每經編輯｜每經記(ji)者(zhe) 張威(wei) 發自北京    

每經記者 張威 發自(zi)北京(jing)

在國務(wu)院定(ding)調金融支持(chi)小(xiao)微企業的背景下，這(zhe)一領域正(zheng)呈現(xian)飛速發展之勢。作為商業銀行之一，中信銀行今(jin)年已連續8個月(yue)達標(biao)銀監會“兩個不低(di)于(yu)”要求，走(zou)在了銀行業的前列。

《每(mei)日經濟新聞》記者了解到，中信(xin)銀(yin)行通過調(diao)整金融板(ban)塊(kuai)，將小微金融調(diao)整為零售板(ban)塊(kuai)，并推(tui)出了組合(he)產品和服務措施，使得中信(xin)小微金融業(ye)呈現快速發展勢頭。

小微金融(rong)調整(zheng)為零售板塊

中(zhong)信(xin)銀(yin)行小(xiao)企業金(jin)融部負責(ze)人在接受《每日經(jing)濟新聞》記者(zhe)采訪時說，2013年(nian)第一季度末，中(zhong)信(xin)銀(yin)行將小(xiao)企業金(jin)融條線從(cong)(cong)原(yuan)有的對公(gong)板(ban)塊納入零售(shou)板(ban)塊，經(jing)歷了“小(xiao)微化(hua)、零售(shou)化(hua)”的轉(zhuan)型(xing)調(diao)整，實現了客(ke)戶(hu)定(ding)位從(cong)(cong)中(zhong)小(xiao)型(xing)客(ke)戶(hu)轉(zhuan)變為小(xiao)微型(xing)客(ke)戶(hu)，業務模式從(cong)(cong)對公(gong)模式轉(zhuan)變為批量化(hua)、標(biao)準化(hua)的零售(shou)模式。

而(er)中(zhong)信銀行圍(wei)繞(rao)“客戶定(ding)位、營(ying)銷組織、產品開發(fa)、風險控(kong)制(zhi)”等方面開展(zhan)工作(zuo)，以(yi)客戶定(ding)位為例，中(zhong)信重點扶持單戶貸(dai)款金額500萬元以(yi)下的(de)小微企業(ye)，加快小企業(ye)客戶對象從制(zhi)造業(ye)向服(fu)務業(ye)、從大宗商品原材料向消費品、從生產服(fu)務向生活服(fu)務轉變(bian)，進一步支持實體經濟發(fa)展(zhan)。

在(zai)產品(pin)開發(fa)上(shang)，中信銀(yin)行進(jin)一步貼(tie)近市場、突出特色(se)，適應小(xiao)微企業(ye)(ye)客(ke)戶的(de)金(jin)融需求、交(jiao)易(yi)特點等(deng)不同情況，專門推出了覆蓋(gai)小(xiao)微企業(ye)(ye)法人和(he)個(ge)人的(de)標(biao)(biao)準(zhun)化產品(pin)，以(yi)申(shen)請(qing)標(biao)(biao)準(zhun)化、審批(pi)流程化的(de)方式(shi)，引入(ru)標(biao)(biao)準(zhun)化作業(ye)(ye)模板，提升業(ye)(ye)務(wu)辦(ban)理效率(lv)和(he)客(ke)戶體驗(yan)。

另外(wai)，中信銀行(xing)還將推(tui)出(chu)特色(se)定制(zhi)產品，區分不(bu)同(tong)區域、不(bu)同(tong)行(xing)業、不(bu)同(tong)客戶(hu)群的不(bu)同(tong)特征(zheng)，針(zhen)對不(bu)同(tong)行(xing)業制(zhi)定產品服務方案。

事實上(shang)，早在國務院意(yi)見出臺前(qian)，中(zhong)信銀行在2013年(nian)初便出臺了(le)《關于中(zhong)信銀行發(fa)展(zhan)戰略若干問題的意(yi)見》，提(ti)出大力發(fa)展(zhan)小(xiao)企業(ye)金(jin)融、網(wang)絡(luo)銀行等新興(xing)業(ye)務，加快客戶結構調(diao)整(zheng)，其(qi)中(zhong)，小(xiao)微(wei)金(jin)融由公(gong)司金(jin)融板塊調(diao)整(zheng)為零售業(ye)務板塊，這是(shi)一(yi)個(ge)重要的變化(hua)。

上述負(fu)責人(ren)士(shi)表示，這種調整主要是(shi)基于(yu)客戶定位小(xiao)(xiao)微(wei)化(hua)的業(ye)(ye)務屬性來考(kao)慮。中(zhong)信小(xiao)(xiao)微(wei)金(jin)(jin)融業(ye)(ye)務重點支持(chi)單筆貸(dai)款(kuan)金(jin)(jin)額(e)在500萬元以下的小(xiao)(xiao)微(wei)客戶，“如果按照傳統的大(da)中(zhong)型企業(ye)(ye)業(ye)(ye)務流程，小(xiao)(xiao)微(wei)企業(ye)(ye)業(ye)(ye)務需(xu)要耗費大(da)量(liang)人(ren)力、物(wu)力和(he)精力，因(yin)此通過(guo)類似于(yu)零售信貸(dai)業(ye)(ye)務的批量(liang)化(hua)處理(li)方式，設(she)置明確的準入條件，才(cai)能進行大(da)規(gui)模的業(ye)(ye)務處理(li)，提高小(xiao)(xiao)微(wei)企業(ye)(ye)貸(dai)款(kuan)獲得(de)率。”

