每經編(bian)輯｜每經記者 董華 徐皓    

每經記(ji)者 董(dong)華 徐皓(hao)

基(ji)金(jin)一(yi)季報已(yi)經(jing)(jing)披露完畢。從各類基(ji)金(jin)產(chan)品的(de)規模來看，貨幣基(ji)金(jin)增(zeng)長最快，已(yi)經(jing)(jing)達到14320.81億(yi)元，較2013年末實(shi)現翻(fan)倍。除(chu)了(le)(le)互聯網企業旗下(xia)各大寶(bao)類產(chan)品加速(su)跑馬(ma)圈地外，銀行(xing)系(xi)“寶(bao)寶(bao)軍團”的(de)加入進一(yi)步(bu)推動了(le)(le)貨幣基(ji)金(jin)體量的(de)增(zeng)長。

在互聯網金融的(de)強(qiang)勢沖擊(ji)下，銀(yin)行從被動防守開(kai)始(shi)變為主動出(chu)擊(ji)，各種類余額寶產品(pin)遍地開(kai)花。其(qi)中，中小銀(yin)行表現(xian)出(chu)更積(ji)極(ji)的(de)姿態(tai)，他(ta)們(men)的(de)目標不僅在于留住本(ben)行存量(liang)客戶，更有(you)跑(pao)馬圈地爭奪其(qi)他(ta)銀(yin)行存款客戶的(de)野(ye)心。

繼民(min)生(sheng)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、廣(guang)發銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)之后(hou)，興(xing)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、中信銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)先(xian)后(hou)投身活期存(cun)(cun)款(kuan)爭奪戰。興(xing)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)分別與大成基(ji)(ji)(ji)金和(he)興(xing)業(ye)全球基(ji)(ji)(ji)金合作推出了類余(yu)額寶(bao)(bao)(bao)貨(huo)幣基(ji)(ji)(ji)金理(li)財工具興(xing)業(ye)寶(bao)(bao)(bao)、掌柜錢包；中信銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)攜手信誠基(ji)(ji)(ji)金今日(ri)推出“薪金煲”（對接信誠基(ji)(ji)(ji)金薪金寶(bao)(bao)(bao)貨(huo)幣基(ji)(ji)(ji)金），將實(shi)現(xian)自動申贖、打通線上(shang)線下，成為首只可在ATM取現(xian)的貨(huo)幣基(ji)(ji)(ji)金產品。對于(yu)中小銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的主(zhu)動出擊，有業(ye)內人(ren)士(shi)向《每日(ri)經(jing)濟新(xin)聞》記者指(zhi)出，“我(wo)們并(bing)不是要去和(he)余(yu)額寶(bao)(bao)(bao)競爭，與余(yu)額寶(bao)(bao)(bao)幾千(qian)億(yi)元的規模(mo)相比(bi)，50多萬億(yi)元的活期存(cun)(cun)款(kuan)市(shi)場才是我(wo)們的目標(biao)。

為(wei)了應對“寶寶軍團”的沖擊，多家(jia)銀行(xing)開始借助直銷銀行(xing)發力，希望通過在直銷渠道嫁接基金產品(pin)，進行(xing)戰(zhan)略(lve)布局(ju)。

今年(nian)2月(yue)底(di)，民生銀行直銷銀行上線，其推(tui)出的“如意寶(bao)(bao)”對接匯添富基金現金寶(bao)(bao)和民生加銀現金寶(bao)(bao)，被(bei)稱為“銀行版余額寶(bao)(bao)”，上線一個(ge)月(yue)時間(jian)即銷售(shou)近200億元。

繼(ji)民生(sheng)銀(yin)行、廣發(fa)銀(yin)行之后，興業(ye)銀(yin)行在互(hu)聯網金融大浪(lang)的裹挾(xie)中(zhong)正(zheng)式投身活期存款爭奪戰。

一個月連發兩款產品/

興業銀行一口(kou)氣同時(shi)和兩(liang)家基金公司洽談合作開(kai)發產品，兩(liang)款(kuan)產品幾乎(hu)同時(shi)上線。

3月10日(ri)，興業銀(yin)行和興業全球基金合作，在其互聯網金融銀(yin)銀(yin)平臺“錢大掌柜(ju)”上推出(chu)一款余額理財工(gong)具掌柜(ju)錢包。據悉，該產(chan)品單日(ri)最大轉出(chu)額度3000萬元也(ye)創(chuang)下業內最高資金限額。

