每經編(bian)輯(ji)｜每經記者(zhe) 董華 徐皓    

每經記者(zhe) 董華 徐皓(hao)

此前，銀行(xing)(xing)跟進余額寶等互聯網基(ji)金推(tui)出(chu)的(de)產品(pin)大多集中(zhong)(zhong)在(zai)線上，沒有(you)(you)支付取現功能(neng)，在(zai)操作過(guo)程(cheng)中(zhong)(zhong)需要購買、贖回等流程(cheng)。與(yu)這(zhe)類產品(pin)相比，中(zhong)(zhong)信銀行(xing)(xing)今日(ri)推(tui)出(chu)的(de)“薪金煲”在(zai)貨幣(bi)基(ji)金的(de)申購與(yu)贖回模式上有(you)(you)所突(tu)破，將實現“理財全自(zi)動”。

打通線上線下

“薪(xin)金煲”是中信(xin)銀行(xing)與信(xin)誠基(ji)金合(he)作推出的一項活期資金余額增值業務，能夠(gou)為特定客戶(hu)的銀行(xing)活期賬(zhang)戶(hu)提(ti)供余額理(li)財申購、基(ji)金份額快(kuai)速變現(xian)等服務，其對接的是信(xin)誠基(ji)金薪(xin)金寶貨幣基(ji)金。

相較于(yu)目前市面上的各種寶類產品，“薪金煲”最大的特(te)色在于(yu)，它的申購(gou)和贖(shu)回(hui)采用全自動模式(shi)：客戶申辦中信銀(yin)行卡后(hou)，可設定一個存款(kuan)金額，超出部分將(jiang)自動轉(zhuan)為貨(huo)幣(bi)基(ji)金；而當客戶需要使用資金時，也無需發(fa)出贖(shu)回(hui)指令(ling)，可通過ATM直(zhi)接取款(kuan)或直(zhi)接刷(shua)卡消費，在此(ci)過程中，中信銀(yin)行的后(hou)臺會自動實現貨(huo)幣(bi)基(ji)金的快(kuai)速(su)贖(shu)回(hui)。

“我(wo)們這個T+0是(shi)真正的(de)瞬時到賬，不(bu)像有(you)的(de)產品需要等幾個小時才能到賬。”信(xin)(xin)誠基金(jin)人(ren)士(shi)表示，與其他產品不(bu)同，“薪金(jin)煲”是(shi)銀行(xing)(xing)端直接發起(qi)劃款(kuan)，當客戶(hu)通(tong)過(guo)中信(xin)(xin)銀行(xing)(xing)卡取現、消費(fei)或轉(zhuan)賬時，“薪金(jin)煲”將會(hui)自動發起(qi)相應貨(huo)幣(bi)基金(jin)份(fen)額(e)的(de)快速(su)變現交易申請，并迅(xun)速(su)將變現款(kuan)項轉(zhuan)入客戶(hu)銀行(xing)(xing)賬戶(hu)。

據悉，“薪金煲”目前約定一個(ge)(ge)賬戶(hu)單(dan)日快速(su)(su)提現限(xian)(xian)額(e)為100萬(wan)元(yuan)，這在同類產品中屬于額(e)度較(jiao)高的(de)。不過，該(gai)產品也有一個(ge)(ge)單(dan)日快速(su)(su)提現的(de)總(zong)限(xian)(xian)額(e)，為產品總(zong)規模的(de)5%~10%。這意味(wei)著，在月(yue)末(mo)(mo)、季末(mo)(mo)等資金較(jiao)緊張的(de)時(shi)點，客戶(hu)可(ke)能會遇到因T+0總(zong)限(xian)(xian)額(e)達到上(shang)限(xian)(xian)而無法(fa)立(li)即提現的(de)問題。

抵制存款搬家

在互聯網金融(rong)的野蠻入(ru)侵下，“寶(bao)寶(bao)”們吞噬(shi)銀行存(cun)款的速度不容小覷。以余額寶(bao)為例，一季報顯示，其規模已達(da)到5413億元。