另外，通過加快推進網點銷售(shou)化轉型、旗(qi)艦店建設等，小微金融產品將與保險、基金、證券(quan)等金融產品一同進入網點銷售(shou)，也豐富了中信金融服務的手(shou)段。

緊跟互聯網金融節奏

當(dang)前，越(yue)來越(yue)多(duo)的(de)銀行加入小微金(jin)融領(ling)域的(de)競爭，而(er)中信銀行在業(ye)務(wu)上(shang)也有其(qi)特(te)色，使其(qi)有別于其(qi)他銀行的(de)產(chan)品(pin)(pin)。上(shang)述負責人介紹，公司對小微企業(ye)金(jin)融服務(wu)的(de)產(chan)品(pin)(pin)全面，而(er)且擔保多(duo)樣。“已推出信捷貸、種子(zi)貸、商(shang)戶貸、POS貸共4大(da)類、13個子(zi)產(chan)品(pin)(pin)的(de)小微系列產(chan)品(pin)(pin)，并(bing)較多(duo)采用創新擔保方式或依據客戶商(shang)譽擔保的(de)信用方式。”

服務(wu)(wu)是很重(zhong)(zhong)要的(de)(de)(de)一方面(mian)，針對(dui)小(xiao)微企業(ye)貸(dai)款流程(cheng)，中(zhong)信(xin)銀行(xing)提出48小(xiao)時批貸(dai)，極大(da)(da)(da)地提高業(ye)務(wu)(wu)辦理(li)效率。比如在(zai)貸(dai)前(qian)，客戶(hu)申請資料等手續大(da)(da)(da)大(da)(da)(da)簡化，中(zhong)信(xin)根(gen)據關(guan)鍵(jian)風險控制(zhi)點(dian)，對(dui)客戶(hu)的(de)(de)(de)授信(xin)條件進行(xing)審(shen)查(cha)，引入標(biao)準(zhun)(zhun)化的(de)(de)(de)審(shen)查(cha)審(shen)批表，實現標(biao)準(zhun)(zhun)化的(de)(de)(de)審(shen)查(cha)作業(ye)流程(cheng)；在(zai)貸(dai)后(hou)管(guan)理(li)方向，中(zhong)信(xin)根(gen)據客戶(hu)的(de)(de)(de)還款方式和經營情(qing)況，運用零(ling)售化的(de)(de)(de)思維，進行(xing)差異化的(de)(de)(de)貸(dai)后(hou)管(guan)理(li)，注重(zhong)(zhong)貸(dai)后(hou)管(guan)理(li)的(de)(de)(de)實質(zhi)。

目(mu)前(qian)，中信(xin)有(you)全面的(de)風險(xian)管理(li)體制，涉及的(de)風險(xian)管理(li)部(bu)(bu)門共有(you)四(si)道(dao)防線——業(ye)(ye)務部(bu)(bu)門、后臺部(bu)(bu)門、風險(xian)部(bu)(bu)門、審計合(he)規(gui)部(bu)(bu)門。同時(shi)，對小微企(qi)業(ye)(ye)實(shi)行(xing)專(zhuan)職信(xin)審人員專(zhuan)業(ye)(ye)化的(de)業(ye)(ye)務審批。另外，中信(xin)在總(zong)行(xing)和分行(xing)各自建立起了“產品(pin)開發團隊”和“小企(qi)業(ye)(ye)資深產品(pin)經理(li)隊伍”，并(bing)計劃打(da)造一(yi)支(zhi)1800多人的(de)小企(qi)業(ye)(ye)專(zhuan)業(ye)(ye)客戶經理(li)隊伍。

由于(yu)互聯網(wang)(wang)金(jin)融不僅提升(sheng)交易效率和降低成(cheng)本，而且通過網(wang)(wang)絡征信的方(fang)式，可(ke)以方(fang)便(bian)地拓展金(jin)融業服務的目(mu)標(biao)人(ren)群，這對(dui)傳統銀行業形(xing)成(cheng)巨大的沖擊。

對(dui)此，上述負責人認為，應(ying)順應(ying)互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)金(jin)融浪潮，并開展互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)方面的產(chan)品和服務。“從外部、內部兩個渠道推(tui)進互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)金(jin)融的發展，創(chuang)建包(bao)含(han)銀行、消費者、市場中介者、供應(ying)商等(deng)多種角色構成的小微金(jin)融互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)生態(tai)鏈。”

目(mu)前，中(zhong)信已(yi)開發NFC移(yi)動支付(fu)、二維碼支付(fu)等(deng)支付(fu)結算類(lei)產(chan)品(pin)，以強(qiang)化支付(fu)平臺(tai)地位，增加客戶(hu)的(de)黏合(he)度，拉近(jin)銀行與小微客戶(hu)之間(jian)存、貸、匯(hui)等(deng)業務關(guan)系；

在融資服(fu)務(wu)方(fang)面，中(zhong)信(xin)銀行采(cai)用與(yu)銀聯(lian)商務(wu)、騰訊集團、蘇寧云商等有(you)影響力(li)的(de)平臺客(ke)戶(hu)合作的(de)方(fang)式(shi)，獲(huo)取(qu)第一手(shou)客(ke)戶(hu)交易信(xin)息，通(tong)過征信(xin)手(shou)段的(de)創新，滿足(zu)客(ke)戶(hu)短、頻、快的(de)融資需(xu)求(qiu)。金融商城也是(shi)中(zhong)信(xin)的(de)重要(yao)手(shou)段，通(tong)過客(ke)戶(hu)交易數(shu)據的(de)積(ji)累與(yu)挖(wa)掘，提高了自身獲(huo)取(qu)客(ke)戶(hu)的(de)能力(li)。