4月(yue)10日，興業銀行直銷銀行推出興業寶(bao)，對接大(da)成基金現金增利貨幣(bi)。興業寶(bao)除(chu)具(ju)備與其他余額(e)理財產品相似的T+0贖(shu)回到賬、7×24小時交易等特(te)性之(zhi)外，未來還將(jiang)實現一鍵繳費(fei)等功(gong)能。

《每日(ri)經濟新聞》記者走訪興業(ye)銀行各大營業(ye)網點，理財(cai)經理普遍反映興業(ye)寶銷售(shou)(shou)情況(kuang)不錯。據了解，目前興業(ye)寶日(ri)申購額(e)已(yi)超(chao)過1億(yi)元，銷售(shou)(shou)比較(jiao)火爆。

“背(bei)靠大(da)樹好乘涼，銀行背(bei)景讓興業銀行的(de)(de)這兩款(kuan)產品(pin)的(de)(de)安全性(xing)更加凸顯，對(dui)客戶有著十(shi)足的(de)(de)吸引力(li)。”業內(nei)人士分(fen)析稱。

值得注意的是，興業(ye)寶(bao)剛上(shang)線時，興業(ye)銀(yin)(yin)行直銷銀(yin)(yin)行網站(zhan)顯示其收益(yi)為(wei)“活期存(cun)款18倍”（依此計算，其七(qi)日(ri)年(nian)化(hua)收益(yi)率(lv)(lv)應在6%以上(shang)）。但按照該網站(zhan)上(shang)的最新數據(ju)，興業(ye)寶(bao)的七(qi)日(ri)年(nian)化(hua)收益(yi)率(lv)(lv)僅為(wei)3.68%，已經出(chu)現大幅下(xia)滑。興業(ye)銀(yin)(yin)行推出(chu)的另一(yi)款產(chan)品(pin)掌柜錢包，掛鉤興業(ye)全(quan)(quan)球基金旗下(xia)的興全(quan)(quan)添利(li)寶(bao)貨幣，目前收益(yi)率(lv)(lv)稍好，4月(yue)25日(ri)的七(qi)日(ri)年(nian)化(hua)收益(yi)率(lv)(lv)為(wei)5.85%。

業內人(ren)士對此(ci)表示，貨(huo)幣(bi)基金(jin)(jin)收(shou)益率本來就是波動的，這很正常。目前，貨(huo)幣(bi)基金(jin)(jin)的七日年化收(shou)益率大多都在(zai)4%、5%左右。由于貨(huo)幣(bi)基金(jin)(jin)投資標的類(lei)似，長期來看，各公(gong)司產品(pin)實(shi)際收(shou)益差距不(bu)大。

“興業銀行(xing)并不滿足于(yu)資(zi)金體內循(xun)環，而是要(yao)開(kai)拓更廣(guang)的(de)市場(chang)。”業內人士分析稱，興業銀行(xing)開(kai)發這兩(liang)款(kuan)(kuan)(kuan)產(chan)品的(de)根本目的(de)，不是分流自(zi)己已有的(de)存(cun)(cun)量客戶，而是想要(yao)借此(ci)吸引他行(xing)存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)資(zi)金到自(zi)己的(de)直銷銀行(xing)，爭(zheng)搶存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)客戶。

興業寶PK掌柜(ju)錢包/

《每日經(jing)濟新(xin)聞》記者注(zhu)意(yi)到，興業(ye)寶和掌柜(ju)錢(qian)包的差(cha)異顯而易見。

“興業(ye)寶(bao)最(zui)大優勢(shi)就是便利，一鍵即(ji)(ji)可(ke)完成操作，另外還有一些增值(zhi)服務(wu)；缺點在于客戶體驗方(fang)面，目前興業(ye)寶(bao)的T+0快速(su)取現金額(e)為每日(ri)實(shi)時支取單筆(bi)限額(e)5萬元，超過此限額(e)會自(zi)動轉成普通支取，即(ji)(ji)T+1日(ri)到賬。”業(ye)內(nei)人士表示。