據知情人士透露(lu)，中信(xin)銀(yin)行最開始的想法是想做(zuo)一個(ge)類似余(yu)額(e)寶的產品，初衷是為(wei)了留住存(cun)量(liang)客戶(hu)，主要是針對代發工資客戶(hu)，因此將(jiang)該產品取名為(wei)“薪金煲”。

“因為中信(xin)的(de)(de)網點比較少，一些(xie)代發(fa)工資(zi)賬戶(hu)的(de)(de)客(ke)戶(hu)往(wang)往(wang)在工資(zi)到賬的(de)(de)第二天就把錢轉走了，資(zi)金(jin)留存率比較低(di)。”有中信(xin)銀行(xing)(xing)客(ke)戶(hu)經理(li)對《每日經濟新聞》記(ji)者(zhe)表示，“薪金(jin)煲”產品上線(xian)后，首先將對這部分(fen)客(ke)戶(hu)進行(xing)(xing)重點營(ying)銷。

不過在(zai)后期的產品(pin)開發(fa)中(zhong)，中(zhong)信銀行接(jie)受了(le)基金公司提出的自動申贖建議，對產品(pin)進行了(le)較大的改進，使之能(neng)直(zhi)接(jie)對接(jie)線(xian)下ATM和(he)POS機。使用“薪(xin)金煲”的客戶(hu)在(zai)ATM上查詢(xun)余額時將(jiang)同時看到銀行存款和(he)貨幣基金兩個賬戶(hu)的余額。

“我們希望淡化貨幣基(ji)金的(de)概念(nian)，無需在線提交取現指(zhi)令。‘薪金煲’對客戶來說就是一張銀行卡，既能(neng)享受每年(nian)5%左右的(de)收益，又可以直接取現消費。”信誠基(ji)金人士表示(shi)。

中(zhong)信銀行(xing)的野心(xin)不僅是留住存量客(ke)戶(hu)，還想通過提(ti)高存款利息(xi)，吸引(yin)外行(xing)的資金進(jin)入。“目前(qian)中(zhong)信銀行(xing)的個人(ren)儲(chu)蓄占(zhan)比(bi)(bi)在7%左(zuo)右，在行(xing)業中(zhong)算比(bi)(bi)較低的。”

由此看來，“薪金煲”的推(tui)出又是一場銀(yin)行業(ye)(ye)的自我革命，或將顛(dian)覆目(mu)前銀(yin)行業(ye)(ye)的活期存款業(ye)(ye)務格局(ju)。業(ye)(ye)內(nei)人(ren)士指出，如果(guo)“薪金煲”的功能(neng)全部實現，其支付效果(guo)和目(mu)前銀(yin)行賬(zhang)戶(hu)下的活期存款幾乎無差別，但能(neng)提供相對(dui)較高的年化收益(yi)率，對(dui)于(yu)活期存款客戶(hu)有著極大(da)的吸引力。該產品如果(guo)得到大(da)面積(ji)推(tui)廣，很有可能(neng)成為(wei)取代活期存款的新業(ye)(ye)務形態，其影響會十分深遠。

某證券(quan)公司(si)銀行業分(fen)析師(shi)曾向《每日經濟(ji)新聞》記者表示(shi)，在互聯網金融的(de)(de)壓力下，銀行都(dou)在提供增量的(de)(de)服(fu)務(wu)應對競爭(zheng)，中(zhong)信(xin)銀行開設(she)這類賬戶就(jiu)是一種(zhong)正面(mian)回應，想證明銀行也能夠提供更好的(de)(de)服(fu)務(wu)。

推廣決心待觀察

相比互聯(lian)網企(qi)業與基(ji)金(jin)公司的(de)合作，作為同(tong)屬于中(zhong)信集(ji)團的(de)兄弟企(qi)業，中(zhong)信銀行(xing)與信誠(cheng)基(ji)金(jin)的(de)合作給后者(zhe)留出(chu)了更大的(de)利(li)潤空間。“這是(shi)集(ji)團協(xie)同(tong)效應(ying)下(xia)的(de)結果(guo)。”信誠(cheng)基(ji)金(jin)人士表示。

