶有噱頭、博(bo)彩性質的(de)新產品或許也將被叫停。

《每日(ri)經(jing)濟新聞》記者昨日(ri)（7月29日(ri)）從業內獲悉(xi)，中(zhong)國(guo)保(bao)監會近日(ri)就《關于(yu)進一步加(jia)強人身保(bao)險公司保(bao)險條款和保(bao)險費率管理的通知(zhi)（征求(qiu)(qiu)意(yi)(yi)見(jian)(jian)稿(gao)）》（以下簡稱《征求(qiu)(qiu)意(yi)(yi)見(jian)(jian)》）開(kai)始內部征求(qiu)(qiu)意(yi)(yi)見(jian)(jian)。在(zai)保(bao)險責任方面，《征求(qiu)(qiu)意(yi)(yi)見(jian)(jian)》要(yao)求(qiu)(qiu)險企在(zai)開(kai)發產品(pin)時(shi)，避免(mian)出現(xian)制造宣傳(chuan)噱(xue)頭、博(bo)彩行為等(deng)。此外，該《征求(qiu)(qiu)意(yi)(yi)見(jian)(jian)》還將(jiang)著手規范高現(xian)價(jia)產品(pin)，如要(yao)求(qiu)(qiu)避免(mian)出現(xian)利(li)用(yong)現(xian)金價(jia)值結果(guo)誘導(dao)客戶提(ti)前退保(bao)的情況。

業(ye)內人士表示(shi)，如(ru)果(guo)上述新政真正(zheng)(zheng)實(shi)施，將對一些(xie)保(bao)險(xian)公司的銀保(bao)銷售產生重大影(ying)響。當然(ran)，由于(yu)上述文件尚處于(yu)征求意見階段，不排除正(zheng)(zheng)式出(chu)臺時會進行一定調整。

博彩類產品遭叫停/

《每日經濟新聞》記(ji)者從業內拿到的《征求(qiu)意見(jian)》顯示，保監(jian)會明確要(yao)求(qiu)人身(shen)保險(xian)公司(si)在產品開發時要(yao)堅(jian)持：“符合保險(xian)原理，依法合規，符合公序良俗，符合保險(xian)消費者的實(shi)際(ji)需求(qiu)和保險(xian)市場實(shi)際(ji)情況”四大原則(ze)。

在保(bao)險(xian)(xian)(xian)責(ze)任方(fang)面，保(bao)監會要(yao)求(qiu)險(xian)(xian)(xian)企(qi)開發產品(pin)時要(yao)避免出現以(yi)下(xia)情況：保(bao)險(xian)(xian)(xian)責(ze)任過(guo)窄(zhai)，無實際保(bao)障功能(neng)，無定價基(ji)礎，比(bi)如發病率極低的健康保(bao)險(xian)(xian)(xian)等；制造宣傳噱(xue)頭，比(bi)如歪曲產品(pin)的實際功能(neng)，與(yu)新聞(wen)熱點相連；博彩行為，比(bi)如保(bao)險(xian)(xian)(xian)事故為無損害的隨(sui)機事件；生存(cun)保(bao)險(xian)(xian)(xian)金給付(fu)時間與(yu)金額計算(suan)過(guo)于復雜(za)、計算(suan)基(ji)數易混(hun)淆；減輕保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司應承擔的保(bao)險(xian)(xian)(xian)責(ze)任，比(bi)如不合(he)理延(yan)長(chang)或變相延(yan)長(chang)等待(dai)期。

事(shi)實上，6月份保監會曾下發《關(guan)于規(gui)范財產保險公(gong)司保險產品開發銷售(shou)有關(guan)問題(ti)的(de)緊急通(tong)知》，其核(he)心就(jiu)是嚴禁財產保險公(gong)司開發賭博(bo)或博(bo)彩(cai)性質(zhi)的(de)保險產品。