事實上，T+0快速取現金額單日5萬元目前為業內通用“標準”，余額寶等(deng)產(chan)品均(jun)(jun)是如此。業內人士認為，可能是各個“寶”均(jun)(jun)考慮了墊資方面的因素。

與興業寶相比(bi)，掌柜錢包(bao)擁有如下亮(liang)點：當(dang)日申(shen)購無上限(xian)；具備目(mu)前業內最(zui)高當(dang)日贖回額度3000萬(wan)元(yuan)。然而(er)，掌柜錢包(bao)在客戶(hu)體驗上仍然需要提升。

掌柜(ju)錢包一方面(mian)在(zai)便捷性方面(mian)，不(bu)如興業(ye)寶方便，后者一鍵即可完成操作，前者則需要(yao)注冊和登陸，綁定銀(yin)行卡，開通賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)操作等(deng)流(liu)程。另一方面(mian)，只有興業(ye)銀(yin)行客(ke)戶(hu)(hu)能享(xiang)受實時(shi)到賬(zhang)(zhang)(zhang)，能實現單(dan)(dan)日(ri)最(zui)(zui)大(da)轉(zhuan)出額度(du)3000萬(wan)(wan)元，其(qi)他(ta)銀(yin)行客(ke)戶(hu)(hu)申(shen)(shen)購贖回(hui)到賬(zhang)(zhang)(zhang)的(de)(de)金額和時(shi)間(jian)各不(bu)相同，如工行和建(jian)行單(dan)(dan)筆最(zui)(zui)大(da)贖回(hui)額度(du)僅(jin)300萬(wan)(wan)元，每(mei)天最(zui)(zui)多能轉(zhuan)出3次；在(zai)申(shen)(shen)購額度(du)上(shang)，工行限制最(zui)(zui)嚴(yan)，單(dan)(dan)日(ri)單(dan)(dan)筆的(de)(de)上(shang)限僅(jin)為5萬(wan)(wan)元，其(qi)他(ta)銀(yin)行均能滿足客(ke)戶(hu)(hu)申(shen)(shen)購的(de)(de)要(yao)求，大(da)多在(zai)500萬(wan)(wan)以(yi)上(shang)；另外，非興業(ye)銀(yin)行卡的(de)(de)用(yong)戶(hu)(hu)贖回(hui)仍需要(yao)T+1或者T+2個工作日(ri)到賬(zhang)(zhang)(zhang)。

興(xing)業(ye)銀行(xing)的一位(wei)理(li)(li)財(cai)經(jing)理(li)(li)對記(ji)者表示：“這(zhe)兩(liang)款產品都比(bi)(bi)較受歡迎(ying)，但(dan)(dan)是在設計上有(you)一些不(bu)(bu)同，對于(yu)一些大(da)資金(jin)的客戶(hu)來說(shuo)，由于(yu)興(xing)業(ye)寶的限(xian)制比(bi)(bi)較多，可能就不(bu)(bu)愿意買。但(dan)(dan)是興(xing)業(ye)寶流(liu)程上比(bi)(bi)較便利，一鍵就可以完成，適合散資金(jin)。而(er)掌柜錢(qian)包(bao)的限(xian)制就會比(bi)(bi)較小一些，但(dan)(dan)是注冊登錄流(liu)程可能會影(ying)響到一些客戶(hu)，畢(bi)竟(jing)現在貨幣基金(jin)在收益(yi)上差別(bie)都不(bu)(bu)是特別(bie)大(da)。”

比拼互聯網速度/

在互聯網(wang)金融產品(pin)引發的存款搬家的壓力之下(xia)，興業銀行意圖改(gai)變處境(jing)的迫切(qie)心理顯而易見。

據了解(jie)，興(xing)業銀行(xing)與興(xing)全(quan)基(ji)金(jin)開始接觸洽(qia)談合作始于2013年末，而興(xing)全(quan)基(ji)金(jin)于今(jin)年1月27日(ri)在(zai)快速審(shen)批通道中上報(bao)了專(zhuan)為掌(zhang)柜錢包設計的貨幣(bi)基(ji)金(jin)興(xing)全(quan)添利貨幣(bi)；2月19日(ri)，興(xing)全(quan)添利貨幣(bi)基(ji)金(jin)獲批；26日(ri)，興(xing)全(quan)基(ji)金(jin)在(zai)其直(zhi)銷系統只進行(xing)了1天的發售(shou)。整個流程(cheng)下來不過兩(liang)三個月。