據了解，信(xin)(xin)誠基(ji)金在前期系統(tong)開發上(shang)的(de)成本(ben)約為100萬~200萬元，“薪金煲”推出后的(de)T+0墊資將由中(zhong)信(xin)(xin)銀行墊付，信(xin)(xin)誠基(ji)金支付墊資成本(ben)。

“如(ru)果(guo)‘薪(xin)金煲’達到100億元的(de)規模，那公(gong)司肯定是能賺錢的(de)。”信(xin)誠基金人(ren)士表示，在(zai)收(shou)入分成(cheng)上(shang)，中信(xin)銀行還(huan)是給公(gong)司留出了(le)比較理(li)想的(de)利潤空間。

一(yi)位基金公司人士向《每日經濟新聞(wen)》記(ji)者表示(shi)，銀(yin)行(xing)業(ye)加(jia)入“寶(bao)寶(bao)軍團(tuan)”，可(ke)在一(yi)定程(cheng)度(du)上阻止存款的(de)(de)快速流失(shi)，付出的(de)(de)代價(jia)則是部(bu)分息(xi)差收益的(de)(de)降低。不(bu)過，在互聯網金融已成大勢所(suo)趨、傳(chuan)統(tong)金融業(ye)務模式(shi)難以為繼的(de)(de)背(bei)景下，與其等待“寶(bao)寶(bao)軍團(tuan)”的(de)(de)逐(zhu)步(bu)蠶食，銀(yin)行(xing)選(xuan)擇自(zi)我(wo)“革命”主動出擊，是明(ming)智之舉。

但(dan)自我“革命”需要很大的(de)(de)勇氣和決(jue)心。此前一(yi)些銀(yin)(yin)行(xing)(xing)也推出(chu)了(le)T+0貨(huo)幣基金(jin)(jin)，但(dan)在(zai)推廣上(shang)仍(reng)然投鼠忌器。目前，中(zhong)信銀(yin)(yin)行(xing)(xing)“薪金(jin)(jin)煲(bao)”還沒有正式(shi)發行(xing)(xing)，信誠(cheng)基金(jin)(jin)方面也直言，對于這款產品能做到多少規模(mo)并沒有把握(wo)。據(ju)了(le)解，中(zhong)信銀(yin)(yin)行(xing)(xing)部分分行(xing)(xing)在(zai)上(shang)個月已(yi)經針(zhen)對“薪金(jin)(jin)煲(bao)”在(zai)內部開展了(le)培訓，但(dan)與之(zhi)相關的(de)(de)銷售(shou)激勵政策還沒有明確。該行(xing)(xing)一(yi)位客(ke)戶經理表示，現在(zai)還不清楚(chu)存款轉(zhuan)入 “薪金(jin)(jin)煲(bao)”后如何計(ji)算績效積(ji)分，而這又將和銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)貸款額度等其(qi)他業務掛鉤，將直接影響一(yi)線網(wang)點(dian)銷售(shou)人(ren)員(yuan)的(de)(de)積(ji)極性(xing)。

值(zhi)得一提(ti)的(de)(de)是(shi)，此前(qian)中(zhong)信銀(yin)(yin)行在與基金(jin)公(gong)司的(de)(de)創新(xin)合(he)作中(zhong)已經嘗到(dao)(dao)了(le)甜頭。余額寶的(de)(de)托(tuo)管銀(yin)(yin)行就是(shi)中(zhong)信銀(yin)(yin)行，在余額寶規模(mo)迅速壯(zhuang)大的(de)(de)過(guo)程(cheng)中(zhong)，中(zhong)信銀(yin)(yin)行在二級市場(chang)的(de)(de)估(gu)值(zhi)也得到(dao)(dao)提(ti)升。此外，在與匯(hui)添富基金(jin)合(he)作發行的(de)(de)現金(jin)寶聯(lian)名信用(yong)卡中(zhong)，中(zhong)信銀(yin)(yin)行也取(qu)得了(le)不錯的(de)(de)業績。