不僅如(ru)此，一些銷售量(liang)極少(shao)的(de)(de)保(bao)險產(chan)品將面臨被(bei)叫停(ting)(ting)銷售的(de)(de)壓力。該《征求(qiu)意見(jian)》要(yao)求(qiu)，已(yi)審(shen)批或備(bei)案(an)的(de)(de)產(chan)品存在(zai)以下情(qing)況，應停(ting)(ting)止使(shi)用：最近12個月內保(bao)費收(shou)入低于(yu)100萬(wan)元且(qie)新(xin)增(zeng)被(bei)保(bao)險人少(shao)于(yu)100人的(de)(de)（經營不滿12個月的(de)(de)險種、開業不滿5年(nian)的(de)(de)公司除外）；自審(shen)批或備(bei)案(an)之日起連續6個月內無新(xin)單保(bao)費收(shou)入的(de)(de)，保(bao)險公司應停(ting)(ting)止使(shi)用。

某險(xian)企的陳先生在與 《每(mei)日經濟新聞》記(ji)者交流時坦(tan)言，其(qi)實這是不(bu)讓保(bao)險(xian)公(gong)司胡亂搞一(yi)些產品(pin)，產品(pin)創(chuang)新要符合保(bao)險(xian)的原理。例如今年世界杯期間一(yi)些保(bao)險(xian)公(gong)司推出(chu)的世界杯保(bao)險(xian)，只賺(zhuan)眼球沒賺(zhuan)保(bao)費(fei)，一(yi)些產品(pin)銷售數量僅(jin)幾十份，總保(bao)費(fei)收入僅(jin)幾百元(yuan)。未來這些產品(pin)或許很難看到(dao)了。

再度整治高現金價值產品/

在(zai)本次(ci)《征(zheng)求意見(jian)中》，近年來(lai)發展迅猛的(de)高現金價值產品(pin)也再度成為(wei)規范重點。

某險(xian)(xian)企的(de)胡先生在與《每日經濟新聞》記者(zhe)交流時透露，去年不少保(bao)險(xian)(xian)公司(si)大力(li)發(fa)展高(gao)現金價值產(chan)品(pin)，結果(guo)就(jiu)是導(dao)致(zhi)險(xian)(xian)企償(chang)付能力(li)下降(jiang)(jiang)非常快(kuai)。陳先生舉(ju)例稱，中小(xiao)保(bao)險(xian)(xian)公司(si)一(yi)般(ban)對(dui)高(gao)現價產(chan)品(pin)比較(jiao)熱(re)衷，做100億(yi)元高(gao)現價產(chan)品(pin)需要消耗(hao)幾(ji)億(yi)元的(de)資(zi)本金，中小(xiao)保(bao)險(xian)(xian)公司(si)的(de)資(zi)本金本身就(jiu)不多，所以其償(chang)付能力(li)會(hui)降(jiang)(jiang)得比較(jiao)快(kuai)。

今年(nian)2月份(fen)保監會下發了(le)《關(guan)于規范高(gao)現金價值(zhi)產品(pin)有關(guan)事項的(de)通知》，要(yao)(yao)求自2014年(nian)1月1日起，保險公司高(gao)現金價值(zhi)產品(pin)年(nian)度保費收(shou)入應(ying)控(kong)制在公司資本金的(de)2倍(bei)以(yi)內(nei)；超過的(de)部分，其最低資本要(yao)(yao)求將予以(yi)提高(gao)。