據興業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)渠道(dao)相關(guan)人士透露，興業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)與大(da)成(cheng)基(ji)金的(de)(de)合作(zuo)始于2013年底(di)，但是大(da)成(cheng)基(ji)金一直未對(dui)外(wai)透露相關(guan)細(xi)節。據此(ci)產品(pin)4月就火熱上線的(de)(de)節奏推(tui)測，雙(shuang)方一直在進行(xing)(xing)默默洽談和(he)做好系統(tong)對(dui)接(jie)等工作(zuo)。

“按照互聯網時(shi)代的(de)速度，一個(ge)(ge)產品(pin)(pin)從決策到生產再(zai)到推出，也(ye)最(zui)多就2、3個(ge)(ge)月的(de)時(shi)間必須完成，有(you)些大銀行動輒需要耗時(shi)一年的(de)時(shi)間才能(neng)做個(ge)(ge)產品(pin)(pin)，那就別玩(wan)兒了。”有(you)基金公司電商部(bu)門負(fu)責人表示(shi)。

為了盡快(kuai)促成(cheng)合作，興(xing)(xing)業(ye)銀(yin)行并(bing)未選擇與其控股的子公司(si)興(xing)(xing)業(ye)基(ji)金(jin)合作，而(er)選擇了興(xing)(xing)全基(ji)金(jin)和大成(cheng)基(ji)金(jin)。有業(ye)內人士認為，興(xing)(xing)業(ye)基(ji)金(jin)成(cheng)立時間尚短(duan)，而(er)且尚未發行過公募產品，興(xing)(xing)業(ye)銀(yin)行擯(bin)除“門戶之見”選擇更有經驗的合作伙伴也(ye)是合理的。

據知(zhi)情(qing)人士透露，大成基金(jin)此次反應非常迅(xun)速，在爭取和興業(ye)銀行合作的過程中，公(gong)司上下都比較積極。

事實(shi)上，和余(yu)額寶(bao)(bao)相比(bi)，銀(yin)(yin)行仍然是強(qiang)勢的(de)(de)。“基(ji)金(jin)公(gong)司(si)和支付寶(bao)(bao)合(he)作，使(shi)用的(de)(de)僅僅只是一(yi)個平臺，而(er)和銀(yin)(yin)行合(he)作，所擁有的(de)(de)是銀(yin)(yin)行的(de)(de)一(yi)些(xie)資源(yuan)，比(bi)如銀(yin)(yin)行可能會(hui)有一(yi)些(xie)比(bi)較好(hao)的(de)(de)投(tou)資項目，就會(hui)優先給(gei)(gei)基(ji)金(jin)公(gong)司(si)，然后銀(yin)(yin)行會(hui)再讓利一(yi)部(bu)分給(gei)(gei)基(ji)金(jin)公(gong)司(si)，這(zhe)也使(shi)得(de)產品的(de)(de)收益有了更好(hao)的(de)(de)保證(zheng)。”上述知情人士指出。

不過(guo)，在銀行(xing)強勢主導下，合作的產(chan)品也打上(shang)了深(shen)刻的銀行(xing)烙印，利益分割中也是銀行(xing)占(zhan)據大頭。

比如興(xing)全添利貨幣的(de)托(tuo)管(guan)銀(yin)行(xing)為(wei)興(xing)業銀(yin)行(xing)，這意味著該基金(jin)(jin)(jin)0.05%的(de)托(tuo)管(guan)費(fei)和0.25%的(de)銷售服(fu)務費(fei)將被(bei)興(xing)業銀(yin)行(xing)收入囊中。同時(shi)，有(you)基金(jin)(jin)(jin)公司渠道方面人(ren)士透露，該基金(jin)(jin)(jin)管(guan)理(li)費(fei)率(lv)為(wei)0.27%，興(xing)業銀(yin)行(xing)在管(guan)理(li)費(fei)分成方面占據大頭。此外，興(xing)業銀(yin)行(xing)杭(hang)州分行(xing)將負責該基金(jin)(jin)(jin)T+0墊資，這也(ye)將產生(sheng)部(bu)分資金(jin)(jin)(jin)收益。

