每經記者  徐子莫  發自上海

    信貸收緊背景下，向來被外界看成財大氣粗的銀行，此時也不得不略略彎腰，主動向老客戶伸手“要錢”。最近上海及周邊城市的不少市民都反映，接到銀行短信，主動表示客戶可以辦理提前還貸。

    昨天，《每日經濟新聞》調查發現，銀行已經降低了提前還款的門檻，只要材料齊全，部分中小銀行甚至可以“隨到隨還”。

    但調查中同樣有糾紛出現，在網銀系統操作中，銀行雖然扣除了提前還貸的款項，但系統卻默認客戶無法選擇縮減還款年限，同時對此也不向客戶進行明確提示，從而遭到客戶的質疑。

未縮短年限網銀未告知

    近日，北京一著名消費論壇上就有客戶反映，她在交通銀行（601328.SH）辦理提前還貸業務，在提前還掉10萬貸款后，銀行的網銀系統中并沒有把還款年限縮短。她表示：“這么一來，提前還款的意義就沒有了。”

    該消費者透露，她貸款60萬元，按揭20年，每月還款近4000元。按照目前的利息計算，20年后交給銀行的利息就接近60萬元。

    “如果我提前還貸10萬元，再把按揭時間縮短，按照現在的利息計算，這樣我就可以少支付12萬元左右的利息。”消費者表示。

    5月下旬，這名消費者連續撥打交通銀行北京某支行的電話一直無人接聽后，前往銀行預約提前還貸。工作人員告訴她，每周三辦理預約服務，網銀也可以辦理提前還款業務。在提出申請后，15個工作日審批就可以下來。

    該消費者表示：“當時我還特意問了一下，網銀操作的時候，能不能把還款年限也縮短。對方表示可以縮短年限。”

    隨即這名消費者在審批通過后，利用交行的網銀系統辦理的提前還貸10萬元。

    “2天后我才發現，在還款過程中，交行的網銀并沒有提醒我要不要縮短還款年限。這樣一來，60萬按揭20年，現在變成50萬按揭20年，我并沒有省下多少利息。”這位消費者表示：“我向銀行反映了這件事，客戶跟我說銀行系統已經把賬做了，不能修改。”

    在與《每日經濟新聞》記者的溝通中，該名客戶確認了論壇帖子的真實性。

    昨天，《每日經濟新聞》致電交行客服人員，對方表示：“不是所有客戶都可以辦理提前還貸。必須是簽約客戶，而且要與申請貸款的支行簽訂一個提前還款協議，才可以在網銀操作。”

    “目前網銀就只能按金額或者按還款額來做提前還貸，但是關于年限我們這里的系統并沒有看到。”交行人員表示。

提前還貸時間大幅縮短

    事實上，目前提前還貸網銀系統還未全部啟動，功能也有所欠缺。工商銀行（601398.SH）工作人員告訴《每日經濟新聞》：“要辦理提前還貸必須帶齊相關證件和材料，而且必須在柜臺才能辦理，網上不開通此項業務。”

    “也是為了控制風險和糾紛。”該工作人員表示。

    事實上，大行銀行都在堅持“貸款滿一年后，客戶提前還貸不會有違約金”這一條。

    但是，從調查中發現，受到信貸緊縮影響以及日均存貸比的考核，銀行缺“錢”已經是眾所周知的事。一些銀行已經開始松動，部分銀行甚至可以“隨到隨還”。

    民生銀行（600016.SH）方面則表示，只要是簽約客戶，提前還貸不收取任何違約金。

    一方面銀行缺存款，希望客戶提前還貸來解決“燃眉之急”；另一方面銀行又不甘心損失巨大的利息收入。在進退之間，提前還貸好似一把“雙刃劍”，客戶與銀行之間的博弈不知不覺中已經開始。

    “相較原來，客戶必須交滿3年貸款才可提前還貸來說，銀行現在已經很寬松了。”建設銀行（601939.SH）靜安寺附近一網點工作人員表示。

    記者看到，目前銀行對提前還貸的時限已經大為縮短。

    其中，上海銀行客戶還款滿半年就不用繳納違約金。農業銀行（601288.SH）在客戶未交滿半年按揭時，則需要收取還款金額的5%。

    在咨詢過程中，銀行的工作人員均表示：“違約金的多少具體還是可以有協商的余地。”

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