對(dui)(dui)此，上(shang)述《征求(qiu)意見》要求(qiu)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司應合理(li)設置退保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)現(xian)金(jin)(jin)(jin)價(jia)(jia)(jia)(jia)值(zhi)(zhi)：首先，避(bi)免(mian)出(chu)現(xian)利用現(xian)金(jin)(jin)(jin)價(jia)(jia)(jia)(jia)值(zhi)(zhi)結果誘(you)導客戶(hu)提(ti)前退保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)情(qing)況；對(dui)(dui)于(yu)(yu)(yu)首年(nian)末(mo)或第(di)二(er)年(nian)現(xian)金(jin)(jin)(jin)價(jia)(jia)(jia)(jia)值(zhi)(zhi)與(yu)已(yi)(yi)領(ling)取(qu)(qu)生(sheng)(sheng)存(cun)金(jin)(jin)(jin)之(zhi)(zhi)和(he)大于(yu)(yu)(yu)已(yi)(yi)交(jiao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)費(fei)的(de)，公司總精(jing)算(suan)師應在產品(pin)精(jing)算(suan)報告中(zhong)充分論證現(xian)金(jin)(jin)(jin)價(jia)(jia)(jia)(jia)值(zhi)(zhi)計(ji)算(suan)合理(li)性(xing)并預測保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)單存(cun)續期(qi)間；若預期(qi)該產品(pin)60%以上(shang)的(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)單存(cun)續時間小于(yu)(yu)(yu)3年(nian)的(de)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司不(bu)(bu)得(de)報送該產品(pin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)條款或審批保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)費(fei)率備案(an)。其(qi)次，避(bi)免(mian)出(chu)現(xian)現(xian)金(jin)(jin)(jin)價(jia)(jia)(jia)(jia)值(zhi)(zhi)過低(di)損(sun)害消費(fei)者退保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)利益的(de)情(qing)況。對(dui)(dui)于(yu)(yu)(yu)躉(dun)交(jiao)個(ge)(ge)人(ren)兩(liang)全(quan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)、躉(dun)交(jiao)個(ge)(ge)人(ren)年(nian)金(jin)(jin)(jin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)，首年(nian)末(mo)現(xian)金(jin)(jin)(jin)價(jia)(jia)(jia)(jia)值(zhi)(zhi)與(yu)已(yi)(yi)領(ling)取(qu)(qu)生(sheng)(sheng)存(cun)金(jin)(jin)(jin)之(zhi)(zhi)和(he)不(bu)(bu)得(de)低(di)于(yu)(yu)(yu)躉(dun)交(jiao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)的(de)90%，第(di)二(er)年(nian)末(mo)現(xian)金(jin)(jin)(jin)價(jia)(jia)(jia)(jia)值(zhi)(zhi)與(yu)已(yi)(yi)領(ling)取(qu)(qu)生(sheng)(sheng)存(cun)金(jin)(jin)(jin)之(zhi)(zhi)和(he)不(bu)(bu)得(de)低(di)于(yu)(yu)(yu)躉(dun)交(jiao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)的(de)95%。對(dui)(dui)于(yu)(yu)(yu)期(qi)交(jiao)個(ge)(ge)人(ren)兩(liang)全(quan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)、期(qi)交(jiao)個(ge)(ge)人(ren)年(nian)金(jin)(jin)(jin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)，首年(nian)末(mo)現(xian)金(jin)(jin)(jin)價(jia)(jia)(jia)(jia)值(zhi)(zhi)與(yu)已(yi)(yi)領(ling)取(qu)(qu)生(sheng)(sheng)存(cun)金(jin)(jin)(jin)之(zhi)(zhi)和(he)不(bu)(bu)得(de)低(di)于(yu)(yu)(yu)已(yi)(yi)交(jiao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)的(de)75%，第(di)二(er)年(nian)末(mo)現(xian)金(jin)(jin)(jin)價(jia)(jia)(jia)(jia)值(zhi)(zhi)與(yu)已(yi)(yi)領(ling)取(qu)(qu)生(sheng)(sheng)存(cun)金(jin)(jin)(jin)之(zhi)(zhi)和(he)不(bu)(bu)得(de)低(di)于(yu)(yu)(yu)已(yi)(yi)交(jiao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)的(de)85%。

陳先生認(ren)為，現金(jin)價(jia)值高的產品主要(yao)是銀保(bao)渠(qu)道，這次限制(zhi)了(le)現金(jin)價(jia)值之后，可能保(bao)險(xian)公司(si)的銷售傭金(jin)會有所調整(zheng)。不過，此(ci)次《征求(qiu)意見》限制(zhi)主要(yao)是針對20年期(qi)交的個人兩全保(bao)險(xian)和個人年金(jin)保(bao)險(xian)產品。

此外，該《征求意見》還要(yao)求保(bao)(bao)險(xian)公司(si)報送(song)(song)保(bao)(bao)險(xian)條款和費率(lv)時，其上季度(du)末(mo)償(chang)付能(neng)力(li)充足率(lv)、本季度(du)末(mo)預(yu)測償(chang)付能(neng)力(li)充足率(lv)均(jun)不得(de)低于150%。此舉意味著低于150%的公司(si)將不能(neng)報送(song)(song)新產品。