意在吸收更多存款/

從基金(jin)(jin)公司(si)誕生開始(shi)，在(zai)銀行面(mian)前，基金(jin)(jin)公司(si)向來(lai)都是乙(yi)方，在(zai)以(yi)往渠道為王的格局(ju)中，基金(jin)(jin)公司(si)的產品只(zhi)有通過銀行才能發行出去，所(suo)以(yi)基金(jin)(jin)公司(si)只(zhi)能坐等(deng)“翻牌”。

然(ran)而，從去年(nian)開始，情(qing)況似(si)乎發生了一些改變(bian)。“余(yu)額寶”攪動了這一格局(ju)，互(hu)聯網思維一夜之間影(ying)響整(zheng)個金融業(ye)。

在此情況(kuang)下，銀行(xing)也(ye)(ye)不(bu)得不(bu)做出一些改變，現在也(ye)(ye)開(kai)始尋找一些合(he)適的(de)基金公司(si)進(jin)行(xing)合(he)作了，但是銀行(xing)的(de)根(gen)本地位仍然沒有被撼(han)動。

繼民生銀(yin)行、廣發(fa)銀(yin)行之(zhi)后(hou)，針對市(shi)場(chang)爭奪正酣(han)的互聯(lian)網金融蛋糕(gao)，興(xing)業(ye)銀(yin)行終(zhong)于(yu)(yu)按捺(na)不住(zhu)，于(yu)(yu)是掌柜錢包(bao)、興(xing)業(ye)寶應運(yun)而生。

記者在走訪(fang)多家(jia)銀(yin)行(xing)(xing)網點過程中了解到，一(yi)些大的(de)(de)銀(yin)行(xing)(xing)推(tui)(tui)出(chu)這(zhe)些產(chan)品并不積極，中小(xiao)商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)以(yi)及小(xiao)的(de)(de)城商行(xing)(xing)則比較樂于(yu)和一(yi)些基金公(gong)司或(huo)者私募合作。而記者走訪(fang)發現，比如興業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)理財(cai)經理，就很樂于(yu)去給客戶(hu)推(tui)(tui)薦興業(ye)(ye)寶(bao)或(huo)者掌柜錢包(bao)，由此(ci)可見，銀(yin)行(xing)(xing)對這(zhe)兩款產(chan)品是非(fei)常支(zhi)持的(de)(de)。

“以(yi)前銀行可能不愿(yuan)意做這樣的事(shi)情，但是現(xian)在，在以(yi)余額寶為代表的互聯網(wang)金融(rong)產品的沖擊下，存款搬家使得(de)銀行的心態(tai)發生了一些變化(hua)，所以(yi)銀行愿(yuan)意以(yi)開放的心態(tai)去做這樣的事(shi)情。”興(xing)業(ye)銀行內部人士(shi)表示。

“另外，對于(yu)興(xing)(xing)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)來說，可以(yi)吸(xi)引(yin)一些(xie)其(qi)他銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)客(ke)(ke)戶(hu)。興(xing)(xing)業(ye)寶(bao)屬于(yu)興(xing)(xing)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)直(zhi)銷(xiao)產品(pin)，而在直(zhi)銷(xiao)渠道上(shang)(shang)，除了(le)(le)興(xing)(xing)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)卡，其(qi)他銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)卡也(ye)可以(yi)，如果其(qi)他銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)客(ke)(ke)戶(hu)想(xiang)買興(xing)(xing)業(ye)寶(bao)，實際上(shang)(shang)是(shi)認購(gou)了(le)(le)大成現金(jin)增(zeng)利貨幣基(ji)金(jin)，這些(xie)錢是(shi)存(cun)入了(le)(le)興(xing)(xing)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)直(zhi)銷(xiao)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)里(li)，這個(ge)也(ye)成為興(xing)(xing)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)直(zhi)銷(xiao)渠道的(de)(de)增(zeng)量。興(xing)(xing)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)做這個(ge)事情，主要(yao)是(shi)沖著拉(la)攏其(qi)他銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)資金(jin)去的(de)(de)。”業(ye)內人士指出，對于(yu)興(xing)(xing)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)來說，和(he)大成基(ji)金(jin)合作(zuo)，并不是(shi)要(yao)分流自己的(de)(de)客(ke)(ke)戶(hu)，主要(yao)是(shi)想(xiang)通過(guo)直(zhi)銷(xiao)平臺去吸(xi)引(yin)其(qi)他銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)客(ke)(ke)戶(hu)。

《《《

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從留存(cun)量(liang)到博增量(liang) 中信銀行搶存(cun)款(kuan)信心升(sheng)級(ji)

此(ci)前，銀行跟進(jin)余額寶等互聯網(wang)基金推(tui)出的產(chan)品大(da)多集中在線上，沒有支付取現(xian)功(gong)能，在操作過程中需要購(gou)買、贖回等流程。與這類(lei)產(chan)品相比，中信銀行今(jin)日推(tui)出的“薪金煲(bao)”在貨幣基金的申購(gou)與贖回模式上有所突破，將實現(xian)“理(li)財全自動(dong)”。

打通線上線下

“薪金(jin)(jin)(jin)煲”是中信(xin)銀(yin)行與(yu)信(xin)誠(cheng)(cheng)基(ji)金(jin)(jin)(jin)合(he)作(zuo)推(tui)出的一(yi)項活期(qi)資(zi)金(jin)(jin)(jin)余(yu)額增值業務，能夠為特定(ding)客戶(hu)(hu)的銀(yin)行活期(qi)賬(zhang)戶(hu)(hu)提供余(yu)額理財申購、基(ji)金(jin)(jin)(jin)份(fen)額快速變現等服務，其對接的是信(xin)誠(cheng)(cheng)基(ji)金(jin)(jin)(jin)薪金(jin)(jin)(jin)寶貨幣(bi)基(ji)金(jin)(jin)(jin)。

相較于(yu)(yu)目(mu)前市面上的(de)(de)各種寶類產品，“薪(xin)金(jin)(jin)煲”最大(da)的(de)(de)特(te)色在于(yu)(yu)，它(ta)的(de)(de)申購和(he)贖(shu)回采用全(quan)自(zi)動模式：客戶(hu)申辦中(zhong)信(xin)銀(yin)行(xing)卡(ka)后，可設(she)定(ding)一個(ge)存(cun)款金(jin)(jin)額，超(chao)出(chu)部分將自(zi)動轉為(wei)貨(huo)幣基(ji)金(jin)(jin)；而當客戶(hu)需要使用資(zi)金(jin)(jin)時(shi)，也無需發出(chu)贖(shu)回指令，可通過ATM直接取款或直接刷(shua)卡(ka)消費(fei)，在此過程中(zhong)，中(zhong)信(xin)銀(yin)行(xing)的(de)(de)后臺會自(zi)動實現貨(huo)幣基(ji)金(jin)(jin)的(de)(de)快速(su)贖(shu)回。

“我們這(zhe)個(ge)T+0是(shi)真正的(de)(de)瞬(shun)時到(dao)(dao)賬(zhang)，不像有的(de)(de)產品(pin)需要等幾個(ge)小時才能(neng)到(dao)(dao)賬(zhang)。”信誠(cheng)基金(jin)人士表示，與其他產品(pin)不同(tong)，“薪金(jin)煲”是(shi)銀行(xing)(xing)端(duan)直接發(fa)(fa)起劃款，當客(ke)戶通過中信銀行(xing)(xing)卡取(qu)現、消費(fei)或(huo)轉賬(zhang)時，“薪金(jin)煲”將會自動發(fa)(fa)起相應貨幣(bi)基金(jin)份額的(de)(de)快速(su)變(bian)現交易申請，并迅速(su)將變(bian)現款項轉入客(ke)戶銀行(xing)(xing)賬(zhang)戶。

據悉，“薪金煲”目前約定一個(ge)賬戶單(dan)日(ri)快速提現(xian)限(xian)額(e)(e)為100萬元，這在(zai)同類產品中屬于額(e)(e)度較高的(de)。不(bu)過，該產品也有(you)一個(ge)單(dan)日(ri)快速提現(xian)的(de)總(zong)限(xian)額(e)(e)，為產品總(zong)規(gui)模的(de)5%~10%。這意味(wei)著(zhu)，在(zai)月末、季末等資金較緊張的(de)時點，客戶可能會遇(yu)到因T+0總(zong)限(xian)額(e)(e)達(da)到上限(xian)而無法立即(ji)提現(xian)的(de)問題。

抵制存款搬家

在互聯網金(jin)融的野(ye)蠻入侵(qin)下，“寶寶”們吞(tun)噬銀行存款的速度不容小覷。以余額(e)寶為例，一(yi)季報顯示，其(qi)規(gui)模已達到5413億(yi)元(yuan)。

據知情人士透露，中信銀行最開始的想法(fa)是(shi)(shi)想做一個類似余額寶的產(chan)(chan)品，初衷是(shi)(shi)為(wei)了留住存量客(ke)(ke)戶，主要(yao)是(shi)(shi)針對代發工資客(ke)(ke)戶，因(yin)此將該產(chan)(chan)品取名為(wei)“薪金(jin)煲(bao)”。

“因為中信的(de)(de)網點比(bi)較(jiao)少(shao)，一些代(dai)發工資賬戶(hu)的(de)(de)客(ke)(ke)戶(hu)往往在工資到(dao)賬的(de)(de)第二天就把錢轉(zhuan)走了(le)，資金留存率比(bi)較(jiao)低。”有中信銀行(xing)客(ke)(ke)戶(hu)經理對《每日(ri)經濟新聞》記者(zhe)表示，“薪(xin)金煲”產品上(shang)線后，首先將(jiang)對這部分客(ke)(ke)戶(hu)進行(xing)重(zhong)點營銷。

不過在后期的(de)(de)(de)產品開發(fa)中(zhong)，中(zhong)信銀行(xing)接受了基金(jin)公司提出的(de)(de)(de)自動申贖建(jian)議(yi)，對產品進行(xing)了較大(da)的(de)(de)(de)改進，使之(zhi)能直接對接線下ATM和POS機。使用(yong)“薪金(jin)煲”的(de)(de)(de)客戶在ATM上(shang)查詢余額時將同時看到銀行(xing)存款(kuan)和貨(huo)幣基金(jin)兩個賬(zhang)戶的(de)(de)(de)余額。

“我們希望淡(dan)化貨幣基金的概念，無需(xu)在線提交取現指令。‘薪金煲’對客戶來說就是一張銀行卡，既(ji)能享受(shou)每年5%左右(you)的收益，又可以直接取現消(xiao)費。”信誠基金人士(shi)表示。

中(zhong)信(xin)(xin)銀(yin)行(xing)的(de)野心不僅(jin)是(shi)留住存量客戶，還想通過(guo)提(ti)高存款利息(xi)，吸(xi)引外行(xing)的(de)資(zi)金進入(ru)。“目前中(zhong)信(xin)(xin)銀(yin)行(xing)的(de)個(ge)人儲蓄占比在7%左右，在行(xing)業(ye)中(zhong)算比較低的(de)。”

由此看(kan)來，“薪金煲(bao)(bao)”的(de)推(tui)出(chu)又是一場(chang)銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)的(de)自我革命，或將(jiang)顛覆目前銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)的(de)活期存款(kuan)業(ye)務格局。業(ye)內人(ren)士指出(chu)，如果“薪金煲(bao)(bao)”的(de)功(gong)能全部實現(xian)，其支付(fu)效果和目前銀(yin)(yin)行(xing)賬戶下的(de)活期存款(kuan)幾乎無差(cha)別(bie)，但能提供相(xiang)對(dui)較(jiao)高(gao)的(de)年化收益率，對(dui)于活期存款(kuan)客戶有(you)著極(ji)大的(de)吸引(yin)力。該產品如果得(de)到大面積(ji)推(tui)廣，很有(you)可(ke)能成為(wei)取(qu)代活期存款(kuan)的(de)新業(ye)務形態(tai)，其影響(xiang)會十(shi)分深(shen)遠。

某證(zheng)券公司銀行業分析(xi)師(shi)曾(ceng)向《每(mei)日經濟新(xin)聞》記(ji)者(zhe)表(biao)示，在互(hu)聯網(wang)金融的壓力下，銀行都在提供增(zeng)量的服(fu)務應對競爭，中信(xin)銀行開設這類(lei)賬戶就(jiu)是一(yi)種正(zheng)面回應，想證(zheng)明(ming)銀行也能夠提供更(geng)好(hao)的服(fu)務。

推廣決心待觀察

相比互聯網企(qi)業與基金(jin)公司(si)的(de)合作，作為(wei)同(tong)屬于中信集(ji)團的(de)兄弟企(qi)業，中信銀行與信誠基金(jin)的(de)合作給后者留出了更(geng)大的(de)利潤空間(jian)。“這是集(ji)團協同(tong)效應(ying)下的(de)結果(guo)。”信誠基金(jin)人士表示(shi)。

據了解，信誠基(ji)金在前(qian)期系統開發上的(de)成本約為100萬~200萬元(yuan)，“薪金煲(bao)”推出后的(de)T+0墊(dian)資將由中信銀行墊(dian)付(fu)，信誠基(ji)金支付(fu)墊(dian)資成本。

“如果(guo)‘薪金煲(bao)’達到100億元的(de)規模，那公(gong)司肯(ken)定是(shi)能賺錢的(de)。”信誠基金人士表示，在(zai)收入分(fen)成(cheng)上，中信銀行還是(shi)給(gei)公(gong)司留出了比較理想的(de)利潤空間。

一位(wei)基金公司人士向(xiang)《每日(ri)經濟(ji)新(xin)聞》記者(zhe)表(biao)示，銀行業(ye)(ye)加入“寶(bao)寶(bao)軍(jun)團”，可在一定(ding)程度(du)上阻止存款(kuan)的快速流(liu)失，付出的代價則是部(bu)分息差收益的降(jiang)低。不過，在互聯網金融已成大(da)勢所趨、傳統(tong)金融業(ye)(ye)務模式難以為(wei)繼的背景下，與其等待(dai)“寶(bao)寶(bao)軍(jun)團”的逐步(bu)蠶(can)食，銀行選擇(ze)自我“革命”主動(dong)出擊，是明智之舉。

但自我“革命”需要很大的(de)勇氣和(he)決心(xin)。此前(qian)一(yi)些銀行也(ye)推出了T+0貨幣基金，但在(zai)推廣上仍然投(tou)鼠忌(ji)器。目(mu)前(qian)，中信銀行“薪金煲(bao)”還(huan)沒有正式發行，信誠基金方面(mian)也(ye)直言(yan)，對(dui)于(yu)這(zhe)款產品能做到多少規(gui)模并沒有把(ba)握。據了解，中信銀行部分(fen)分(fen)行在(zai)上個月已(yi)經針對(dui)“薪金煲(bao)”在(zai)內部開(kai)展了培訓(xun)，但與之相(xiang)關的(de)銷售(shou)激勵政策還(huan)沒有明確。該行一(yi)位(wei)客戶經理表(biao)示，現(xian)在(zai)還(huan)不清(qing)楚存(cun)款轉入 “薪金煲(bao)”后(hou)如何計算績效積(ji)分(fen)，而這(zhe)又將和(he)銀行的(de)貸款額(e)度等(deng)其(qi)他業務掛鉤(gou)，將直接影響一(yi)線(xian)網點銷售(shou)人員(yuan)的(de)積(ji)極性。

值得一提的(de)是，此前中(zhong)(zhong)信銀(yin)行在(zai)與基金公司(si)的(de)創新(xin)合(he)(he)作中(zhong)(zhong)已經嘗到了(le)甜頭。余額(e)寶的(de)托管銀(yin)行就是中(zhong)(zhong)信銀(yin)行，在(zai)余額(e)寶規模(mo)迅速(su)壯大的(de)過程中(zhong)(zhong)，中(zhong)(zhong)信銀(yin)行在(zai)二級市場(chang)的(de)估值也(ye)得到提升。此外，在(zai)與匯添富基金合(he)(he)作發行的(de)現(xian)金寶聯(lian)名信用卡(ka)中(zhong)(zhong)，中(zhong)(zhong)信銀(yin)行也(ye)取得了(le)不錯的(de)業績(ji)。